互联网金融对银行传统贷款业务的影响分析【字数：】
摘 要
随着我国现代金融市场经济的持续地迅速发展,国家对个人创业的鼓励和支持,大部分年轻人都想自己做一番事业，小微型企业的数量不断地增加,所以小额贷款的需求持续不断地上升。在商业银行的死板贷款模式不能完全满足中小企业的贷款需求的情况下,互联网贷款模式的出现为小微企业的小额贷款提供了极大地便利,为推动我国金融和经济社会的健康发展进一步起到良好的促进推动和示范作用。本文主要通过对互联网贷款模式与传统的商业银行的贷款模式进行了优劣势对比,对互联网贷款的发展模式、优势、产生的效果及影响等因素进行了对比分析,同时和传统商业银行的金融业务的对比进行了全面的对比,从而更好的地研究和剖析其给传统的贷款金融业务带来的机遇及产生的影响,一定程度上为我国传统的银行贷款业务和金融模式的创新转变提供有效地理论依据。
关键词：互联网金融；商业银行；贷款；影响；对策
1、引 言
近年来，我国的互联网金融的发展正在走向一个更加完善的阶段。国家给予的重视和各类政策文件的引导，让互联网金融发展成为我国经济的一个特色增长点。这也侧面体现出，我国传统金融模式正在逐步的向互联网新型金融模式转变。
为此，本文研究了互联网新型金融模式对于商业投资银行业务的直接影响以及商业银行经营者应该如何采取各种应对策略和措施，有利于为商业投资银行在当下的发展提供了变革的经营思路和管理方法，顺应互联网数字经济时代科技金融发展的潮流，让更多的商业金融银行经营者紧跟时代步伐，在未来科技金融的发展中，重新定位占据先机。
2、互联网金融概述
2.1互联网金融的内涵
互联网金融是指那些传统的金融机构能够借助于那些互联网上的各种大数据、高科技平台，形成新型的直接用资金融通，支付结算，投资和提供各类信息服务中介等金融服务的互联网金融模式。自从互联网经济和金融的出现，在互联网支付业务结算中极大地促进了现代人们对日常生活和费用支付的方便，在存贷款业务办理等方面给了客户以最大的金融服务的效率和便捷的程度。极大地促进了互联网经济和金融的健康发展，有利于我旧金融服务体系的结算方式创新和支付方式革新，有利于服务水平的提高和促进我国互联网金融体系的合理和公平竞争。
现如今的互联网金融企业能够运用各种高科技手段，持续的整合各种对金融类业务有益的信息和数据，通过强大的互联网金融信息平台来进行互联网移动在线支付、融资理财等传统金融业务，将那些传统的金融业务慢慢的拓展到互联网金融的领域以及传统的金融行业。第三方互联网金融所需要涉及的应用外延较为广泛，但凡与其他广义的金融互联网的应用模式有直接联系的，都通常可以被叫做是广义的互联网金融。
2.2互联网金融的特征
2.2.1交易便捷化
互联网时代的金融与其他传统的金融有很大的不同，随着微信和移动互联网网络的普及和发展，移动互联网金融已经改变了大部分人的日常生活的方式，提高了传统金融客户的生活质量和交易的效率。随着网络借贷的普及和出现，使得小微个体企业贷款难的巨大问题迎刃而解。网络理财的普及和出现，使得传统金融客户在借贷时可以足不出户的随时进行基金认购和自己挑选投资基金的份额。
2.2.2客户覆盖率高
在对待用户方面，传统商业银行的金融机构对待用户的原则就是著名的“二八原则”，所谓的“二八原则”就是满足百分之二十的用户要求至上，而剩下百分之八十的用户体验就非常不在乎。然而，对于互联网金融来说，由于互联网金融的信息传递具有对称性，并且可以依靠强大的大数据平台对市场进行全面的细分，可以更直观的定位用户的更多需求，从而满足他们的需求。而且，近几年来我国使用互联网的人数越来越多，这些都是潜在用户，所以互联网金融能够吸引越来越多的用户。
2.2.3大数据精准定位
目前国内大数据平台的发展日趋成熟，发展互联网金融离不开大数据的全面分析和整合。互联网金融之所以能够发展的这么快，主要的原因就是依靠大数据平台的精准分析。传统的金融机构难以通过手段来了解用户的实际需求，所以在了解市场细分这一方面会有很大的难度，反观互联网金融，通过大数据平台对用户进行全面的分析并且掌握用户信息，从而掌握用户的切实需求，能够推荐适合他们的产品，对市场进行全面细分。
2.2.4资金成本低
在资金占据这一方面，由于传统的金融机构开始的比较早，所以他们有着先天的优势，但是在业务空间开拓上远远没有互联网金融形式的高效性。在开发用户这方面，商业银行往往需要投入大量的人力、物力和财力等成本，并且传统商业银行需要有大量的商业网点，费钱费力才能对对用户进行筛选，而且效果甚微，反观互联网金融就有很大的不相同，只需通过大数据下云计算的精确导航即可发掘潜在用户，通过这种新生态模式明确地了解用户的需求是什么，从而更容易的满足用户的需求。并且能够在把握住市场上客户需求的同时，专门为不同类型的用户，互联网金融能够设计出适合该用户的产品，给予客户一定的满足感并且节省了成本。
3、互联网金融发展现状及优势分析
3.1互联网金融的发展现状
互联网金融自2013年起一直快速的增长，从刚开始的p2p、众筹到第三方移动支付，给现如今我国的经济、政治以及人们的日常生活带来了很大的便利，我们能够切实的体会到互联网金融给我们生活带来的便利。我国政府基于互联网的发展现状，对于互联网金融也采取很多的调控方式，并与互联网金融的平等交易健康发展相紧密结合，使得互联网经济和金融保持稳定的健康发展和增长态势。
互联网信息技术和网络金融自上世纪八九十年代在当今中国亚洲大陆迅速发展兴起以来，经过几次大的速度发展和快速转型，已经逐步发展完善并成为了现代人们日常生活中不可或缺的一部分。在当今中国移动互联网信息技术和网络金融产业发展的进程中，它不断地优化自己功能，改变着人们对于互联网金融的正确理解和客观认知，也不断重塑着当今时代中国的社会政治经济文化社会和意识形态。
从大的方面分析，目前我国互联网金融的发展状况如下:
3.1.1互联网金融用户数量及规模不断攀升
当前，我国互联网金融市场的一大部分仍然是中小型企业的投资用户金融机构。所以，在面对一些回报高但是资金需求大的互联网金融理财产品时，绝大部分的中小型金融机构投资人都表示心有余而力不足。银行金融机构只能进一步开发和完善第三方互联网支付金融的服务领域，以此方式来有效应对第三方互联网支付服务平台所可能带来的金融危机。中投顾问研究院发布的《2017-2021年中国互联网金融行业深度调研及投资前景预测报告》数据表示，近几年以来，以余额宝正式加入到我国互联网金融市场为标志，我国就开始发展互联网金融。紧接着，p2p、余额宝等网络公众借贷服务平台以其解决中小企业的贷款困难问题的方式为其切入点，既扩大了金融市场的规模，同时也进一步出现了网络众筹平台和融资抵押借贷平台。
3.1.2业务品种不断完善
传统商业银行由于出现的较早，所以自身有着很大的优势，能够快速地霸占和稳固了电子商务的市场，这些传统商业银行自己独立创建的大型互联网金融平台不仅仅可以有利于企业快速拓展商业银行自身的各种金融业务，还能够帮助商业银行快速去深入地了解更多的企业和客户的金融业务需求，掌握客户更全面的信息和资料。基于这些优势，商业银行能够不断使自己在互联网电子金融方面的信息系统和平台的建设越来越成熟，迅速占据在电子商务市场上有利的地形。银行创立一些小微企业的互联网金融交易电子商务平台，只要是借款人在本公司的网络上向银行提交了贷款的申请之后，再向借款人提供一份本公司业务相关的材料和财务数据，银行根据这些提供的材料和数据进行分析，通过大量的线上和线下的操作，企业就可能很容易地获得一笔无抵押、无任何担保的小额贷款和融资。
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3.1.3交易成本降低
随着逐步成熟和发展的互联网数字化金融，传统的金融机构对于用户的吸引力和需求力逐渐下降，反之更多的金融机构用户都会选择正规的网上银行。因为这种正规的网上银行的交易很大程度地为用户去银行办理业务节省了大量时间。在这种金融交易模式的服务之下,他们不再是需要更多的交易柜台和工作人员,而是需要使用起来方便快捷的应用程序管理系统和完善的软件基础设施,这样有利于完善和创新金融银行的服务和产品的形式。与此同时,这在一定的程度上金融交易成本得到了有效的控制，有利于互联网金融交易的规模的扩大和控制。互联网数字化金融有利于促进互联网金融的发展，不仅仅表现在每年新增的金融产品和互联网组织，更加重要的是在于对互联网现有的金融产品和结构进行更好的优化,而且还能高效地优化和管理存量的金融资产、交易成本的降低。
3.2互联网金融的优势
3.2.1成本低
随着互联网金融平台的建立，在该平台的用户开展多种形式的交易，金融机构也能够在合理的范围内控制运营的成本，并能够增加资金投入的力度，从而使更好的金融产品让能够消费者获取，有效地降低了交易成本，减少垄断利润。
3.2.2效率高
现阶段主要是以计算机数据处理方式应用为主的互联网金融电商，简单化了用户的业务数据处理操作和流程,并且对业务数据处理的效率大大提高，从而创造出更优质的金融服务和体验让广大用户和企业都受益，例如，目前的阿里小贷平台就是通过互联网电商的平台来对商户的数据进行全面分析和整合,并在此基础上创新的建立了商户资信状况调查分析和商户风险评估分析的原型，为部分商户简化了申请互联网贷款的具体操作流程。
3.2.3覆盖广
在互联网金融的模式下,能够突破时空的各种局限性为客户提供快捷而优质的服务,而在传统互联网上直接得到了相应的信息和金融资源,提高了互联网金融服务的效率,扩大了互联网客户的规模。此外,在传统互联网金融业快速发展的过程中,在一定的程度上也解决了传统互联网金融业在快速发展的过程中所存在的结
构性问题,优化了资源配置,有利于更好地为金融业和实体经济发展创造良好的经济发展条件和大环境。
3.2.4发展快
利用互联网大数据的技术与电子商务平台,为利用互联网的金融企业创造了良好的企业发展信息商务环境。将支付宝中的余额宝选为公募基金研究的对象,自从余额宝正式上线以后短短十几天内，用户总资金数量达到250多万,总金额达到66亿元。从公募基金开始发展到现在,已经成为了规模最庞大的公募证券投资基金。随着对大数据和互联网电子商务的利用越来越多，发展上升速度不断的增加,从而为利用互联网的金融企业创造了良好的企业发展信息商务环境。
4、互联网金融对银行传统贷款业务带来的冲击及机遇分析
4.1互联网金融对银行传统贷款业务带来的冲击
贷款和抵押业务一直是目前我国商业投资银行最主要的流动性资产管理业务。我国商业投资银行通过发放抵押贷款的利息来收取贷款的利息,贷款利息的收入长久以来都为商业投资银行提供主要收入,占商业银行利润的一大部分。在目前的贷款和抵押业务中,公司银行类和金融机构银行类的大客户相对于小微个体企业客户和金融机构个人类的大客户来说,往往需要拥有较强的交易议价能力,收益率相对较低。我国商业银行通过投放小微企业的贷款和发放个人的贷款将使企业获得更大的经济收益。目前我国的商业金融银行也充分意识到了这一点,正在大力支持和推进小微企业和个人贷款业务的健康发展。
小微企业的贷款和其个人的贷款,存在信息收集容易和信息难、控制容易和成本难、控制容易和风险难的诸多问题,但是利用互联网小微企业金融技术解决了小微企业信息的收集、成本的控制和个人贷款风险成本控制的诸多关键问题。目前互联网小微企业金融的小额贷款服务的主体大部分是小微型企业和个人客户。蚂蚁小贷是由支付宝发展而来的，蚂蚁小贷身为阿里巴巴集团的一个子公司，所以蚂蚁小贷公司可以随意利用在阿里巴巴集团内的一切的数据和资源,能够对投资者的贷款能力以及申请者的贷款意向进行全面的分析,运用纯信用的贷款方法为那些申请贷款的小微企业提供贷款资金,并能严格的有效降低小微企业不合理贷款的机率。很多互联网金融信贷公司使用纯信用的贷款模式、细致的金融服务为需要贷款的小微投资企业和其他个体中小工商户的投资者提供优质的融资贷款服务,对于商业投资银行的小微投资企业无抵押贷款和银行信用卡分期等金融业务对投资者造成了巨大的影响和冲击,也严重的影响了其商业投资银行的整体盈利和服务能力。正如长尾金融理论所充分强调的,小微企业的金融服务需求也极有可能会形成巨大的金融服务市场。
互联网小微金融不断的发展和攻城略地,给我国的商业投资银行和企业带来了严重的金融危机,影响了我国商业投资银行的所有金融资产和业务。使用互联网小微金融处理了在小额贷款工作中用户资料的收集整理、成本核算的控制和成本风险控制的能力等突出问题,能够更好的为小微型投资企业和其他个体投资者提供更贴心、优质的服务,同时也对于商业投资银行的小微投资企业无抵押贷款和银行信用卡分期等金融业务的发展造成了巨大的经济冲击。
4.2互联网金融对银行传统贷款业务带来的机遇
4.2.1业务的流程网络化，吸引更多的客户
互联网金融小微企业的创新金融模式的发展满足了小微企业的需求，所以能吸引了更多的小微企业的想要贷款的客户,所以就减少了小微企业的传统的银行贷款业务的客户数,给那些传统的小微企业银行贷款审计模式的发展带来了严重的挑战和冲击。与互联网传统的中小企业银行贷款审计业务的处理模式不同,互联网中小企业金融的优点是可以有效地整合和利用、集中相对分散的借款人信息。通过互联网平台应用大数据的分析数据的技术,能够在很短的时间内有效的获得更全面的关于申请贷款人的各方面的信息,准确地定位和及时分析每个借款人的实际信用和财务状况,缩短了贷款信息处理的时间,使得客户更加轻松。在短的时间内可以获得更多的资金。此外,债权人不必再需要通过大量网络访问或通过语音邮件和电话对借款人信息进行询问和干预贷款信息审计。只有通过强大的网络平台,才能对每个借款人的信息安全进行快速的审计,提高了贷款审计业务的安全性和效率。
4.2.2监控模式转换
通过对目前传统的银行贷款质押模式的研究和分析,可以很清楚地看出,企业和个人的贷款模式要求中小企业和其个人必须提供强有力的资金和担保,这样就使得中小企业的融资相对困难,缺乏优质的担保导致中小企业的融资能力严重受挫。在传统的网络金融的模式下,资本市场借贷主要的方式是通过电话和互联网的方式来直接实现的,交易主体的资金安全监控工作可以在任何的时候都进行。因此,资金的需求方不断的需要努力提高网络贷款和质押的效率和质量,吸引更多的小型和微型的企业开始使用网上的贷款质押模式,网络金融贷款下的交易主体资金随时被银行安全监控。它也有效地防范和控制了企业的信用风险,这也是目前传统的银行贷款质押模式的一个主要的优势。
4.2.3互联网金融市场空间逐步扩大
随着“互联网+”金融时代的进一步到来,大部分互联网金融机构为了应对互联网实体市场经济的发展,逐步向移动互联网金融的方向进行快速发展。目前互联网金融的用户不仅仅是被限定在长尾的客户,也逐步向高净值的客户方向发展。
互联网应用技术正从个人消费电子领域逐步向工业生产和服务领域的发展。随着“互联网+”工业时代的进一步到来、“中国制造2025”、“一带一路”等战略沿线国家对互联网发展的政策和战略扩大了工业互联网技术应用的范围,从传统的个人消费和服务转向了企业生产。
4.2.4当下是金融机构发展互联网金融最好时期
国家经济信息化的发展水平和速度不断提高和加快,为我国的互联网和现代金融的发展创造了良好的社会经济发展条件和环境。自政府经济工作电视会议报告强调了移动互联网的发展后,xx在多个互联网的发展领域和阶段先后制定了推动跨境贸易和电子商务互联网发展的战略和具体措施,促进了互联网金融与其他很多互联网领域的合作。目前，互联网金融的监管工作越来越规范化,而且国家金融监管部门也根据当前互联网金融行业的问题,提出了一系列的指导政策和意见。
4.2.5开拓新的市场和空间
互联网时代金融产业和技术的快速进步和发展,使得金融服务的发展打破了时间和技术发展空间的巨大限制。银行也认为可以考虑借助于互联网金融等信息技术拓展自身信息化金融服务的开拓性空间和发展时间。商业银行金融服务客户竞争力和基础还相对薄弱,具体表现在银行客户服务总量少、贷款的集中度高等。商业银行在开展和服务小微企业客户金融服务方面还仍然存在许多不足之处。一是互联网小微金融为商业银行夯实服务小微客户的基础和提高小微企业提供金融服务的能力和水平等方面发展带来了机遇。由于互联网小微金融平台具有强大的企业财务数据的收集、数据分析和小微客户行为追踪等数据分析能力,可以有效的调查和实时监控小微企业顾客的还款能力和还款想法,识别除贷款业务的不正常情况,使得商业银行更科学的准确开展和评估企业财务风险和业绩的工作,从而准确的评估小微业务的风险,配置业务资源,引导我国商业银行业务更健康的生存下去并得到一定的发展。
4.2.6深化改革创新
我国经济发展正处于全面深化改革的伟大历史性进程中,因此我国的传统银行业也需要改革创新。由于目前我国长期实行了利率市场化管制,商业银行目前所处的市场竞争环境压力较小。但是互联网金融的产生和其发展,为了商业银行的发展敲响了一个警钟。由于互联网时代的金融不断在商业银行攻城略地,导致了商业银行存现了存款搬家、客户端资金流失的情况等现象,这些都让投资者引起了对商业银行的高度警觉。同时商业银行也开始积极进行金融改革创新,非常鼓励推进互联网金融产品的改革创新并与金融融合起来使用,推动了金融服务平台的发展。
5、银行应对互联网金融对传统贷款业务影响的措施
受到了互联网金融带来的巨大的冲击，我国的商业银行意识到问题的严重性，也都开始做出一定的应对措施。从各个方面入手，发展自身的互联网金融方面的业务，同时进行了一系列的改革工作来应对互联网金融的挑战。
5.1调整组织架构，成立金融部
商业投资银行也积极地采取措施应对发展迅猛的互联网商业金融,从全行业角度到战略的整体发展高度,调整了全行的组织和架构,制定了发展商业银行互联网产品与金融的一个总体发展战略和规划。很多大型商业金融银行将发展互联网产品与金融的发展作为其战略重点和推动银行经营模式转型的重要手段和内容。
5.2加快三大平台建设，提升客户体验
随着互联网金融的不断发展以来,商业投资银行就开始积极地推进互联网金融三大综合服务平台的快速建设,迅速进入实体零售金融业务和对公信贷业务这两个主要的经济市场,以互联网金融、消费和电子商务等三个方面为发展主题,开始建设互联网金融服务综合平台、社交生活综合服务平台和互联网电子商务综合服务平台这三个主要的服务平台,着力于开始建设能够快速发展的、更方便使用的、覆盖更广泛的、智能程度更高的互联网综合金融服务平台。
5.3优化完善互联网金融发展的战略规划
商业银行金融如何帮助商业银行快速发展业务互联网商业金融不是一朝一夕的一件事情,前期往往会在技术上虽然投入较大,但收效甚微。近年来,因为随着我国移动互联网信息金融服务产业的不断迅猛发展,银行业之间的利益竞争已经日益加剧,单纯的金融产品技术创新、渠道的创新已经根本无法很好地满足广大客户各种的需求,商业投资银行想要在市场竞争中得以继续地维持自己的市场份额、甚至在竞争中提升自己的市场份额,就必须充分依托平台作为互联网时代金融的平台,实施全面的转型。同时商业投资银行自身也应该从总行的层面着手做好对互联网金融顶层的规划与管理体系设计,形成了互联网时代的金融企业经营管理文化,完善了绩效考核的体系。很多的商业投资银行已从对全行的总体
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