国有商业银行绿色信贷发展问题研究-以浙江三家上市公【字数：7335】
引言
本文最先深入研究商业银行开展绿色信贷的原因与价值。进而查找国内外专家的研究文献，全面探索绿色信贷未来发展趋势。然后以浙江省三家上市公司（宁波兴达碳业、绍兴滨海新区印染企业以及安吉吉达生物科技有限公司）为例，对上述企业的存贷款情况与类型进行分析，对商业银行绿色信贷业务发展情况进行深入研究。最终使用SWOT研究，和上市企业的发展情况相融合，详细叙述商业银行绿色信贷的优越性和出现的问题，指出促进绿色信贷发展的合理方案与意见。
一文献综述
（一）国外的相关研究成果及动态
Lan Xu（2013）[1]发现通过绿色信贷的政策可以减少资源消耗和污染的生产。甚至更多，属于合理选择，可以促进国家与社会长久稳定发展。
Han Botang+,与Ding Weina（2015）[2]表明，绿色信贷表示全新的金融观点，是金融组织专注于完成经济社会稳定发展目标的责任体现。此类信贷是当代金融产业的关键特点，也是对之前金融产业的改革和延伸。
M Aizawa和C Yang（2010）[3]发现，针对中国的深刻的环境问题，中国领导人将在5年规划的环境目标和尝试市场化的机制来补充传统的命令。
EJ Cilliers（2012）[4]研究发现绿色信贷工具被评估为一种量化绿色空间价值的方法，并确定在城市空间规划项目中如何替.代或补偿这些绿色空间值。设计/方法/方式-阿默斯福特地方自治市创造了绿色信贷工具，以确保保护和加强城市绿色整体。基于价值矩阵、价值收集和绿色补偿三个核心要素对该工具进行了描述和评价。结果是基于在Parkweelde和Randerbroek的案例研究（阿默斯福特，荷兰）。结果-绿色规划不只是关于动植物的，而且是关于经济利益的规划，因此需要有可量化的价值。
JY Liu（2015）[5]建立了一个金融可计算一般均衡模型，定量地计算了绿色信贷政策的系统效应。将惩罚性高利率作为绿色信贷政策应用于能源密集型产业。这项研究的重点是下列行业：造纸、化工、水泥和钢铁。根据短期，中期与长期的情况开展实验，代表绿色信贷方针。
Q Wang和KK Lai（2011）[6]指出，绿色贷款等绿色金融产品在近5年来在世界范围内迅速发展。绿色信贷至今已在中国超过1兆元，巨大的增长预期与低碳经济的进一步发展。由于绿色贷款承担着环境保护和节能等社会责任，是决策的关键因素之一，传统的信用评分体系和风险评价模型不能使用，因为这里只考虑财务和管理因素。本文提出了一种引入新的环境和能源因素的绿色信用评分系统。在此基础上建立的一个SVM风险评估模型。最后，应用真实世界数据集对绿色信用评分系统和支持向量机风险评估模型进行了测试。
（二）国内的相关研究成果及动态
绿色信贷是2007年以后才缓慢进入公众视线的话题，当前在学术领域对其进行的深入研究并不多。总而言之，现在分析方向全部汇聚在方针叙述、对现有运作形式叙述与文献汇总、对主体关系的分析与制度修订等部分。
张燕姣（2018）[7]在《绿色信贷：商业银行的战略选择》中提出以下内容:第一贷款公司或项目也许因为环境污染导致相应的亏损，进而导致银行发展遇到阻碍。第二假如此类银行没有关注环保相关条件，为开展相应的调查，随便将资金投放到具有环保风险的公司或项目，也许就会因国家政策的改变而停产或者搁浅，资金也无法顺利收回。
贾艺衡（2016）[8]、向鹏（2016）[9]和张越（2016）[10]提及提及，近期，我国持续发展的工业化和环境质量退化导致大众开始充分关注到环境与社会成本,政府随之制定众多宏观政策,此时绿色信贷主要是从金融角度来促进信用发展。
浦发银行上海分行（2013）[11]在《浅析商业银行绿色信贷》文章指出此类银行自主参加且全面加快绿色信贷业务的发展，便于寻找全新的业务发展形式，且得到新的效益增长点。
宁亚楠（2016）[12]与葛潇逸（2016）[13]对中国建设银行常州分行绿色信贷业务进行深入分析之后指出，伴随世界经济的紧密联系与持续发展，人们开始关注到经济质量。全球经济开始从褐色经济进入绿色经济时期,我们开始进入低碳经济社会。这两位学者主要研究了绿色信贷对重污染企业债务期限和投资行为的调整作用，深化了对绿色信贷执行效果的认识，对于我国绿色金融体系的完善和重污染企业的转型均有一定现实指导意义。
范达强（2013）[14]在《我国商业银行发展绿色信贷的分析》文章中指出大多数银行把实施绿色信贷当做国家要求或公益活动，并非关键的运营策略。对环保、承担社会责任等部分存在不正确的看法和观点，并未清楚了解到对组织此后发展的积极作用。
龙淑娟（2016）[15]和赵萌词（2016）[16]认为，绿色发展是我国未来的重要发展理念之一,也是供给侧结构性改革的重要内容。目前，国内社会进入全面绿色化的发展时期。开展绿色信贷业务,引导资金投向绿色经济领域、严控两高一剩贷款,是商业银行主动顺应国家政策导向、实现自身可持续发展的重要选择。在商业银行的绿色信贷业务国别发展差距拉大的时候,对各国商业银行的绿色信贷业务发展情况进行深入对比研究,寻找出目当前国内商业银行筹备此类信贷业务受到的阻碍,且学习以及借鉴其他国家的经验。
郑冲（2013）[17]与于飞（2015）[18]在《我国商业银行绿色信贷建设的思考与政策建议》中从环保资金需求增加，环保监管更加严苛，环境经济方针持续健全等部分全面叙述目前国内商业银行开展绿色信贷所具有的发展机遇。
郭成大（2016）[19]、熊惠平（2017）[20]和王洁（2016）[21]认为，目前人类工业化进度加快，在经济持续发展的时候，也出现环境问题、资源损耗和浪费问题，在上述宏观环境中，绿色信贷随之出现。总而言之，绿色信贷是商业银行推出的一种为人类长远利益考虑的业务发展模式，以更好地创造生态经济效益。
刘传岩（2016）[22]、胡海若（2016）[23]和淡妮（2016）[24]共同提出，绿色信贷是金融杠杆在环保行业的详细化，在金融信贷行业创建环境准入标准，对限制和淘汰类新建业务，禁止提供信贷资金；对淘汰类业务，需要暂停多种形式的授信支持，此外通过相关方式收回之前下发的贷款，从根源上处理高损耗和高污染产业的发展、随意扩张问题，进一步斩断切违法者资金链条，随之限制其投资活动，全面处理环境问题。
陈柳钦（2016）[25]和李庶勇（2016）[26]清楚表明，利用信贷发放来调节产业结构。绿色信贷方针对银行业来说不只是考验，还是发展时机，是众多环境经济制度创建的开端。
二绿色信贷的前景与发展的动机
（一）绿色信贷的前景
绿色贷款等绿色金融产品在近5年来在世界范围内迅速发展。绿色信贷至今已在中国超过1兆元，巨大的增长预期与低碳经济的进一步发展。因此我们就可以知道，绿色信贷的发展空间较大，在我国也是这样，绿色信贷表示前所未有的金融观点，还是金融组织专注于促进经济科学发展的责任体现。此类信贷就是目前金融发展的突出特点，还是对原本发展观念的变革和延伸。
（二）发展绿色信贷的动机
1传统信贷对环境的影响
传统信贷一般对环境产生下述影响：
第一贷款公司或项目也许因为环境污染导致相应的亏损，进而导致银行发展遇到阻碍。第二假如此类银行没有关注环保相关条件，为开展相应的调查，随便将资金投放到具有环保风险的公司或项目，也许就会因国家政策的改变而停产或者搁浅，资金也无法顺利收回。因而，传统信贷愈来愈不能满足当今社会的发展了。
2工业化进程对环境的影响
最近一段时间，我国持续发展的工业化和环境问题开始让大众了解到环境和社会成本，经济在发展但是日常生活环境却受到伤害，谁想要这样呢？因此，政府开始制定众多方针政策，此时绿色信贷主要从金融角度上促进信用发展，也是目前我们重点使用的政策手段。
3绿色信贷带来新的利润增长点
绿色信贷的实施可以得到众多好处，首先，可以促进环保，加快环保事业的发展，此外也可以得到一定的经济效益。假如此类银行自主参加且全面加快绿色信贷的持续发展，也可以帮助组织发展全新业务，此外寻找全新效益增长点。
4世界经济走向低碳发展
伴随世界经济稳定发展，经济发展能力开始提高。全球经济从褐色经济开始进入到绿色经济时期，从只关注经济进步变成关注环保和经济共同发展。低碳发展逐渐成为当前重要的经济发展趋势。
5绿色信贷成为金融重要推动力
供应链金融将绿色信贷当做重点的绿色金融是国内经济发展的主要动力，通过绿色信贷来促进绿色发展就是经济全新局势下稳定发展的最佳方式。发展绿色信贷，重点是促使市场在资源配置中发挥效果，在一定程度上激发政府的功能，把金融资源配置激励制度与财税、价格、产业等宏观调控制度全面融合在一起，此时大量资源、资本进入到绿色、低碳、环保行业，促进生态美、百姓富的全面融合。商业银行需要承担社会环境责任，通过科学信贷理念来引导信贷发展，健全绿色信贷体制，创建绿色信贷组织系统，健全绿色信贷管理系统，培养绿色信贷理念。在上述信贷发展方式中，商业银行需要把公司承担环保责任的情况当做授信的主要基础要素，对贷款项目和公司实施环保一票否决制；且开展公司环保名单管理，根据公司生产经营对环境产生的影响差异，实施不同的信贷政策；最终寻找绿色信贷全新收入增长点，自主改善和创新节能环保行业金融业务，促进环保和公司经济的共同发展。
三绿色信贷的业务发展现状
节能减排局势更加严峻，基于上述问题
，浙江省最初在2007年就提倡绿色信贷观念，利用在金融信贷行业创建环境准入制度，把环保添加到信贷发放的重要考量内容中，在一定程度上加快生态文明发展与产业结构转型。绿色信贷是目前浙江银行业筹备转型升级年项目的重要亮点，将利用信贷杠杆加快浙江地区环保产业的转型升级。银行业需要尽早促进信贷结构调节与发展模式转型发展，持续彰显金融对资源配置的引导作用，在一定程度上促进浙江经济进步与社会发展。
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（一）宁波兴达碳业
宁波兴达炭业是目前重点开展竹炭研发活动的领军公司。去年5月，企业开始进行内部改造，从设施更新和技术改造着手，因此需要较多的资金。农村信用社在了解此公司情况之后，自主表示给予信贷支持资金1250万元，帮助其提升发展生产力，为其提供相应的资金支持。新设备具有效率高、产量高、生产费用低等优点。在正式使用以后，会得到良好的成效，全新机械窑的生产周期从原本的15天到20天减少到4到6小时。公司管理者清楚指出，不仅可以确保绿色低碳、节能环保，此外购买新设施还可以提高公司产能，帮助公司得到更大的发展，提升公司经济效益。于此可见，现如今绿色信贷已经能一定程度上解决各中小企业融资难的发展现状，值得被支持和推广。下表为近三年，农村信用社的市场贷款占有率以及绿色信贷占比（%）
（二）绍兴滨海新区印染企业
2014年的某日，绍兴滨海新区印染企业某相关负责人来到了工商银行，来申请一笔贷款。客户经理不仅和往常一样开展相应的日常检查，此外也打开绍兴市环保绿色信贷信息共享系统。此后，在其中输入公司名字之后，随之进入全新页面。上述页面会显示公司是否接受过环保处罚，次数是多少，和什么项目通过环境评价等信息。上述查询即便不是信贷时必须进行的流程，然而对职员来说，就是比较专业的参考。可见，绿色信贷原则已经慢慢成为银行服务人员衡量客户的一个砝码。工商银行管理者指出，高污染产业始终和夕阳产业相联系。另外，环保相关检查更加严苛，部分污染问题严重且不进行整改的组织，就要接受相应的惩处，甚至不能继续运营。那么，银行就要为此进行慎重考虑。现在，银行数次对部分被罚且不进行整改的污染公司压缩授信额度，从一定程度上打压上述公司。压缩上述公司的信贷，主要目标是促使公司关注环保整治。
上述问题在绍兴区域相对常见，大部分银行给予污染公司贷款的时候，会开启绍兴市环保绿色信贷信息共享系统，且借鉴里面的内容。例如工商银行绍兴分行在信贷所有流程中贯彻环保一票否决制，某个公司，即便其发展情况较好，只要其在节能减排部分之前留下不良记录，银行就可以进行否决。华夏银行绍兴分行就指出各经营组织把绿色信贷信息平台的查找和应用当做重要工作，在日常工作中就需要关注到公司节能减排内容。假如发现公司环保信息不足的问题，需要和公司进行沟通，且进行补充与修改，要求信贷业务的有关人员在登记授信业务时，将查找结论标注在授信调查报告中，便于后续服务的顺利进行。
（三）安吉吉达生物科技有限公司
2017年5月，中国农业银行向安吉吉达生物科技有限公司发放首笔排污权抵押贷款，数值是150万元。这就是湖州市农信系统首次下发的排污权抵押贷款。根据相关信息可知，本地中国农业银行将环保一票否决制添加到信贷管理的所有环节，也指出众多绿色信贷业务发展的指导意见，因此我们就可以了解到其对绿色信贷的关注。
中国农业银行坚持贯彻绿色发展观念，在2016年5月，在省内创建第一家绿色金融事业部，把持续促进绿色信贷当做贯彻实施美丽安吉，美好生活、绿水青山就是金山银山等战略的主要方式，促进安吉大部分银行的发展和扩张。
现在，国内绿色信贷产品一般涵盖传统能效贷款、绿色融资租赁、碳金融产品和清洁发展制度应收账款的保理融资等，之后也开始创新节能减排收益权质押融资、排污权质押融资与合同能源管理融资等众多形式，随着时间的增加，与绿色环保相关的产品不断增加，促进环保事业的长久稳定发展。
比如兴业银行利用众多方式，将非信贷融资绿色金融融资产品进一步推广到市场中；上海浦东银行制定《绿色信贷综合服务方案2.0版》，主要包含能源融资、可再生能源融资、环保金融等多个方面，此外包含碳交易财务咨询和排污权抵押贷款相关产品，上述产品都表现出明显的特征。开发银行也随之推出面向大众的已注册清洁发展机制项目转卖减排量顾问的业务。不同银行开始激烈竞争，共同促进绿色信贷，营造和谐稳定的发展环境。
四绿色信贷的SWOT分析
（一）绿色信贷的优势（S）
1资金实力强大、管理水平高
在对外开放之后，国内银行产业出现前所未有的改变，在我国经济发展中具备相对关键的积极影响。
一直到2015年7月，全部商业银行的加权平均资本充足率从2013年的－2.9%左右提高到现在的11%左右，拨备覆盖率也随之出现明显增加，现在是186%。此时，在英国《银行家》期刊世界前1000家银行名单之中，来自我国的组织从1989年的八家，到现在增加到八十四家。国内商业银行更加关注管理内容，价值观念、风险管理观念、资本约束观念和品牌观念被金融领域所重视，此外经济增加值等众多领先的管理方式，都得到银行业的关注。持续健全银行的管理结构、提高内部职员专业性、持续改善业务操作程序，便于服务大众，提供更加专业的信贷服务。资金储备组、管理能力高，就是发展绿色信贷最明显的优点。
在2007年之后，工商银行浙江省分行首先提倡绿色信贷观念，开始创建高效的绿色信贷长效制度，进一步实施行长负责、一票否决、全程管理、区别对待、金融创新绿色信贷方针，将加快环保发展、资源节约、降低碳排放、民众和职业健康等当做信贷决策的关键凭证。
2银行业审慎监管框架正在逐步成熟
近期，银监会开始创建包含资本充足率、财务杠杆率、大额风险集中度比例管控和流动性比率等的完善且高效的风险监管指标系统，来创建银行业审慎管理的结构，之后开始制定三个办法、一个指引的规则，上述规章制度对贷款风险管理和支付环节来说就是重要的革命性变化。此时，银监会变成巴塞尔银行监管委员会和金融稳定理事会成员，根据上述成就我们就尅知道，银监会的综合并表监管水平开始得到世界各国的关注和承认，在一定程度上表现出国内银行业的监管框架更加健全，符合世界经济化的发展需求。
（二）绿色信贷的劣势（W）
1缺乏专门人员与激励机制
浙江地区的商业银行一般缺少与绿色信贷相关的专业职员、规章制度，因为此类人员对于环保规章制度的了解较少，现在人才结构无法全面满足于绿色信贷项目的开展和节能减排环境保护的需求，长久下去，上述局势在一定程度上限制了绿色信贷的普及和发展。
另外，日常生活中缺少促进绿色信贷的奖励制度，无法为此事业的发展提供充足的资金，对环保具有好处或者加快此类事业发展的公司，比如：资源综合使用、节约能源等相关公司，银行也并未制定扶持政策与措施。此外对于污染严重的企业，银行也缺少科学的惩处制度。这样一来，企业的动力就被大大打压了。
2缺乏指导目录与评级标准
现在，浙江地区商业银行绿色信贷的要求大部分是理论内容，我国还没有制定清晰的指导目录和环境风险评级要求，因此银行无法制定与之相关的监管举措与相关审查内容。此外现在众多银行重视依照央行确定的发放理念来贯彻与实施，此时众多银行都逐渐制定单独的信贷审核标准，如此，绿色信贷评级要求不统一，也会阻碍银行绿色信贷服务的发展。
（三）绿色信贷的机会（O）
1信贷市场前景广阔
国内绿色信贷产业发展空间大，与之相关的现实需求也不断增加。浙江地区人口众多，对此类业务的需求也不断增加。当前自然环境污染问题更加严重。节约能源与保护环境已成为我国社会发展的主要目标，人们越来越重视对资源与环境的保护，由此可知，绿色信贷市场的前景不容小觑。
2良好的宏观政策环境
现在浙江地区位于战略转型阶段，绿色信贷业务的普遍开展不只可以加快我国商业银行的转型升级，此外也便于加快国内社会经济的稳定发展。在政府制定的宏观政策扶持下，宏观政策环境更加适合绿色信贷的发展。
在这样的政策环境下，浙江地区的环境管理水平显著提升、环保执法力度持续加强、广大民众参加环保事业的意识不断提升、环境行业也开始引入市场机制，上述众多因素在一定程度上加快绿色信贷的稳定发展。
（四）绿色信贷的威胁（T）
1地方政府保护主义泛滥
不容忽视的是，目前大部分地区政府依旧直接将GDP的增加当做政府政绩的关键考核指标，部分高污染，高损耗产业是地区经济发展的支柱产业。因此，国内地方政府对于上述高损耗产业的保护主义相对明显，此外环保组织和银行业会受到政府组织的管理与影响，因此会受到政府给予的负面影响，甚至在一定程度上限制了国内银行此类绿色信贷业务的发展。
2缺乏法律制度保障
在浙江地区，银行业缺少绿色信贷的法律体制基础。即便在2005年之后，国内中央到地方不断修订与绿色信贷相关的规章制度，然而政策普及范围较窄，也没有被各界人士所关注和支持。
五绿色信贷的主要风险评估
（一）绿色信贷的操作风险
银监会在2007年制定《商业银行操作风险管理指引》中指出绿色信贷要求商业银行根据环保组织所提供的内容，减少对污染公司发放的贷款，且尽早调节信贷管理，此外将公司环保守法状况当做审批贷款的主要标准。但是，在绿色信贷的现实操作环节。环境风险识别制度缺少、绿色信贷风险管理职员缺少、污染公司贿赂问题都在一定程度上导致操作风险的出现。这是十分危险的。
根据现实
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