日期 2022年4月7日随着信息技术和数字经济的发展,与现行流通货币等价的，支持可控匿名的数字货币应运而生,并已在多个城市开始试点工作。数字人民币的发展将进一步提高金融服务实体经济能力和扩大金融普惠性，有助于人民币突破物理和地域界限，提高数字人民币的易获取性，促进人民币国际化进程。但随着数字人民币影响力和应用场景的不断扩大，其在发展过程中也遇到了一些制约因素和推广阻力。本文从数字人民币的内涵界定和特征分析出发，阐述了数字人民币的发展历程，对数字人民币的体系构架和主要的应用场景进行了讨论，分析了数字人民币在银行、第三方支付平台和个人三方面所带来的影响，从而对数字人民币的发展机遇和所遇到的挑战进行了探讨。
Key words: digital peoples currency, system architecture, application scenario, impact, opportunity and challenge目录
一、数字人民币的定义和特征 1
（一）数字人民币的定义 1
（二）数字人民币的特征 1
二、数字货币及数字人民币的发展历程 1
（一）数字货币的产生 1
（二）数字人民币的发展 1
（三）数字人民币的大力推广 2
三、数字人民币的体系构架和主要的应用场景 2
（一）数字人民币的体系构架 2
（二）数字人民币的主要应用场景 3
四、 数字人民币的影响 4
（一）对商业银行的影响 4
（二）第三方支付市场的竞争局势 4
（三）为人民提供了一个便捷的支付方式 5
五、数字人民币带来的机遇与挑战 5
（一） 数字人民币对多个行业带来了机遇 5
（二） 数字人民币对多个行业带来了挑战 5
六、结论 6
致谢 7
参考文献 9
引言
中国人民银行近几年一直致力于数字货币的开发，目前，中央银行的数字货币研究也在稳步进行。2014年，中央银行专门组建了一个研究团队，2 *51今日免费论文网|www.51jrft.com +Q: ^351916072# 
016年1月，中央银行举行了数字货币讨论会，进一步确定了数字货币发行的战略目标；同年12月，国务院公布《“十三五”国家信息化规划》，首次将区块链纳入其中，并提出2020年“数字中国”建设将取得明显成果；从2020年4月开始，中央银行率先在深圳，苏州，雄安，成都，以及今后的冬季奥运等地进行数字化货币试点；这次试验扩大了检验的范围，并且第一次公开了数字人民币，对于央行数字货币的发展，将会带来更广泛、更迅速的发展，并且将会从整体上改变我们的货币数字化，但也会给各产业带来一些机会和挑战。
数字人民币的定义和特征
（一）数字人民币的定义
数字人民币是中国人民银行发行的一种法定货币，它的功能是取代现行的纸币和硬币，它是一种基于数字技术的货币，它与传统的货币一样，都是由中国人民银行发行和管理的，具有与纸币同等的效用，并非独立于人民币系统的一种特殊货币。另外，中国人民银行还将法定数字货币的主要用途作为满足内部需求的现金支付凭证。数字人民币有两种运行方式，既能减少客户与远程业务的依赖关系，又能实现与实体货币等值的价值特性和法律效果。
（二）数字人民币的特征
数字人民币主要是指我国以国家信用为背景发行的与普通纸币具有同等价值及法律效应的数字形式的法定货币，它主要的特征分为以下几个方面：
1.数字人民币主要替代现在社会流通的M0
从发行的渠道来看，货币发行等于M0与库存现金之和，数字人民币就是在此层次的基础上完成替代的，但从目前现金需求来看，未来数字人民币与现金更多是共存关系而不是替代关系。在数字化时代，数字人民币与央行数字货币是主要发展趋势，此外数字人民币是基础货币，只会替代社会上流通的现金，对我国金融系统的冲击不大。
2.数字人民币中心化管理
数字人民币的发行权是国家的，但中国人民银行依然是数字人民币的核心，它的责任是为特定的经营单位，整个生命周期都是由中国人民银行来管理，而政府和有关企业则负责为公众提供数字人民币的兑换和流通，但在管理和操作上却没有任何变化，这就是数字人民币中心化管理的不变性。
3.数字人民币采用双层运营模式
数字人民币的双层运营模式，一层是指中央银行向某些金融机构如商业银行进行数字货币的兑换，其中包括负责管理数字人民币额度、发行和注销、钱包生态管理和跨机构互通进行监督管理。第二层模式是指商业银行等一些金融机构将数字人民币兑换给社会公众，同时根据客户信息识别加强度为客户开设不同类别的账户，带头提供数字人民币兑换服务与流通服务。
4.数字人民币具有可控匿名
目前现金是一种零息匿名的负债方式，而央行数字货币无法完全复制其匿名性。最大程度取消现金资产的匿名性，或者说平衡可控与匿名的关系是央行数字货币的主要替代逻辑之一。从现在设计来讲，通过分层限额和子钱包等方式可以实现对数字人民币的可控匿名。
数字货币及数字人民币的发展历程
（一）数字货币的产生
全球数字货币的发展主要是伴随着智能终端的发展逐渐建立起来的，而私人数字货币的推广加速了全球数字货币发展进程。例如2015年美国泰达公司发行了首个币值稳定的数字货币“泰达币”，因为达泰币是一种完全分散的私人货币，因此无法获得投资者的信赖；Facebook在2019年6月发行了一份由Facebook领导的加密货币Libra的白皮书，并宣布将在全球范围内构建一个简易的货币和金融体系，被视为对现有金融和货币体系的颠覆。当前，世界各大经济体均大力投入对本国数字货币的研发，多国已公布研发计划，少数国家已经开始在国内进行初步试点。
（二）数字人民币的发展
我国于2014年至今，一直潜心研究如何开发并运用的数字人民币，终于在2020年公布研究成果并开启封闭测试。央行成立了数字人民币专项研发小组，对数字人民币的可行性、关键技术和监管策略等问题进行了深入的探讨，2016年并对其进行了初步的总结，为今后数字人民币的发展指明了方向，制定了具体的战略目标。我国的研究成果相对于多数国家数字货币的发展已经遥遥领先。多数国家还在研究阶段，我国已经开始初步试点，发展速度领先于全球大部分发达国家。

原文链接：http://www.jxszl.com/jmgl/kjx/607803.html