目录
摘要 III
ABSTRACT IV
一、引言 1
二、文献综述 2
（一）数字普惠金融的发展与应用的相关文献综述 2
（二）家庭财富的测度与影响因素的相关文献综述 3
（三）数字普惠金融对家庭财富的影响的相关文献综述 4
（四）现有文献对本研究的启示 5
三、数字普惠金融对家庭财富影响的理论分析 6
（一）数字普惠金融与传统普惠金融的比较 6
（二）数字普惠金融的特点与优势 7
1.低成本 7
2.高效率 7
3.广覆盖 8
4.可持续 8
（三）数字普惠金融对家庭财富的影响机制 8
1.数字普惠金融对家庭财富的直接影响机制 8
2.数字普惠金融对家庭财富的间接影响机制 9
四、数字普惠金融发展与家庭财富现状分析 9
（一）我国数字普惠金融发展现状 9
1.数字普惠金融主要模式 9
2.数字普惠金融地区差异 10
3.数字普惠金融发展趋势 13
4.数字普惠金融发展中存在的问题 14
（二）中国家庭财富现状 15
五、数字普惠金融对家庭财富影响的实证分析 17
（一）样本选择与模型构建 17
（二）描述性统计 19
（三）实证检验 20
六、结论与政策建议 24
（一）结论 24
（二）政策建议 24
参考文献 26
致谢 28
数字普惠金融对家庭财富的影响研究
摘要
随着我国经济发展水平的不断提高，我国居民家庭财富也日益增长，但社会贫富差距却越来越大，鉴于此，国家出台措施鼓励发展普惠金融，但受制于成本问题，普惠金融的发展仍未达到理想的效果。数字普惠金融是将数字技术与传统普惠金融相结合的模式，使居民利用数字化渠道获得一系列金融服务，从而有利于资本的积累，投资的促进，消费的平滑和风险的减少，最终促进财富的积累。本文就中国数字普惠金融发展、中 *51今日免费论文网|www.51jrft.com +Q: ^351916072# 
国家庭财富的现状与特点进行分析，系统梳理了数字普惠金融对家庭财富的影响机制，使用中国家庭金融调查数据，构建面板模型，实证检验了数字普惠金融对家庭财富的影响。研究结果表明，数字普惠金融对家庭财富起到了促进作用，且数字普惠金融对东部地区的影响要大于中西部地区，对城镇家庭的影响要大于农村家庭，侧面反映出数字鸿沟的存在，并给出了相关的政策建议。
引言
普惠金融最早由联合国在“国际小额信贷年”上提出，是小额信贷和微型金融的发展和延伸，是确保社会各阶层，尤其是经济弱势群体，如低收入者、偏远地区居民、小微企业，能够公平地、以可承受的价格获得正规金融产品与服务的过程。尽管国家政策一直鼓励金融机构发展普惠金融，但是由于开展传统的普惠金融工作同时面临成本高和效率低两大问题，我国普惠金融服务仍不均衡，金融基础设施和商业可持续性都存在不足。因此，虽然我国普惠金融在不断发展，但取得的效果仍不理想，故而又提出了数字普惠金融的理念。
2016年9月在中国杭州举行了二十国集团峰会，会议发布的《G20数字普惠金融高级原则》给数字普惠金融首次作出定义：数字普惠金融是指通过数字化或信息化技术进行交易，为社会各阶层人员带来高效率、普遍性的金融产品和服务，包括支付、信贷、保险以及征信等众多金融服务。近年来，中国政府积极引导各类机构借助互联网、云计算、大数据技术等现代信息技术手段，在电子支付、线上小额贷款、大数据风控、智能信贷、智能投资顾问、保险科技领域都有了较快的发展，有效地提高了服务质量和效率，降低了运营成本。
根据金融发展与金融抑制的理论，当一国存在金融抑制现象时，居民受到金融排斥，面临流动性约束、信贷约束等问题，错失了收益良好的生产或投资项目的机会，贫困状况持续无法改善，而当金融发展时，一方面直接缓解了居民的金融排斥，另一方面对经济增长也有正向的作用，从而有利于增进收入，收入的积累与货币向资产的转化构成了财富的积累，因此，数字普惠金融作为金融发展的一种表现，预期将与居民家庭财富存在正向的关系。总结多篇已有的文献来看，数字普惠金融对家庭财富的影响机制可分为直接影响机制和间接影响机制。直接影响机制大致可分为两个传导环节。在第一个环节中，数字普惠金融依靠自身低成本、高效率、广覆盖、可持续的优势与特点，使居民对金融服务的可获得性、可负担性进一步提升，在第二个环节中，居民可利用数字化的金融渠道获得信贷、储蓄、投资、保险等金融服务，实现了资本的积累、投资的促进、消费的平滑、风险的减少，最终促进财富的积累。而数字普惠金融对家庭财富的间接影响机制，在于数字普惠金融可作用于整个国民经济，促进了资金的融通和交易成本的降低，推动的经济的增长。同时，经济的包容性增长通过增加就业、提高收入水平、推动收入公平分配，防止贫富差距过大等途径改善家庭生活水平与财富状况。
已往的文献主要集中于研究传统普惠金融发展，近年来，随着数字普惠金融概念的提出，也有学者开始研究数字普惠金融的优势、特点或发展前景，但大多是描述性分析与规范性分析，而缺乏有关数字普惠金融影响的实证分析，尤其是如企业、家庭等微观层面的实证研究，更是缺乏。本文在理论分析的基础上，利用家庭数据，从微观层面进行实证检验，有助于填补目前数字普惠金融领域关于微观实证的研究空白，既有助于补充既有的普惠金融理论研究，完善普惠金融研究体系，又为数字普惠金融领域的进一步研究提供支持。同时，党中央、国务院高度重视发展普惠金融。国务院于2016年印发了《推进普惠金融发展规划（2016年2020年）》，文件提出，要“积极引导各类普惠金融服务主体借助互联网等现代信息技术手段，降低金融交易成本，拓展普惠金融服务的广度与深度。提升金融科技的运用水平，发挥互联网促进普惠金融发展的有益作用”，本文通过研究数字普惠金融的发展现状、梳理数字普惠金融对家庭财富的影响机制并进行实证检验，在实践上将有助于为政府及有关金融机构发展普惠金融提供政策启示，支持金融机构提供商业可持续的普惠金融服务，发挥市场在资源配置中的决定作用，有助于探索如何将数字技术更好地与现阶段的普惠金融工作相结合，缩小社会贫富收入差距，进一步促进社会公平。

原文链接：http://www.jxszl.com/jmgl/jjymy/605816.html