柳州市桂林银行个人理财产品问题研究【字数：7610】
摘要
柳州市桂林银行全面建立起新型化的个人理财产品的发展模式。柳州市桂林银行在顺应时代的步伐进行全面的改革转型，转变营销模式，转变管理模式，以新型化的个人理财产品为改革重点，树立起一套完备的管理理念和营销理念。现在柳州市桂林银行的新型化个人理财产品可以通过网上银行手机app渠道进行管理和销售，可以通过互联网大数据进行管理和销售，整个新的营销管理模式非常的高效便捷和安全。
在新的发展模式下，柳州市桂林银行的新型个人理财产品整个营销和管理的流程出现了许多的新的问题，从销售前到销售后各个环节都出现了问题。销售前环节的网上银行手机app渠道宣传不足，网上银行亮点理财产品栏目渠道宣传不足的问题，售后环节的个人理财产品人工指导风险评估不到位，个人理财产品的审核授权流程较长问题，都是桂林银行当下面对的新型个人理财产品的新问题新困难。
对出现地新问题和新困难，会有相对应的一套解决办法和策略，加强网上银行理财产品宣传力度，完善风险评估工作流程，精简理财产品审核授权事项等是解决个人理财产品问题的一套新办法新策略。
柳州市桂林银行新型个人理财产品在全新的解决办法和策略运行下就能够很快的解决好遇到的问题和困难，转型升级为优秀的营销新型个人理财产品的现代化商业银行。
？ ？ ？ 关键词：个人理财；风险评估；审核授权
引言
现今大数据时代下，银行机构迎来了全新的挑战，桂林银行响应新时代的号召，调整发展模式，创新营销策略，围绕大数据这一新时代主题进行着全面的改革，处于改革起步阶段的桂林银行在改革创新中遇到了很多困难和阻碍，桂林银行的个人理财产品问题就是在改革中遇到的一个重要难题。
以个人理财产品问题为研究对象，依据实际工作中遇到的个人理财产品网上银行客户量少，后台审核授权慢，风险评估工作不到位问题和利用对个人理财产品的认识解决个人理财产品问题。提升支行的营销业绩，推动支行个人理财产品业务的发展。
通过实施加强网上银行理财产品宣传力度。精简理财产品的审核授权事项，完善风险评估流程策略，解决好桂林银行的个人理财产品问题，并能以此作为范例，推广到其他支行和银行，推动桂林银行和其他银行个人理财产品的业务的发展。
这其中会具体详细全面的介绍到桂林银行的几乎所有个人理财产品的种类。桂林银行的个人贷款理财产品，个人存款理财产品，个人投资理财产品包含的个人速贷，微链贷，桂农贷及自助按揭贷款，如意宝，安心存单，月得利，个人大额存单，漓江理财桂享，漓江理财桂宝宝产品，漓江理财周三款产品，漓江理财周四款，等产品的属性数据特色亮点等都会一一罗列展示出来。桂林银行的大数据化个人理财产品的营销模式，大数据化个人理财产品的管理理念中核心的流程和奉行的核心宗旨也会介绍。
在介绍了桂林银行的理财产品之后，紧接着就发现了理财产品的问题所在，并对问题会有很详细的阐述，对个人存款理财的周三款，周四款，进行介绍之后对于这两款产品存在的问题有哪些是如何形成的并根据自己发现的问题的规律进行总结说明。概述出一些有规律的内容，比如说个人理财产品的问题的产生很多都是由于银行工作人员的工作态度和服务态度造成的。
在说明了桂林银行出现的问题以及问题的原因和规律内容之后，紧接着就配套好了相对应的解决问题的实际办法和整套完整的应对措施。对于桂林银行的理财产品出现的每一个问题从售前到售后的每一个环节出现的问题都会配套好设计出一套完整的解决办法和措施，不仅能很好解决桂林银行在个人理财产品中出现的问题而且还会对整个银行起到积极的建设性作用。
桂林银行的个人理财产品问题，是桂林银行在大数据背景为依托的新时代下产生的新的问题，是桂林银行在新时代下转型升级中遇到的阻力。在这一过程中，作为个人应该发挥好个人的水平和智慧积极的建言献策，为银行的发展贡献自己的一份力。桂林银行全行更要能够有面对新问题面对困难时候的勇气，更需要桂林银行每一个人的努力，需要桂林银行的每一个人贡献出自己的智慧贡献出自己的能力与解决办法的策略，只有桂林银行全行上下一心，团结合作，努力拼搏，才能让桂林银行成功转型，才能在新的时代下解决新的问题，才能将桂林银行打造成为新型的现代优秀商业银行。个人理财产品问题发展得晚，各项改革办法和措施都还不太成熟，个人理财产品问题是网上银行客户量少个人存款数额少，放款和风险评估流程较慢。
个人理财产品问题典型的是美国花旗银行的个人理财产品幸福时贷，网上银行客户量巨大，授信额度高，放款速度快，利率锁定[1]。个性化的贷款支付方式，稳定方便客户选购，但是贷款期限太长，又不适合发展投资公司进行投资[2]。
个人理财产品问题尚处于起步阶段,要朝着便民利民、增加普通居民存款量的方向发展[3]。商业银行的发展趋势是成为能够增加网上银行客户办理的数量形成一个“线上+线下”能够同时运营的成熟营销平台，并且能够提高后台授权审核，售后风险分析服务的效率和质量的商业银行[4]。
相信在不久的将来，桂林银行会逐渐形成一套完善的新型银行的建设体系，会成为新时代下的全新的银行，会成为新时达下的商业银行新的主角，引领商业银行全新的主流风潮。
1柳州市桂林银行个人理财产品现状
1.1个人理财产品的种类
1.1．1个人贷款理财产品
柳州市桂林银行推出的个人贷款产品有：速贷，微链贷，桂农贷及自助按揭贷款，个人贷款理财产品展示如表1.1所示。
表1.1个人贷款理财产品展示表
柳州市桂林银行的贷款个人理财产品，搭乘新时代的大船。以全新的面貌，全新的理念，全新的经营模式，面向客户，面向未来，迎接新的征程，创造新的辉煌。
1.1．2个人存款理财产品
柳州市桂林银行的个人储蓄业务产品有：如意宝，安心存单，月得利，个人大额存单等。个人存款理财产品展示如表1.2所示。
表1.2个人存款理财产品表
1.1．3个人投资理财产品
柳州市桂林银行的漓江理财系列理财产品有：漓江理财桂享产品，漓江理财桂宝宝产品，漓江理财周三款产品，漓江理财周四款产品等，其中摘录了两项具有代表性的理财产品漓江理财桂宝宝产品的数据进行展示，个人投资理财产品展示如表1.3所示。
表1.3个人投资理财产品展示表
从图中的数据可以看出漓江理财系列的理财产品门槛低，收益高非常适合个人或小微企业，等的大众投资。并且支持线上+线下购买模式。只要下载安装了柳州市桂林银行网上银行手机app就能借助互联网在手机客户端上进行操作购买，不用到银行随时随地能买到适合自己的理财产品，方便又快捷。
1.2个人理财产品的营销模式
现如今21世纪是科技飞速发达政治经济高度繁荣的时代，现在是互联网时代。柳州市桂林银行全面建立起以互联网+为依托的大数据的发展模式，以更新的模式推动各项事业朝着全新的方向不断向前发展。至此，柳州市桂林银行管理模式转变为数字化信息化的大数据全方位管理模式，柳州市桂林银行营销模式也转变为以数字化信息化人工智能决策为依据进行决策经营模式。
所谓大数据就是依靠互联网进行数据的收集整理和分析，进而支持某项工作的模式。桂林银行利用互联网技术创立自动收集整理和分析数据的大数据网络并对其设置自动化的操作这样就可以客观准确的进行银行的数字化信息化的经营决策了。桂林银行依托大数据进行互联网网上银行的销售。在银行推出了金融产品之后，通过网上银行app进行销售。个人理财产品的销售宣传工作进入到了新的阶段。
在全新的时代下，桂林银行紧跟时代的步伐，积极迅速的做出改变，开始初步运行全新的营销模式，那么既然全新的营销模式摆在桂林银行人的面前，既然全新的大厦摆在众人面前，大家就必须以全新的面貌来迎接它。
1.3个人理财产品的管理模式
柳州市桂林银行在顺应时代的步伐进行全面的改革转变营销模式的同时，围绕地方银行服务地方经济的办行宗旨，秉承中小企业伙伴银行、市民银行的市场定位，坚持风险就是生命线，效率就是竞争力的经营理念，以走出去发展战略为有力推动，实行先进、科学、高效的管理，推动各项业务实现跨越式发展。这很好的学习了xxxxxxxx的讲话精神。以大数据为支持树立一套完备的管理理念，其中对个人理财产品的营销理念的树立尤为重要。
柳州市桂林银行在大数据时代下的管理理念是，利用科技创新作为推动力，用大数据的管理思维武装头脑，用大数据的管理思维对银行管理层和各部门人员进行调动和管控，用大数据的管理思维对银行的各项业务进行管理和操作。这就要求在全新的管理理念的指导下从高层的管理人员到基层的工作人员都要贯彻落实好全新的理念建立起全新的工作方法树立起一套全新的指导思想。这说到底就是要转变旧的工作思想，改变旧的思维观念，努力学习锻炼自己的专业技能，不断要求上进，积极学习摸索新的工作方法，寻找新的工作思路。工作中遇到新的问题要谦虚，耐心的求教，不要搞经验主义，不要有老资格的做派，要一起团结协作，共同努力。要将个人理财产品问题作为工作重点，以个人理财产品为端口，建立管理理念。对个人理财产品的管理以及宣传营销要转换好思想解决好新的销售问题，总结出新的营销办法，树立起一套全新的营销模式。
2柳州市桂林银行个人理财产品遇到的问题
2.1个人理财产品网上银行渠道营销不足
2.1．1支行大堂及社区网点手机app网上银行营销不足
柳州市桂林银行新型个人理财产品的一个营销渠道就是在支行大堂及社区网点通过手机app网上银行来对新型个人理财产品进行营销。
首先，前期的宣传工作没有做好广告宣传没有做好营业前的促销和酬宾活动开展不好导致很多客户对这一营销渠道的不了解。70%的客户基本都不了解网上银行手机app，20%的客户手机上下载了桂林银行网上银行手机app但是却不会使用，只有10%的客户是下载了网上银行手机app能够熟练使用[5]。这说明客户对柳州市桂林银行的支行大堂及社区
网点手机app网上银行知道的很少。也从一个侧面反映出了柳州市桂林银行大堂及社区网点营销工作做得不足。网上银行手机app使用情况饼图如图2.1所示。
图2.1网上银行手机app使用状况饼图
柳州市桂林银行手机app网上银行这一营销渠道的客户认知度不够，很大一部分客户不知道柳州市桂林银行的网上银行手机app不知道从何处下载，不知道柳州市桂林银行手机app网上银行的情况内容，更不知道其优势和特色，柳州市桂林银行推出的手机app网上银行时间很短。很多客户都是第一次知道有这么一个手机app网上银行购买渠道[6]。其次，大堂人员在接待客户后，没能及时找到应对的策略，而是采取一些刻意回避的做法来减少自身的工作量。因为这样一种情况导致大堂的营销工作更加困难，这样一来手机app网上银行用户量就变得非常少[7]。若客户有需要的，就可以对客户进行网上银行的使用指导和个人理财产品的营销宣传，在接待有需要的客户后首先遇到的问题是手机设备版本过于陈旧无法支持和运行手机app网上银行，客户的手机上网流量不足，银行没有稳定的网络，网上银行的载体是手机，若是手机无法运行，那么指导和营销工作是无法进行的网上银行是依托互联网进行登录操作的，只有联网了的网上银行才可以进行账户登录实际流程的操作。
2.1.2个人理财产品PC端网上银行栏目营销不足
柳州市桂林银行新型个人理财产品的另外一个营销渠道是在PC端互联网柳州市桂林银行官方网站上。官网上会有新型个人理财产品栏目对个人新型理财产品进行营销。
首先，柳州市桂林银行不能很好地使用营销策略增加PC端互联网柳州市桂林银行官方网站新型个人理财产品栏目的客户访问人数和客户访问之后满意认可并确认购买理财产品的购买人数。客户访问PC端互联网柳州市桂林银行官网新型个人理财产品栏目产品人数很少，访问了并确认要购买的人数就更少。
其次，新型个人理财产品栏目里的每款产品的介绍以及产品内容缺乏一些特色和亮点的网页效果和产品介绍，而且操作程序不是非常的成熟，即便访问了官网栏目也可能因为宣传广告没有特色而缺少对产品的购买意愿。柳州市桂林银行PC端官网新型个人理财产品栏目的访问人数和购买人数非常少，根据柳州市桂林银行每天的PC端统计数量显示，平均每天的官网栏目访问人数和确认购买人数只有56和18不到三位数。如表2.2所示。
表2.2官网栏目流量表
这样一种情况，是大多数客户还只知道去传统的银行网点办理并不知道柳州市桂林银行新型理财产品也能通过PC端柳州市桂林银行官网新型个人理财产品栏目进行办理。理财产品的特色不够突出或是理财产品的宣传栏目宣传策略不适用亮点还不够吸引网友[8]。
2.2个人理财产品客户风险评估工作不到位
2.2．1人工客服指导产品风险评估不到位
产品人工指导风险评估不到位体现为产品人工指导风险评估调查工作不到位，引起个人理财产品总体的客户风险评估工作不到。工作人员在指导客户进行风险评估的时候会为了提高工作效率和销售业绩而统一让客户选填一套固定的选项[9]。这样一来虽然提高了人工指导风险评估的效率，但是却会影响客户的主观判断，忽略了客户的实际情况，降低了产品的适用性，影响整体的销售业绩。这是一个很不正确的工作方法，这是工作人员指导客户进行风险评估时出现很严重的问题。工作人员在指导客户进行操作的时候必须严格按照规范化的指导方法，工作人员在这一过程中出现的指导操作不规范，工作人员凭自己的主观臆断进行操作的问题，指导操作时在客户不知情的情况下直接让客户选填固定的一套答案，不能够实事求是的反应的问题表示人工指导风险评估工作不到位。
2.2．2PC端指导产品风险评估不到位
大堂人员在PC端输入参数区间值时，为了提高填写的速度，不对参数区间值进行比对或凭习惯和主观意识输入自认为合理的区间值，以此减少比对的时间。
柳州市桂林银行的各个大堂网点内，会有一个PC端个人理财产品售后风险评估人工客服专区，当客户进行风险评估时，系统会自动显示出该理财产品的风险类别和风险等级，并开出一个SWOT分析表。大堂人员通过电脑指导客户进行风险类别和风险等级的选择，并填制SWOT分析表，表格会自动生成理财产品的风险认定报告[10]。客户看到报告就会知道自己买入的理财产品风险情况。这其中会有几组参数的合理区间值出现，出现问题的地方就在于大堂人员在输入参数区间值时，为了提高填写的速度，不对参数区间值进行比对，凭着习惯或主观意识输入自认为合理的区间值，以此减少比对的时间。长此以往，会对该产品品牌优势造成影响，会减少客户使用量。
2.3个人理财产品的审核授权程序过多
2.3．1个人理财产品的审核授权流程过多
柳州市桂林银行的这个审核授权流程，相较其他银行来说，是有一些多的，从开始审核到最后进行批复和授权中间一共需要经过五个流程。而像中国工商银行或中国农业银行都只是有三个流程。这降低了审核授权的工作效率。
柳州市桂林银行后台名为业务科，业务科一共6个人分工合作开展各项工作，并对副行长和行长进行汇报，形成后台审核授权机制。柳州市桂林银行的审核授权机制的运作流程是首先将审核与授权分开，将业务科6人分为两组每组设一个组长，一组处理审核事项，另外一组完成授权。其次，是将审核与授权中的审核事项，审核标准，审核顺序，授权条件，授权标准，授权时间进行详细分类，业务科六个人会使用自己设计的交叉分类法，优先条件分类法，性质级别分类法等方法进行分类[11]。分类好之后，会将所做之分类统一传到一台电脑上，组长进行汇总上报给副行长，由副行长进行检阅所有上报产品都合格之后根据实际情况按照从头至尾的排列顺序进行批复和授权。
2.3．2个人理财产品的审核授权项目过多
客前台的信息会第一时间传给后台，但是，一些不需要进行审核授权的项目因为旧的审核授权标准没有做及时撤除仍然出现在文案上。业务科人员在同时接收到数量庞大的需要审核授权的个人理财产品资料信息时，会选择将一些审核项目少的产品都统一排在置顶的前几项，等到处理好了这些审核项目少的产品之后，再进行审核项目多的产品的处理。这样做虽然工作效率提高了，但是会出现一个问题，当客户中途想要赎回或转为定期的一些紧急操作的时候，后台必须马上改变上报的排序，将中途变化为急需批复授权的产品排序提前[12]。但当其他产品的批复授权工作正在进行科员必须往后调整，重新整理好审核项目再一一核对。等到每个组员重新审核分类汇总完了亟需解决但是项目又很多的产品之后，时间的消耗就是巨大的，等到组员再进行项目少的产品的审核时候优先审核的优势也没有了，这就会导致审批授权工作时间大大增加审核授权进度被大大的迟滞了。因此，当业务科科员对项目过多的客户资料和产品信息进行审核的时候就面临很大的工作量，科员运用分类方法和审核方法将审核工作做好之后所花费的时间是其他产品所花费的审核成倍的时间。
3柳州市桂林银行个人理财产品问题的解决策略
3.1加强网上银行理财产品营销力度
3.1．1加强支行大堂及社区网点的营销力度
柳州市桂林银行个人理财产品出现的营销环节网上银行渠道宣传不足问题，依据实际问题柳州市桂林银行分析和总结出解决这一问题的办法和策略。要解决好大堂工作人员的应对客户没有策略缺乏经验的问题，就要给员工开展定期的服务理念的学习和营销技巧的培训。增强工作人员对于服务客户的理解。推出手机app网上银行这款能够在移动手机端进行营销的软件[13]。不仅能够增加了银行的营销渠道，而且还可以分担银行柜台的工作压力，方便客户办理业务，提高银行整体的工作效率。
应该开展宣传推广工作为网上银行的营销做好铺垫。支行大堂内各个社区网点内均设置手机app网上银行的宣传推广处，宣传处悬挂多幅精美海报[14]，并摆放一组手机展示台，手机屏内打开手机app网上银行的界面展示，宣传处两侧放置小型扩音器并安排大堂人员轮流值班。轮流派两名大堂人员开始在宣传处边宣传利用自己的推销方式和策略吸引客户前来了解，可利用小型扩音器进行广播宣传，并且在中间播放产品详情让客户了解，并顺势宣传手机app网上银行的优点指导客户进行手机app网上银行的下载和使用。这样每天都会增加很多的手机app网上银行用户。
3.1．2加强互联网PC端的营销力度
应该在柳州市桂林银行的官网上设置一栏关于新型个人理财产品的宣传栏，并且将此宣传栏发布到各大社交网站作为柳州市桂林银行宣传新型个人理财产品的广告。将新型个人理财产品的宣传网页制作成为各种样式的亮眼网页海报，比如：Q版呆萌型个人理财产品网页。唯美文艺型个人理财产品网页，个性创意型个人理财产品网页等[15]。如图3.1所示。如图3.2所示。
图3.1Q版呆萌型个人理财产品网页图
用PC端进行广告设计网站交流，用手机端进行网络宣传推广，通过朋友圈和群聊的方式将各种样式的海报转发到不同年龄及类型的朋友圈和各个群聊中要求群聊成员积极转发。通过在社交软件的宣传推广来达到提高用户数量的目的，将广大网友的注意力吸引到此款新型个人理财产品上来，将所有的员工都发动起来。组建一个大型的互联网新型个人理财产品宣传推广交流群，并规定每周或每半个月进行一次集体的广告内容的更新和宣传推广，将选定好的广告和更新好的内容发到群内并让群成员在规定的日期规定的时间集体转发，并规定每位成员必须要达到指定转发数和客户的阅读量[16]。这样就能不断地增加用户量。
3.2完善风险评估工作流程
3.2．1设置人工客服指导风险评估的标准制度
要建立起一套人工客服专区的风险评估工作准则，规范约束工作人员在实际风险评估工作中出现的问题。所有的工作部门都有其岗位上的工作标准和工作准则，人工客服指导也不例外。但到目前为止柳州市桂林银行对于人工客服专区还没有建立起一套相对
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