邢台市畜牧业保险发展现状及改进措施研究【字数：7343】
摘要
现代农业行业的发展离不开畜牧业，畜牧业是其关键的组成之一，因此，进行畜牧保险可以让畜牧业持续稳定的发展，促进畜牧业产业结构优化升级，增加农民收入具有重要意义。然而畜牧保险仍存在许多问题：运营成本过高，风险管控难度大，行业持续亏损，推进和管理缺乏长效机制，保障水平仍以物化成本为主，保险产品难以满足养殖户日益增长的风险保障需求等等。如何消除工作中的难点、痛点，确保畜牧业保险可持续发展，亟待深入研究。
本文以邢台市畜牧保险发展问题为研究对象，通过对宁晋、南宫、内丘、威县等6县（市）生猪优势产业，沙河、南和、隆尧、柏乡等6县（市）蛋鸡优势产业和邢台县、沙河、临城、清河等县（市）为主的肉牛产业实地考察和调研的资料依据供求理论、信息不对称理论、准公共物品理论进行分析,探究邢台市畜牧业保险发展问题及解决对策。首先，分析了邢台市畜牧业概况和畜牧业面临的风险，指出畜牧业亟需保险服务来提供风险保障，并总结了畜牧保险的发展现状；其次，利用调查资料进行统计分析，对养殖户的畜牧保险满意度进行描述性统计分析；然后通过对财政厅和保险机构的调研资料分析探究畜牧保险的供给问题，从供需两个角度分析养殖户对畜牧保险满意度较低的原因；最后提出提升邢台市养殖户畜牧保险满意度的对策建议。
研究发现，邢台市畜牧业产业基地不断发展壮大，标准化、规模化养殖进程加快，畜牧支撑体系建设不断增强，现代化物流体系不断完善。目前邢台市畜牧养殖保险经营主体数量多元化，以国有大型保险公司为主、省级小型保险公司为辅，保险产品包括能繁母猪养殖保险、育肥猪养殖保险和奶牛养殖保险。2020年邢台市畜牧保险累计实现保费收入21994.4万元，各大公司保险收入均有大幅增长。但邢台市畜牧保险也存在一些问题：养殖户自身文化素质普遍不高，影响了参保程度；保险产品种类和保障水平不高，保险的深度和广度仍需进一步扩大；保险理赔网点布局和覆盖率不高，保险从业人员专业素养不高，保险理赔实务中存在标准不一的现象；行业发展方式粗放，管理未实现精细化。邢台市应当创新投保方式，实行差异化费率；运用“互联网+”，优化理赔流程；推进价格指数保险。
本文的创新点在于研究视角较新。目前，针对邢台市畜牧业保险的研究很少。本文从邢台市养殖户对保险的满意度入手进行分析，从供求对应情况判断畜牧保险的发展问题，分析具有较强的实用性。
关键词：畜牧业保险；保险公司经营现状；农户；对策建议
1.引言
1.1选题背景及意义
1.1.1选题的背景
2020年是全面建成小康社会目标实现之年，是全面打赢脱贫攻坚战收官之年，许多地区将畜牧业作为主要的扶贫产业之一。但畜牧业也是“高风险、低收益”的弱势产业。发展畜牧业保险，有利于减轻畜牧业灾害对农户的损失，有利于增加农户收入，同时也是完善政府调控手段的重要措施，也是现代畜牧业发展的内在要求。xx、xx等都一直在注视着畜牧行业的保险发展进度。可以追溯到2007年，我们国家的财政部门首先对畜牧领域的保险供给免费的补贴，而且还是在多地进行了试验。之后在2012年，针对畜牧行业的保险保费数字金额达到了40.90亿元，该数值同比增加了35.84%。之后的第五年，中央发行了针对更深挖掘和开展农业“三项补贴”策略变化的“一号文件”；同时，之后也一直对畜牧行业保险的增品、扩面、提标等各方面都十分关注，保险产品方面也与时俱进，跟随着新型养殖经营需要而变化，变换了补贴政策，使用“以奖代补”的补贴方式来对当地的畜牧保险行业产品进行推广。党的十九大以来，我国畜牧业发展比整个农业的发展速度快。在2018年，我们国家的林牧渔业四大行业中，农业部分占百分之57.1，和之前1952年相比有所下降，达到了28.8%；同时，林行业占比达到五个百分点，和以前相比，升高了3.4%；而畜牧行业，占比达到了百分之26.6，和以前相比，升高了15.4%；最后，渔行业占比达到了11.3个百分点，和以前相比升高了10.0%。从数据可以看到，我们国家之前是农业占据了主要地位，农业也是传统形式的单一种植为主要，不过目前正在朝着全面科学发展的现代农业体系转变，农林牧渔业都发生了翻天覆地的变化。与此同时，在农民收入增加的原因中寻找可以发现，畜牧业也是对收入的增加发挥的关键的作用，而且占比也在逐渐增加。
随着乡村振兴战略的深入实施，河北省委、省政府高度重视生态畜牧业发展。2018年，全省畜牧业产值达1813.8亿元，比1949年增长1029.6倍，年均增长10.6%。全省畜牧业进入快速发展阶段，逐步从以农户散养为主向规模化、标准化养殖转型，不仅带动了畜牧业产品链的发展，增加了农民收入，也满足了城乡居民肉蛋奶需求。畜牧业已经是“菜篮子”的重要组成部分。
但是，应该看到，当前我国畜牧养殖仍属粗放经营，畜牧综合生产能力较低，在畜牧业整个生产过程中，生产对象、流通渠道、原料供应等都面临着着自然灾害、流行疫病以及市场价格波动等威胁，这些风险与威胁给我国畜牧业生产者带来巨大的经济损失。例如：2016年7月19日发生在河北邢台市的水灾，全市畜牧业受灾涉及19个县（市、区），1433个场（户）、死亡畜禽123.3807万头（只），其中死亡猪2.2761万头、禽119.824万只、牛165头、羊6161只，损坏畜禽舍14.91495万平方米，直接经济损失共计20826.4万元。虽然每逢巨大疫情或者自然灾害，xx和政府都会给予养殖一定的积极补偿和极大的心理关心，但其损失大部分由养殖户自己承担，对养殖户心理和经济造成很大的伤害。同时，家禽产品的市场价格又受到自然环境、生产环境与社会环境等多重因素影响，价格波动不规律且浮动大，极大影响了养殖户的收益与生活水平。而保险就是将风险进行了转移，国家鼓励建立农业保险，直接为从事农林渔牧行业的人们减少了损失的概率，将风险进行了一定城的转移，畜牧业保险作为农业保险的重要组成部分，国家对畜牧行业也开始设置了保险，将畜牧行业的风险把控角度从发生之后转变成了发生之前的风险的防御。我国坚持宏观调控与市场调节相结合，充分发挥市场“看不见的手”的作用，通过保险公司进行市场化经营，帮助畜牧业减少风险，促进其发展。同时，通过畜牧业保险这一环节对符合承保资格、具有良好免疫记录的养殖户进行赔付，进而淘汰一些管理效率底下、养殖环境不合格的养殖户。
所以，畜牧业的保障十分重要，如果能够将保险种类和保障范围都进行增扩，那么畜牧行业的人员抗灾减灾的能力都能够得到保障和提高，同时也能让我们国家的畜牧行业更加健康、更加快速的发展。
1.1.2选题的意义
从国家层面来看，如果发展针对畜牧行业的保险，那么畜牧行业的经济也能够得到一定的保障，从而健康的发展成长下去，即，畜牧行业的保险制定和发展能够让我们国家的畜牧行业的整体经济状况和农行业更好的发展。如果从个人角度来看，那么畜牧行业的保险也和畜牧养殖人员的日常生活质量和生产状况息息相关。养殖保险能稳定养殖户的生产和生活，只有养殖户生产稳定了、收入提高了才会更多购买畜牧业保险。以邢台市地区为例，针对当地的情况，借助科学的研究方法和分析，对当地畜牧行业的保险发展情况进行总结和问题的发现，并且对实际情况拿出对应的解决方法或者建议，这对邢台市畜牧业的发展、政府相关规划的制定具有重要的指导意义。
在理论角度分析，借助研究，对当地畜牧业保险和相关人员的利益以及风险转移和分散机制进行了了解，并且其中的关系进行梳理，能够让也研究相关内容的学者提供一定的借鉴和经验。从实践上看，通过研究，一方面，可为保险公司提供一定的数据材料和改进措施建议让公司本身的服务水准更进一步，同时做到保险行业的可持续稳步增长；同时，另一方面，也能够站在畜牧养殖人员的角度，让他们面临的风险减少，把经济方面的损失可以在一定程度上转移到保险公司这一角色当中，让畜牧养殖人员的抗灾承受力和灾后快速回复的能力得到提升。
1.2国内外研究现状
1.2.1国外研究情况
发达国家在关于农业保险、畜牧业保险的理论研究较早。而其他国家的农业保险体系理论也在日益完善。1935年以后，我国研究人员开始关注农业保险理论问题。农业保险的雏形源于德国的农作物雹灾保险，而后，法国、奥地利、丹麦、瑞士等国家开始陆续开办此类保险。目前，世界上绝大多数的国家已经建立了农业保险制度，并且越来越重视其健全和完善，逐渐形成了以美国、加拿大、日本、法德为代表的几大模式。随着各国不断重视农业保险金融的地位，农业保险制度日趋完善，与此同时，畜牧业保险制度也在随着农业保险的完善不断发展。其中畜牧业保险的代表国家就是加拿大，以其完善的奶牛、种羊保险保护着本国的畜牧业发展。美国学者Glauber和Collins（2002）对强制投保所造成的社会福利损失进行探讨[1]。（在2007年，学者Jerry R.Skees提出了一种新的发展模式，即把市场和政府融合到一起来发展农业保险的方式，该学者的思想是：农业行业的保险在推广时候是否需要借助政府的参与是视情况而定的，但若是把效率作为衡量保险的评定指标，目前还没有一个成功的政策性质的农业保险范例[2]。在2010年，两名学者Tang Sai，Wang Yulian 站在农业保险的实际需求方面进行考量，在时间从2007年11月至2008年3月的，位置是我国的东北黑龙江省份，对该位置的粮食产量和开展的调查问卷回收的数据进行分析，建立了对应的实证模型，得出了如下的结论：干涉到从事农业行业的人员是否愿意购买农业保险的原因主要有农业用地、家庭规模和受教育程度等等，而且在其研究当中，还重点讲述了政府在农业保险推行过程中的作用[3]。在之后的2015年，两名学者Bogdon Marzaa，Carmen Angelescu从粮
食安全的政策性农业保险方面入手，总结了当时那些农业保险的实际作用和影响，有着非常深远的作用，能够帮助食品生产者减少风险，而且还能够一起帮助到处于供应链里面的其它相关人员，还有就是能减少在供应链和价值方面的风险，能够让农业的发展更加稳定，促进更多投资进入农产品行业，同时，从国家的角度来讲，还可以让更多的发展中国家的农业从事人员把他们赖以为生的农业观念转变成可持续稳定发展的部分 [4]。在2017年，学者Majid Farzaneh，Mohammad S.Allahyari借助研究伊朗北部地区丝绸养殖行业的人们，发现影响他们是否购买蚕桑保险的因素有很多，比如有除了丝绸之外的其它收入来源情况、丝绸相关人员的收入，还有从事丝绸生产的农场保险等许多的共同作用。而且，研究还对丝绸生产人员的购买意向进行了评估，农户们大多认为此举有冒险倾向[5]。在2019年，两名学者TRAXLER R M，TSIRA N，ZVIAD A开展了一些列研究，当时那阶段，针对因疾病而死亡的家畜处理技术无害化有了很大的进步，不过在实际生产和处理当中，技术和管理方面还是有纰漏。不过在实际的推行过程中，也需要因地制宜，相关的工作人员需要根据当地的真实情况制定和改善对应的法律政策，在因病死亡的家畜处理方面的政策要进一步的落实[6]。同年，Jia学者，还对该例子进行了进一步的探索，在研究中提议了一种新的模型：供应链融合的分析体系，并且还对该设想进行了证实，供应链结构以及学习状态会受到供应链领导和治理策略的作用，而且，它们之间还会形成相互作用，在这其中，跨国企业占据着主要的关键地位[7]。
1.2.2国内研究情况
一是关于农业保险和畜牧业保险的发展趋势研究。蒲成毅、潘小军（2008）认为农业保险之所以发展困难，原因在于其不符合大数法则，对于保险公司来说面对的更像是一个贝努力分布，结合国外发达国家的经验，可以利用金融市场、资本市场和货币市场作为流通，以金融产品作为载体，将巨灾风险进行转移[8]。在2011年，郭树华郭学者提出了新观点，当前的农业正在朝着高效、高产和优质的方向迈进，相应的农业生产也必须朝着集约化的趋势迈进，对应的生产和经营规模也要跟上，同时对农业行业的投资也要增加，并且该行业采用的技术也需要与时俱进，这些举措在带来盈利的同时，也会增大技术方面、投资方面和市场方面的风险作用[9]。
唐金成，杜先培（2019）认为区块链技术与畜牧业保险的契合度极高结合人工智能、物联网等技术，将从根本上重塑我国养殖业保险经营的新路径。区块链的应用将成为农户与保险公司提供全流程的牲畜养殖数据[10]。在2019年，张守莉、刘娜娜两位学者提倡了一种新的灾害风险防御策略，其是一种基于管理体系改革创新的系统性的灾害风险防御策略，在技术上也要跟进，加强技术层面的更新和工程示范，储备推进巨灾的数据资源情况，努力建设一个较为完善的评价分析数据体系，通过完善对应的政府出台的政策，以及法律规定，而且对于巨灾保险证券基金的投入也要进行进一步的探索，要针对我们国家的实际情况。设立一个符合我们国家国情的生猪价格指数保险巨灾风险转移分散系统[11]。在2020年，三位学者梁静，黄毅成，缪磊提出了一个现象，伴随着我们国家经济的不断进步和发展，以及新旧能源的更替，无害对因病死亡的禽畜处理技术和手段也发生了转变，正在由传统的处理手段转向新型处理手段，不仅社会经济在发展，对应的处理技术也在一直更新，朝着能源化、现金话、强适用性和高经济性的方向发展着[12]。在2021年，庹国柱学者提出了新的应对方法，他认为当前的监督和管理模式——即多部门多元化的方式，和当前要高质量的推进农业保险的需求是不符合的，因此需要在监督管理体制上也进行改变，需要推进一元化[13]。在2021年，高新立高学者从两个角度解释了农业保险按和期货期权市场之间的关系，首先是，散户可以借助保险来降低自己参加期货的要求；另外一个角度就是这可以发挥期货市场的价格发现探索功能，能够更好的为保险精算模型提供一定的大数据支撑[14]。滕丽杰（2021）认为在信息社会背景下，大数据以及互联网的运用可拓宽保险公司创收路径，有效降低农业保险的深化成本[15]。冯文丽， 商宝庆（2021）加快建立完善由直保、再保公司、地方政府和中央政府多个主体构成的农业保险大灾风险分散机制，同时优化保费准备金计提比例[16]。庹国柱（2021）认为农险产品的创新需要满足：第一，适应政府发展需要，适应农户的风险需求；第二，要适合我国农业保险制度；第三，可提高农业保险的经营效率[17]。
二是关于政策性农业保险畜牧业保险的研究。洪碧芳（2018）认为农业生产存在风险，农户对农业保险的投入可以有效减少灾害给农业生产带来的经济损失，为农业生产发展提供一个更加有力的基础保障，同时推进农业保险脱贫战略也是精准扶贫的重要内容[18]。在2018年有三位学者候忠凯，丁宇刚，何卓静提出了自己的观点。他们认为保险行业在经营发展的过程当中，如果是借助了政策性农业保险的成本补贴形式下，那么承担着防御灾害损失的主要角色就是政府，但是因为投保人是从事农牧行业的人员，他们可能因为缺乏保险意识，从而导致和保险公司之间的信息不平衡，从而存在潜在的道德风险问题而让保险公司的经营成本变高。这样的话保险公司很难从整体来让畜牧行业保险更好的发展下去。政策性的畜牧行业保险的保障范围在逐渐增加。相对应的运营成本也提高。道德风险发生的几率也变大了，所以从事畜牧行业的人们在进行选择的时候会倾向于选择尽力保护的边际成本远远大于保险国内公司选择加对于监督管理进行加强的边际成本的现象发生[19]。
王韧、黄渊基刘莹等（2018）认为政策性保险应该从农业供给侧结构改革角度出发，尊重农业保险发展的客观规律，充分考虑各省区之间的发展差异，加强联动最终实现区域差异逐步收敛[20]。盛继丹（2019）认为加强政策性保险与金融机构扶贫方面的合作，鼓励信贷机构要建立长久合作机制，可有效解决贫困农户融资问题[21]。张燕媛，鞠光伟（2019）认为构建中央-地方财政共同分担保费机制、建立健全保费补贴弹性化机制、拓宽补贴对象是推进政策性生猪价格保险改革的重要工作[22]。在2019年，朱蕊等几位学者提出了FGT贫困指数，并且对2010到2016年间的全国各地面板数据开展了门限模型分析，通过分析得出了对农业行业的保险进行了保费补贴之后，减少了在保险保费给贫困户方面的成本和压力，而且还能够带动农业从事人员对于农业行业保险的关注度以及相关经营行业的积极程度，在扶贫工作上也起着非常积极的作用[23]。王璐（2019）认为创新政策性农业保险发展模式，农户面对的风险不仅仅是自然灾害还有市场价格波动，而价格波动往往是非常大的且难以预测的，因此鼓励推行“保险+期货”模式[24]。在2019年，同期黄英君学者在探究作用于农业政策型保险的影响因子方面，借助DEA的研究方法，对地处重庆市的在2015到2017年间的30个左右的区县的农业政策型保险的成绩进行了分析和评定，调查结果显示规模带来的报酬减少以及技术方面效率不够高阻碍着财政补贴农业行业保险的继续发展，从而导致其效率也低下，而且，不同的区县对应的保险业绩差别也很大[25]。在2020年，庹国柱学者认为，在发展政策性的农业行业保险时候，监管机构也同样要开始发力，要担负起两个职责，分别是管理行业和监督市场。在这个过程当中，急需要维护农业行业保险市场的交易公平性，让投保人的合法权益得到维护，同时还要给出一个完全的、从开始阶段就进行发展计划指定的、宣传一直到赔付等方面都负责的系统平台，从而让农业行业的保险更加稳定、更好的发展[26]。冯文丽、蒋婷（2020）培育以村集体、农业合作社为基层组织的农业相互保险主体[27]。张国启、牛岩、王学君（2020）切实落实市场监管工作，建立健全牲畜防疫追踪，制定牲畜屠宰条例[28]。庹国柱（2020）完善的法律法规，应该对于各级政府在农业保险中的职责、权限规定清楚，哪一级政府该做什么要有明确的规定。现行《农业保险条例》和其他部门文件对于政府责任的模糊定规定，需要根据实践中发现的问题加以修订和完善[29]。刘宸希（2021）认为政策性农业保险具有一定的正外部性，从目前看，对整个行业具有一定的促进作用，但是相对政府同样需建立相对应的财政补贴[30]。
三是关于农业保险经营模式研究的研究。在2013年，我国的杨云聪杨学者提出了新观点，他认为我们国家农业行业的保险如果要成长需要有新成立的至少是半官方政策性质的公司承办的，但是从我们国家当时的情形来看，是不可能占据主导地位的，所以他认为在我们国家有基础可以推行农业保险的地点先进行推广和成立[31]。同年，有其他学者林红也提出了自己的观点，该学者认为若是要农业保险持续的发展，肯定是无法脱离政府的支撑和援助，所以在政府的帮助下发展农业保险，大概是有三种方式，分别是：政府支撑下的农民合作社合进行组织的方式、政府帮助下的市场来维持运作的商业保险方式以及农业保险公司但是由政府来主导的。[32]。
在2017年，张鹏张学者提出了自己的观点，他认为保险在民生保障体系和金融市场当中有着无法替代的重要作用和关键又是，如果能够建立起和扶贫互相融合的多元发展的农业行业保险产品保障体系，借助保险的方式实现风险的降低和转移，那么将会对我国农业脱贫攻坚的里程贡献一步。叶朝晖（2018）认为要深入研究政府支持农业保险的效率和最优水平，不断丰富政府支持的形式，将补贴的积极作用放大[33]。在2018年，两位学者罗正公,郝泽源他们的观点是：O2O的模式是充分融合了传统的电商和营销策略的一种方式，是结合了对产品充足的线
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