本文起始于开展互联网金融服务的角度，把城乡居民可支配收入比作为各省城乡收入差距的测算指标，笔者将数据搜索的范围限定在了省级数据，受限与数据的可得性，采用的年份较当下有一定距离，但仍可以完成实证分析。研究表明核心解释变量数字普惠金融的长期发展趋势能够使得被解释变量城乡收入差距的水平大幅降低；而本文所提出的控制变量也具有较大的影响。因此明确未来的发展道路、改变数字普惠金融的发展方式是目前当务之急。除此之外，我们还应该积极发挥其他有利因素与数字普惠金融的共同推动作用，加速数字普惠金融的健康发展，同时加速农村发展以追赶城镇。
目录
摘要 2
关键词 2
Abstract. 2
Key words 2
引言 2
一、 文献综述 3
（一）国内研究现状 3
（1）互联网金融以及数字技术对普惠金融的推动 3
(2)普惠金融对城乡收入差距影响 3
(3)数字普惠金融对城乡收入差距影响 3
（二）国外研究现状 4
（三）文献综述评述 4
二、研究假设 4
（一）触达性提高 5
（二）降低成本 5
（三）增强风险控制 5
（四)降低服务长尾客户的成本 5
（五）普惠金融发展缩小城乡居民收入差距效应 5
1.降低门槛效应 6
2.缓解排除效应 6
3.发挥减贫效应 6
三、 实证分析 6
（一） 变量选取与数据说明 6
1， 被解释变量：城乡居民收入差距指标（GAP） 6
2， 解释变量：数字普惠金融指数（DIFI） 6
3， 控制变量 6
（二） 实证检验与结果讨论 7
1， 平衡面板估计 7
2，结果讨论 8
四、结论与政策建议 8
（一）明确未来的发展道路 8
（二）改变数字普惠金融的发展方式 8
致谢 8
参考文献 9
数字普惠金融对于城乡收入差距的影响
引言
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本文的一个关键要素是“数字普惠金融”，而其是以“普惠金融”为基础诞生的。2005 年的国际小额信贷年会具有划世纪的意义，因为在会上首次提出了提出了一项重要议题，即为“普惠金融”。“普惠金融”的提出意味着世界范围内许多国家所共同存在存在的诸多问题有可能会得到解决，例如：两极分化严重、资源分配不均衡及温饱问题持续蔓延等。而我国在普惠金融被提出后，预期其可以使分配平衡。然而，事实却并不是我们所想的那样，许多金融机构表面迎合国家大力发展普惠金融的政策，但却并没有相应的实际行动，这是因为普惠金融带来的高成本相悖于利益至上的原则。《G20 数字普惠金融高级原则》的公布则有可能扭转这一趋势，该原则中论述丰富，通过多方面的详细解释为数字普惠金融的健康发展指引方向。“数字普惠金融”就是将先进科学技术与传统普惠金融相结合，达成新的服务方式。而中国在互联网高新技术方面已领先全球，尤其是在电子支付方式等方面，这便是着力发展普惠金融的优势，借助这些优势，之前存在的问题可能就会得以解决。
从理论意义方面来讲，由于数字普惠金融是在普惠金融的基础之上发展起来，是对于普惠制金融的查漏补缺。所以在理论上数字普惠金融应当更高效地发挥作用且应当拥有更广阔的覆盖面。
从现实意义方面来讲，由于成本较高且信息阻塞，传统金融服务的覆盖面往往触及不到我国大面积的农村地区。而这种接受服务的不均衡就会导致资源分配不均衡，进而扩大了城乡收入的差距且阻碍了农村大区的发展。在当今高新数字技术被广泛利用的背景下，数字普惠金融的出现有效解决了以上提到的诸多问题，使金融资源的覆盖面积有效扩大，能够享受到金融服务的人数也日益增加。
近年来，数字普惠金融以极快的速度在我国发展，我们应着力研究其发展路径，并用尽一切资源为其发展铺路，这样才可能解决我国存在的问题，也就有可能就解决三大攻坚战的首要任务，即消除贫困，深度扶贫。
而对于笔者本人来讲，这一篇文章可以称得上是真正意义上自己所做的研究。之所以选择该题目是因为家乡所处城市可以接触到普惠金融给中小型企业所带来的改变，并且父亲从事的工作也多多少少与之有一点相似性。而我今后总是要走向社会的，当今数字金融的发展如此之迅速，其普及终究会成为大的趋势，因此深入挖掘数字普惠金融也未尝不是为以后的自己铺路。
以上是本文的导论部分，下面还有文献综述、研究假设、实证分析和结论与政策建议四个部分。
一、 文献综述
（一）国内研究现状
由于是新鲜事物，关于数字普惠金融的研究颇少，并且也鲜有研究其作用的文献。但是，研究传统普惠金融的文献已颇为丰富，而数字普惠金融的理论也源自对传统普惠金融的进一步研究。在我国，城乡收入差距之所以长期存在，其根源是城乡二元经济结构。薛宝贵等得出结论：城乡收入差距的源头是市场竞争，激烈的市场竞争使得各种资本要素逐渐向城市中汇集，由于没有有效的金融服务工具，农民的存款无法当作抵押品，产生了融资难的问题，随后城乡收入差距就扩大了[1]。中国在1978年改革开放后，城市化水平不断提高，孙永强的研究表明，城市化使经济结构由二元逐步向一元转化；金融发展可以解决中小企业融资难的问题，而得到资金的中小企业就会发展，进而农村居民的收入也会提高[2]。
（1）互联网金融以及数字技术对普惠金融的推动
在这方面，王海军等提出的观点尤为重要：所谓互联网金融，就是传统的金融服务与现代科技结合后的成果。近年来由于我国政府大力支持数字金融且我国金融技术进行了彻底的前进，互联网金融健康、快速、持续发展。这意味着传统金融不再是一家之主，其权威性受到了威胁。同时，互联网金融在普惠金融这方面也有重大利好消息，以互联网金融的形式来推广普惠金融或是最佳方法[3]。张晓燕实证发现，互联网金融会通过多重作用方式加强普惠金融的效果，进而改善收入分配状况[4]。

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