浅谈我国第三方支付的风险及监管【字数：7124】
一、概论
（一）第三方支付的定义
第三方支付其实就是一种新型网络支付模式，第三方独立平台通过与签约银行的结算系统进行对接而为线上交易提供支付服务。是第三方支付机构为交易双方提供的资金转移服务，是可以解决在线支付信用及安全问题的网络支付模式。最早于2005年，由阿里巴巴集团的董事长马云先生在世界经济论坛（WEF—World Economic Forum）上提出。
（二）第三方电子支付平台的定义
由独立的第三方机构提供的交易支付服务平台就是第三方支付平台，这种第三方机构通常具有良好的信誉与一定的实力，并通常与国内外多家银行签约，是一种非金融机构。
第三方支付平台，是网络交易的资金中转平台，并在签约银行的保障下解决网络交易的安全问题。具体点来说，第三方支付平台交易的交易过程一般为，消费者选购商品后，使用已经在平台进行注册的账户对商品先行付款，然后由平台通知商家进行发货；在消费者收到商品并确认商品的质量与数量无错后，通知第三方支付平台付款给商家，平台再将钱款转至商家账户。
（三）第三方支付的特点
1.第三方支付平台提供资金传递功能，是资金的中转平台。
2.第三方支付平台一般与多家银行签约，具有信用中介功能，能更好的解决网上交易的信用安全问题。
3.第三方支付平台对买卖双方进行一定的监督和管理，是一个为在线交易提供保障的独立机构。
4.第三方支付平台的操作流程对于商家和客户来说更为简单便捷并且易于接受。SSL（安全套阶层协定，避免数据被窃听）只需要验证商家的身份，虽然应用比较广泛，但是对于商家来说风险更大。SET（安全电子交易协议，保护消费者网购安全）要求验证各方身份，更为安全的同时又显得手续过于繁琐、耗时更长，同时由于SET是基于支付系统技术发展相对成熟的，因而成本更高。而在第三方支付中，由第三方支付平台负责了买卖双方之间的交涉，使得商家和客户对于交易更加便捷。
5.第三方支付方式多样化、灵活化，可以使用PC端网站、移动设备、电子邮件、手机短信等手段进行交易。
6.第三方支付平台提供的业务范围广泛多样，除了基础的商品交易之外，还拓展了很多生活服务，如交通出行、饮食住宿、还有电影卡拉OK等休闲娱乐活动。
二、第三方支付的基本模式
（一）支付网关模式
第三方支付平台向在其平台注册的商户和消费者提供的以订单支付为目的的增值服务运营形式就是支付网关模式。这种模式就是一个能把签约用户与银行连接起来的虚拟通道，通道前段为用户和网上商户提供多种支付方式，通道后端将资金转入各家签约银行。这种模式使得订单支付更为便捷，用户不需要开通多个网上银行即可在第三方平台上使用银行内资金进行支付，而商户也只需要与一家第三方平台签约，节约了商户的成本。这种支付网关模式的主要目标群体为中小型商户，根据运营规模来收取手续费，同时银行也通过与第三方平台签约来获取营业外收入。
（二）信用担保型支付模式
信用担保型支付模式主要利用了第三方支付平台的信用中介功能，是指非独立第三方支付平台的母公司或其关联机构借助非独立第三方支付平台的担保来为其增加信用，解决支付中介的信用缺失问题。这种模式的前提一般为非独立第三方支付平台的母公司或其关联机构的交易平台拥有大量的客户资源。
（三）邮件账户模式
用户经由电子邮件来完成网上在线交易，便是邮件账户模式。邮件账户模式需要消费者与商家都在第三方支付平台进行注册，创建交易者本身的交易账户。这一模式最具备代表性的就是世界上最大的在线支付平台PayPal,我国称之为贝宝。从交易过程来看，在这种模式下，交易双方只需要通过电子邮件形式发出交易请求，不需要开通网上支付功能，而卖方在收到电子邮件系统通知的时候即说明货款已收到。邮件账户模式减少了用户信息在互联网上进行的传递，能够降低信息风险，保障交易安全。
（四）移动支付模式
移动支付模式是指消费者购买商品或服务后，使用移动电子设备来进行付款的支付模式。现如今人们对于智能手机、平板电脑等移动电子设备的依赖越来越强，已经成为一种难以替代的生活方式，随之而来的就是移动电子商务这一行业的快速发展以及不可预估的未来潜力，许多企业已经意识到移动电子商务产业的巨大利润，纷纷涌入市场。如阿里巴巴集团早在2011年3月，就已经意识到了移动电商的庞大潜力，发布了淘宝移动客户端JAVA3.1版。截止2017年，淘宝移动客户端已服务于包括苹果、安卓、微软、塞班等10多个移动平台，日订单量达到1000万；淘宝手机客户端2017年8月活跃用户17767万人；日新增用户超过百万。除此之外，京东、苏宁、唯品会、亚马逊、当当等大型电子商务平台以及拼多多、返利网等新型电商也都开发了移动客户端，并大幅增加了交易量与营业额。而移动支付模式的不断改进创新，也在很大程度上影响了移动电子商务的发展，进一步推动着商务世界的改写。
三、第三方支付的产生及发展现状
（一）国外第三方支付的产生及发展现状
国外现在比较出名的第三方支付平台有美国的PayPal、Google checout，英国的WorldPay、MoneyGram，加拿大的AlertPay等等。而其中PayPal（贝宝）无疑是全球支付平台霸主，PayPal的总部设立于美国加州圣荷西市，在1998年成立，使用邮件账户模式，是现在世界上最负盛名的第三方支付机构，交易范围横跨190多个国家及地域，支持的货币种类达到20种以上。根据PayPal公布的2017年年报，到2017年底为止，PayPal平台上的活跃用户数量达到2.27亿个，平台交易规模达到76亿笔，总交易金额达到4510亿美元，同比增长分别为15.2%、24.6%、27.4%（数据来源：《PayPal公布2017年年报》；链接：http://finance.ifeng.com/a/20180307/16015069_0.shtml）
而日本、韩国等亚洲国家，对于第三方支付的使用与我国较为不同。日本的《資金決済法》简单来说主要就是规定了一件事情，你要做第三方支付，就不能挪用沉淀资金。所以在日本，其实至今都无法实现类似的实时的直接通过与银行系统对接，从银行账户中划账。同时日本法律对于保证金的缴纳要求也非常严格。Paymo与Kyash是2017年在日本大热的两个新型支付公司，通过日本常见的个人之间AA转账来切入市场，并做了大量推广，然而这两个公司都没有能力切入社交领域。而作为使用用户较多的LinePay，却面临使用场景过少的问题。像支付宝、微信这样拥有大量用户基础以及成熟的支付服务、便利的使用环境的第三方支付公司，日本市场上目前暂时没有。
(二)我国第三方支付的产生与发展
主要向B2C（Business-to-Customer）网站提供支付服务的北京首信（成立于1999年）和上海环迅（成立于2000年）是我国最早出现的第三方支付机构。它们主要是，通过第三方支付平台将签约用户与签约银行连接起来，提供统一简洁的在线支付运营模式，并向签约用户收取一定手续费。2005年，互联网浪潮推动第三方支付爆炸式增长，各企业疯狂不计成本的抢占市场，而阿里巴巴集团推出支付宝并施行免费政策，更是对第三方支付市场形成了非常大的冲击。而第三方支付企业正式成为合法非金融服务机构，是从2011年中国人民银行颁发了首批支付宝、银联、财付通等27家有限公司的支付牌照开始。截止2016年，互联网在线交易规模达到41.7万亿元，增长率为42.3%；在线交易用户人数约达到5亿人，增长率为16.7%；而移动电子设备端的交易用户人数也达到了4.4亿人，增长率为22.2%（数据来源：艾瑞咨询统计预测）。由此可见，我国第三方支付市场总体使用人数和交易数额发展态势良好，并仍旧呈现不断上升趋势。
国内现在的第三方支付平台主要可以分为三大阵营：一是民营互联网支付企业，如支付宝、财付通、拉卡拉、百度钱包、京东金融、联动优势、易宝等；二是以银行为核心的网上银行，如中国银联的云闪付、还有2016年联合苹果三星华为小米等推出的手机Pay；三是通讯运营商如中国移动、中国电信、中国联通、阿里鱼卡等。
（三）我国第三方支付的发展现状及特点
1.发展规模不断扩大
随着互联网成为人们不可或缺的生活方式，从事第三方支付的机构数目以及第三方支付交易规模也呈现出阶梯式地增加。公开数据显示，到2017年底，我国已有247张第三方支付机构获得了央行发出的牌照。由中国人民银行公布的数据显示，2016年第三方支付平台总共发生的交易数量为1639亿笔，数额达到58万亿元，同比增长分别为99.5%和87%。而随着第三方支付市场的日益规范、电商规模的不断扩大，第三方支付机构及其交易规模预计将在未来呈现持续上涨趋势，但增长速度可能会下滑。图1为2011-2019年我国第三方支付交易规模及同比增长率：
如图所示,，我国第三方支付交易规模在2011年只有0.1万亿元，而经历了几年快速发展后截止2017年已经达到98.7万亿元，根据第三方支付市场的发展态势可以预计，未来两年仍将以约68%的增长速度高速发展，预计2018年第三方支付市场交易规模将达到165.9万亿元、2019年交易规模将达到229万亿元。
当今社会是互联网时代，智能电子设备已经成为人们学习工作生活中的一部分，互联网用户人数也达到了非常可观的规模，图2为2012年-2016年中国互联网上网人数及增长情况，由图可见，截止2016年，中国
互联网使用人数已经达到7.31亿，同比增长6.2%。庞大的网民规模为第三方支付的推行和普及提供了很好的用户基础。
2.支付移动化、全球化、多元化
（1）传统的PC端在线交易发生条件高，局限性大，已经不能满足人们日益加快的生活速度和碎片化的生活方式，伴随着智能移动电子设备的普及，移动支付也应运而生，更广阔的覆盖了人们的生活场景，为在线交易提供更便捷的手段。而第三方支付平台也必然顺应支付移动化的趋势，目前各大第三方支付平台在国内大部分城市都已经开通了移动支付线下业务，如打车出行、订机票酒店、休闲场所消遣等都可以通过电子设备移动支付来完成。而移动支付的未来发展前景更是被大众看好，这一领域也成为了各大企业的兵家必争之地，各个第三方支付企业也不断加大对于移动支付方面的研究拓展。图3为2011年-2019年中国移动支付与互联网支付规模占比，由图可见，移动支付这一板块在互联网支付的占比从2011的3.5%，逐年上升，截止到2017年占比已经为78.5%，同时仍旧保持发展态势，可以预计到2018年移动支付在互联网支付的交易规模占比将达到83.0%、到2019年或将达到85.2%。
（2）随着经济全球化、互联网技术广泛应用和人们消费水平提高、消费结构升级，跨境电商这一行业的发展情形越来越好、消费人群越来越多、交易规模逐渐扩大。同时，国家政府也在为跨境电商提供政策支持。2015年，xxxx在杭州批准建成了我国首个跨境电子商务综合试验区，2016年，xxxx又在宁波、上海、深圳、天津、青岛等12个城市新增了跨境电子商务综合试验区；同时，我国政府还施行了互联网+外贸的战略，加大对跨境电商品牌培育的扶持力度。2015年，我国跨境电子商务交易规模达到5.4万亿元，同比增长28.60%；2016年达到6.7万亿元，同比增长24.14%；2017年上半年为3.6万亿元，同比增长30.7%；预计到2018年，我国跨境电子商务交易总额或将超过10万亿元（数据来源：《搜狐财经网》链接：http://www.sohu.com/a/215610733_99951836）
（3）我国第三方支付市场在政府支持和环境推动下，进入多元化的加速发展时期。首先，我国第三方支付平台的运行机构呈现多样化态势。到2017年底，我国已有247张第三方支付机构获得了央行发出的牌照，这些机构涉及的服务领域有互联网支付、移动电话支付、银行卡收单、预付卡发行、预付卡受理、固定电话支付、数字电视支付等。另一方面，第三方支付平台提供的服务也逐渐向多元化发展。随着政策位置的确立，第三方支付机构能够横向拓展出更多的服务行业和业务范围，同时也可以纵向加深产业链内部结构，使得第三方支付更为多元化。
四、我国第三方支付市场存在的风险
（一）技术风险
第三方支付服务技术是在开放的互联网基础上才能够得以实现的，并且用户使用第三方支付平台进行交易之前必须先得要在平台上注册，提供大量个人隐私，比如姓名、电话、电子邮件地址、银行卡账号、护照账号、身份证号码等等，并且这些信息将被储存在第三方支付平台的系统数据库中。这一特点就使得用户的个人信息安全非常依赖于第三方支付平台的软硬件技术水平，一旦第三方支付系统遭到破坏，用户的信息安全、资金安全就会受到很大威胁，第三方支付平台也可能会面临法律风险，造成的后果非常严重。同时，也有许多不法分子利用第三方支付平台的技术漏洞进行诈骗，如骗取用户的手机验证码，从而改变用户的账户支付密码银行卡支付密码等，然后转移用户的财产。
2012年，南京的程腊平女士就曾经遭受过这样一起案件。8月11日，程女士去银行取钱，却突然间发现自己的储蓄卡账户上的三万多余额不见了，银行卡一直在自己身上，自己也确实没有取过钱，钱为什么会不翼而飞呢？稍后程女士从银行查询到的账户交易明细显示，自己账户上的三万三千五百元分为五笔被划到了别人的账户里，划款是以代缴为缘由通过第三方支付机构——上海捷银信息技术有限公司所扣除。用户与第三方平台签订协议，从用户的账户余额或银行卡里代扣一部分资金给商家就是所谓的代缴。经过调查发现，其实是因为捷银支付系统遭受到不法分子的攻击，从而导致程女士的个人信息被泄露，不法分子利用系统的漏洞，在捷银支付平台的代扣系统中非法签订代扣协议，然后将资金划走。后来经过交涉，捷银支付公司最终将三万三千五百元赔付给了程女士。
（二）沉淀资金的风险
1.平台风险
随着第三方支付平台的发展，平台上发生的交易规模逐渐增大，平台所聚集的沉淀资金的数额也越来越庞大，远远超过了第三方支付企业注册时拥有的资本，而一旦沉淀资金发生损失或平台经营出现问题导致破产等，平台其本身持有的自有资本完全不足以支付其注册用户的损失，使得用户的资金回收风险增大。
2.卖方的流动性风险
在使用第三方支付平台进行买卖交易的过程中，在买方支付资金后，平台中的沉淀资金仍然属于买方，只有买方提交确认之后才会由平台划分给商家，即使买方已收到货未提交确认，也要经过一段时间才会自动划给商家。比如在淘宝上，实物类商品在卖方发货十天后，系统才会自动确认收货。这种交易方式会占用商家的流动资本，从而加剧商家的资金流动性风险。
3.道德风险
如上文所述，第三方支付平台所聚集的沉淀资金数额可能十分可观，而这笔资金会在第三方平台的账户上至少保存三天到十天的时间，在缺乏有效监管的情况下，不能确定第三方支付平台是否会利用这笔沉淀资金，例如进行投资放出贷款等来获取收益，甚至面对大笔资金产生贪婪使之据为己有的想法，然后携款而逃。这些都是第三方支付平台潜在的道德风险，值得引起人们的警惕。
（三）法律风险
1.网络洗钱
第三方支付平台具有资金传递功能，这就引起了一些不法分子的注意，产生了利用第三方支付平台进行网络洗钱的情况。首先，网络洗钱使资金转移能够更加的隐蔽。用户在第三方支付平台注册账户时，进行的验证手续并不像银行等金融机构一样繁琐严苛，甚至简单的只需要手机短信验证，那么就给有心者在完全匿名的情形下从事洗钱等犯罪行动提供了可能，而监管部门也很难验证交易双方的真实身份信息。正是由于资金转移的隐蔽性和政府监管的困难性，使得越来越多不法分子利用第三方支付平台进行洗钱。
其次，在反洗钱工作中，监管部门需要对大量交易的详细数据进行查看监测，从而确定是否有洗钱行为的存在。而第三方支付平台由于需要保护用户的支付安全，往往会设立支付密匙、数字钥匙、安全盾等措施，并且第三方支付平台并不能够对每一笔交易都进行记录，记录的保存也有期限，这些都加大了监管部门进行交易数据监测的难度，使得反洗钱工作难以良好的进行。
2.信用卡套现
信用卡（Credit Card）是一种简单的借贷服务，使用信用卡能够透支资金进行消费，并且在限定日期内还款不需要缴纳利息。但信用卡的使用有一定的业务限定范围，因此就有许多人通过非法套现来获取一定利益。但是利用第三方支付平台进行信用卡套现，可能造成不正当资金流入市场，会危害整个资本市场的稳定性，同时也会损害发卡银行以及第三方支付企业的利益，阻碍了第三方支付平台和电子商务的进步。阿里巴巴集团在2012年2月正式禁止了支付宝的信用卡充值服务，也是为了避免有用户利用支付宝进行非法套现的行为。
3.法律地位
目前我国相关法律对于第三方支付平台的法律地位、第三方支付平台与交易双方的权利义务范围等还没有做出明确的界定。虽然第三方支付平台是以中介人的地位自称，在业务上也只是提供交易支付服务，但其实由于第三方支付平台的设定，使得沉淀资金的存在是不可避免的，有可能第三方支付平台就是以这些沉淀资金的时间价值（通过借贷、投资等）来作为其主要的收入来源。再加上第三方支付平台的支付中介、信用中介功能，使得第三方支付平台在一定程度上趋同于商业银行，但是第三方支付平台并不受商业银行相关法律的监管。因此，政府部门需要进一步确定第三方支付平台的法律地位，以更加明确的立法对其进行规范。
（四）恶性竞争
恶性竞争行为的存在在很多行业都无法避免，第三方支付平台也不例外。就如同早期的房地产行业一样，淘宝网这类第三方支付市场的首批进驻者获取了巨额利润，而相比房地产，电商风险更低、回报很高，巨额利润吸引多方资本纷纷进入第三方支付市场,如后续成立的凡客、1号店、唯品会、苏宁易购等。比如京东和苏宁，这两个企业都是家电领域的老大哥，并且都在意识到电商的潜在利润后选择进军线上电子商务领域，确实使得民众的消费方式更加便捷，也为GDP的增长做出了贡献。但是几年来京东和苏宁易购不停地在打价格战，京东老板刘强东和苏宁易购老板张近东更是经常在微博上互怼，口水战不断。2014年，苏宁在其网站上发表声明若商品价格高于京东则货款无条件返还，网传苏宁还不许内部员工在京东平台上进行消费，若是发现则立即予以开除。同时京东也不断回击，甚至成立了打苏指挥部，即使损害自己企业利益也在所不惜。相似的例子还有很多，可见随着第三方支付的迅速发展，行业内部的不正当竞争也愈加激烈。
五、我国第三方市场风险产生的原因分析
（一）外部原因
1.宏观经济环境
第三方支付平台的发展规模也与外部宏观经济环境息息相关。当经济环境繁荣时，商品内需增加，卖方会更加积极的参与电子商务市场，提高商品价格与数量，增大第三方支付平台的交易数额，卖方数量的扩大也会提高第三方支付平台收到手续费等的收益。同时，就业人数增加，工资水平提高，也会使得家庭与个人的消费
原文链接：http://www.jxszl.com/lwqt/yzlw/177208.html
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