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摘要2
Abstract3
一、引言1
（一）研究背景1
（二）研究目的及意义1
1．研究目的 1
2．研究意义 1
（1）理论意义1
（2）现实意义2
（三）文献综述2
1．金融素养相关研究 2
2．金融素养对居民借贷行为影响研究2
（四）研究思路与研究方法4
1．研究思路 4
2．研究方法4
二、数据来源与描述性统计4
（一）数据来源5
（二）描述性统计5
1．家庭基本特征 5
2．借贷行为的影响因素6
3．金融素养水平与家庭基本特征的关系8
三、实证分析10
（一）模型10
（二）变量10
（三）实证结果10
四、结论及相关建议12
（一）结论12
（二）政策建议13
参考文献14
致谢15
金融素养对农户借贷行为的影响研究
摘 要
在我国农村地区，信贷约束问题仍然较为严峻，从农户自身角度出发，金融素养在某些方面对其借贷行为起着重要影响。本文选取2017年中国家庭金融调查数据中的515个样本农户，构造Logit计量分析模型对金融素养对农户信贷行为的影响进行研究，实证分析显示金融素养水平的提高会增大农户信贷需求并促进家庭参与正规借贷。金融素养水平越高，农户信贷需求越高，农户获得信贷的渠道倾向于正规借贷，从而进一步改善家庭信贷约束的问题。所以，在改善金融供给结构的同时，应引导农户积极提升自身的金融素养，倡导农户积极合理地使用金融服务。
引言
（一）研究背景
三农问题一直是多年来“中央一号”文件关注的重点问题，文件中指出要想执行乡村振兴战略，关键点的是引领资本往农村地区流动，而满足农村主要微观经济主体——农户的资金需求显得极为重要。关于如何加快农村金融改革创新、如何完善农村金融服务体系的要求，解决了这些能够给进一步促进农村金融产品种类的蓬勃发展、农村普 *51今日免费论文网|www.51jrft.com +Q: @351916072@ 
惠金融建设的大力推进。长期以来，由于农村金融受到抑制以及农村金融体系的发展不够完善，农户一般无法使用正规借贷渠道得到合适的借贷产品和服务。农村金融改革相比城市有着显著的滞后性，而且我国农村金融供小于求，亟待解决的便是农户借贷受到严重约束的问题。参考过去的文献，学者大多站在金融供给的角度，例如关注农村金融供给的制度制定、提升农村金融总体服务水平等，而相对比较少的是从金融需求的角度出发，分析农户自身金融素养因素与农户借贷行为相关性的研究。同时，随着科技的迅速发展，学科之间也不断融合，新兴的金融与大数据结合等研究给人们带来了以往不能够想象的复杂金融产品，金融服务的种类也倾向于多元，在复杂纷乱的金融环境中，农村家庭的金融素养水平无疑受到了严峻挑战。因此，为了推进农村金融和社会的稳定发展，我们需要在满足农户金融需求的条件下构建完善的农村金融服务体系。农户如果不具备更高的金融素养水平将无法满足农村金融的发展要求，农户想要面对新的金融市场环境就必须掌握判断决策和风险辨别的能力。
（二）研究目的及意义
1．研究目的
一是在对调查数据进行相关分析处理之后，来定量把握我国农村家庭金融素养水平的现状，在宏观上有一个整体的把握，分析可能存在着怎样的问题，方便后期计量分析。
二是发现金融素养和农户借贷参与程度之间的相关关系，是正向相关还是负向相关关系，再将此结果的前提下，去找寻金融素养水平的高低对农户选择何种借贷渠道有何影响。
三是在描述性分析的基础上建立金融素养对农村家借贷参与率和借贷渠道选择的计量模型，实证探讨二者之间的相关性，为后来的研究提供参考。
四是面对这种现状提出有针对性和指导性的建议，从而将理论应用到实践中去，为政府政策的精准制定和金融机构产品和模式的更迭提供有效参考。
2．研究意义
（1）理论意义
有关农户借贷行为的研究中，国内研究比较常见的是影响因素、风险管理等；虽然对金融素养的研究也有大量文献，涉及金融素养的不同影响机制、定义划分等内容。然而，在研究不同水平的金融素养对农户借贷行为的影响方面，相关研究则寥寥无几。金融素养如何成为化解农户信贷约束的重要媒介之一尚待深入钻研。本研究使用中国家庭金融调查数据2017年数据的515个样本，根据农村金融理论、家庭借贷行为理论以及信贷约束理论，对农户借贷行为展开深入探究，有着很高的参考价值和理论意义。
（2）现实意义
农村金融体制与农村经济发展不匹配是我国当前面临的重点问题，很多的政策并未达到预计效果。农户作为农村金融市场中的重要经济主体，却在和政府以及金融机构的博弈中把握不足够的议价权。农民金融意识淡薄，可抵押物少，农村信用体系不健全等因素阻挠了农户借贷行为的正常发生，妨碍了金融体制在农村合理产生作用，抑制了金融市场的健康发展。我们不能只从农户借贷行为表面来研究问题，而是必须把体制改革与研究农户金融素养的水平高低联系起来，才能从农户经济行为引导的重要方面揣测农户借贷心理，从中发现农户金融决策方式，从而为我国未来金融规划体制发展出谋献策，深化改革。基于金融素养分析农户借贷行为，需要研究农村总体金融素养水平如何，金融素养如何影响农户发生借贷，金融素养如何影响农户选择正规借贷的渠道等问题。研究这些问题，将对农村信贷的蓬勃发展，政策改革的促进具有很强的现实意义。

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