目录
摘要 2
ABSTRACT 3
一、引言和绪论 4
二、文献综述 4
（一）农户创业影响因素 5
（二）数字金融对农户创业的影响 5
1.国外研究 5
2.国内研究 6
3.综述 6
三、研究问题与现状 7
四、数据与模型 7
（一）数据来源 7
（二）变量定义 7
1.因变量：创业 7
2.自变量：数字金融使用 8
3.控制变量 8
（三）描述性分析 9
（四）计量模型 10
五、实证分析结果 10
（一）数字金融使用对农户创业的影响 10
1.自变量 10
2.控制变量 10
（二）数字金融使用对创业影响的普惠性分析 11
1.城乡角度 11
2.人力资本角度 11
六、结论与启示 12
参考文献 13
致谢 13
数字金融使用对农户创业的影响研究
——基于CHFS数据的实证分析
摘要
在传统金融体系中，融资难问题严重阻碍农户创业，进而制约乡村振兴。近年来，数字金融发展迅速，或许能为农户融资难、创业难问题提供新的解决思路。本文旨在分析数字金融使用对农户创业的影响，然后从城乡、人力资本角度探讨数字金融的普惠性问题。利用2017年CHFS的微观数据进行实证分析后，得到结论：首先，数字金融使用显著促进了农户创业，且更好地支持了高人力资本农户的创业；其次，相较于城镇家庭而言，数字金融使用对农村家庭创业的助推作用更为有效。上述结论启示我们，政府可通过支持数字金融发展、鼓励数字金融下乡、加强农村地区教育活动来激发农户的创业热情。
引言
新常态下，我国依然存在农村发展不充分、城乡发展不平衡问题，严重阻碍了经济长期均衡发展。创业可以为经济高质量增长提供新的动力。政府越来越意识到创业对农村经济发展的推动作用，遂出台多项政策鼓励、支持农户创业，以求提高农民群体的创业激情和活力。十九大报告明确指出 *51今日免费论文网|www.51jrft.com +Q: ^351916072* 
“支持和鼓励农民就业创业，拓宽增收渠道”，二零一八年中央“一号文件”进一步强调“加强扶持引导服务，实施乡村就业创业促进行动”。选择创业要求有足够的启动资金。我国金融变革和发展成效显著，目前的金融体系已较为完善，但由于银行网点少、农民缺乏抵押物、缺少信用记录等原因，农村地区的金融排斥问题仍然严重。传统金融体系尚不能满足农村地区各经济主体的资金需求，一部分有创业意愿的农户缺乏创业所需的启动资金，在向传统金融体系寻求资金支持时所面临的融资难问题尤为突出，这一问题严重阻碍着农户创业、制约着乡村振兴战略的实施。
数字金融泛指传统金融机构与互联网公司利用数字技术实现融资、支付、投资和其他新型金融业务模式（黄益平、黄卓，2018）。自2013 年开始，我国数字金融的成长势如破竹。截至2019年初，我国数字金融不但覆盖人数多，用户量多达7亿人；而且使用深度广，总交易数额更是高于20万亿元。近年来，数字金融不仅大刀阔斧地改变着用户的生活，也为“三农”提供了更实用和贴心的金融产品和服务。譬如蚂蚁金服依靠旗下的支付宝软件获取农户的线上支付和买卖数据，为信誉良好的农户提供小额信贷，无需抵押和担保，这便是数字金融企业积极服务“三农”的生动写照。数字金融利用大数据等高端科技进行产品创新、建立用户信用体系、完善风险控制，使得用户能够通过计算机、移动终端等多种渠道获取金融服务，提高用户使用的便利度，降低金融企业自身的成本。与传统金融服务相比，数字金融拥有使用门槛低、用户群体更广泛、使用程度更深等优点，因此或许能为农户融资难、创业难困境提供新的解决思路。
那么数字金融在现实实践中对农户创业的影响如何呢？在上述背景下，如何把二者结合起来，利用数字金融促成农户创业是值得研究的课题，也逐渐成为现阶段研究的重点。纵观已有研究可以发现，现有研究多侧重于宏观层面，以北京大学数字普惠金融指数来度量数字金融发展，而从微观视角出发的研究数量较少。经过上述分析，本文利用丰富的CHFS数据，从微观角度更清晰准确地探究数字金融发展能否促进农户创业，实证结果能够更清晰地反映数字金融使用对农户创业的影响方向和程度，以期为我国制定缓解农户创业融资难问题、促进农户创业相关政策提供参考。
本文内容安排如下：第二章梳理农户创业的相关文献，第三章描述研究问题，第四章说明数据和模型，第五章分析回归结果，第六章得到结论、提出建议。
二、文献综述
为了解已有研究的进展和成果，本章将对相关文献进行整理、剖析和评述。
（一）农户创业影响因素
分析农户创业的影响因素，我们需要先从创业的影响因素着手进行梳理。各国学者对此分别基于不同角度进行了大量思考和讨论，影响因素可以总结为微观和宏观两大类。微观因素包含性别、年龄、人力资本、社会资本、工作阅历、风险偏好等，大多来自于创业者的个体特征和家庭特征（谢绚丽等，2018）；创业者所处的政治、 经济、文化以及社会环境构成了宏观因素（周广肃等，2015），其中金融是创业者所处环境中较为重要的一部分。由于创业者往往缺乏足够的启动资金，金融体系是否提供恰当的资金支持很大程度上会影响创业决策。譬如张龙耀和张海宁（2013）的研究可以印证这一点，因为数字金融发展使得潜在创业者受到的流动性约束有所缓解，进而促进了创业。相反的是，李磊在2014年的研究表明，网络借贷更容易导致信息不对称，信息不对称又导致金融机构基于风险和成本考虑不愿意向创业者提供足够的信贷支持，最终抑制了创业活动的发生。

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