大连市鑫汇村镇银行个人贷款业务问题分析【字数：7426】
摘要
随着我国经济的飞速发展，国民生活水平的提高，国家为了促进国民消费水平的提升，大力推动银行个人贷款业务的发展，个人贷款业务作为银行发展的重要组成部分，具有种类多、时间灵活、便捷的特点，成为如今主要的消费模式之一，但是从银行的发展重心来看，银行贷款业务普遍存在“重企业，轻个人”的情况，致使银行个人贷款业务发展受限。
为此，本文以大连市鑫汇村镇银行个人贷款业务为研究对象，采用对比分析法、数据分析法和实地调查法等研究方式，对大连市鑫汇村镇银行个人贷款业务发展现状展开调查，调查方向为人员储备情况、个人贷款业务近年来发展情况以及贷款渠道等，从现状中分析并总结目前大连市鑫汇村镇银行个人贷款业务发展存在的问题，并借助所学的理论知识，提出促进大连市鑫汇村镇银行个人贷款业务发展的解决策略，为银行个人贷款业务发展研究提供理论依据，通过对大连市鑫汇村镇银行个人贷款业务情况进行研究，以小见大，为研究个人贷款行业发展现状提供理论依据。
关键词：个人贷款业务；大连市鑫汇村镇银行；业务总额；业务人才
引言
随着我国经济的飞速发展，促进了居民人均收入的不断提高，但随着人们收入的提高，人们生活需求数量也不断的增加，人们为了实现更美好的生活，在当前消费能力有限的情况下，预约未来的消费能力，满足当前的消费需求，基于现如今消费者的消费需求和消费方式，各大银行开始逐渐开放个人贷款业务，以实现进一步促进银行创收，但是在经济发展的同时，科技水平也迅速提高，大数据、云计算、互联网、物联网、线上支付等技术，使人们的生活越来越方便，人们的交易方式也逐渐趋于多元化，为了刺激消费者消费，各大金融平台相继推出线上贷款业务，如“京东金融”、“京东白条”、“蚂蚁花呗”等，这些产品普遍存在审核时间短，利率相对较低的的特点，深受消费者的喜爱，近年来发展尤为迅速。由于线上贷款业务的出现，中国银行相继开放个人贷款业务，加剧了银行个人贷款业务的竞争，从大连市鑫汇村镇银行近年来个人贷款业务发展现状来看，受内部管理能力薄弱和外部竞争压力影响，大连市鑫汇村镇银行个人贷款业务发展进入瓶颈阶段，虽然整体发展呈现上升趋势，但增长率逐渐降低。
为此，本文以大连市鑫汇村镇银行个人贷款业务为研究对象，结合所学的理论知识，对大连市鑫汇村镇银行个人贷款业务发展情况展开调查，分析目前大连市鑫汇村镇银行个人贷款业务发展存在的问题，并结合国内外相关案例，提出相对应的解决策略，以实现推动大连市鑫汇村镇银行个人贷款业务发展的目标。
为了对大连市鑫汇村镇银行个人贷款业务展开充分的研究，查阅了大量的文献资料，2018年陈绍祥、张倩和喻有福在出版的《浅析我国商业银行个人贷款业务的潜在风险及其对策研究》文中提到，现如今随着消费模式的改变，提前消费已经成为现代人的主要支付方式，预支未来的消费能力，满足当前的消费需求，这种支付方式是现代人应对社会消费水平高，经济压力大等问题的重要消费方式[1]。
2018年谢杨和金利娟共同研究并发表了一篇名为《中信银行个人贷款业务问题分析及对策——以中信银行蚌埠分行为例》的文章，文章中提到的观点与虞月君一致，并在研究中以案例的形式补充了中信银行蚌埠分行个人贷款业务发展现状及问题研究，谢杨和金利娟提出目前银行个人贷款业务发展受限的问题主要集中在银行个人贷款业务政策体系不完善，造成银行自身的贷款危机，并提出了如何完善银行个人贷款业务体系对策，建立信息审核标准，规范审核流程，加强个人相关信息审核，加大贷款回收力度，应对银行贷款危机[2]。
国外研究学者与国内研究学者关注点有所区别，如ChristianGhiglino和KarlShell共同研究发表的《Theeconomiceffectsofrestrictionsongovernmentbudgetdeficits:imperfectprivatecreditmarkets》一文中提到，政府支持个人贷款业务的发展，主要原因在于，由于银行个人贷款业务的发展，加快了资金的流动，刺激消费，推动了市场经济的发展[3]。
2018年JoshuaBalance，RobertClifford，DanielShoag发表了一篇名为《“Nomorecreditscore”:Employercreditcheckbansandsignalsubstitution》的文章，文章中提出：贷款业务发展的同时，对于银行的资金流动同时造成了影响，借贷无法及时收回，容易造成银行的现金流动不畅，为此，JoshuaBalance，RobertClifford，DanielShoag提出，针对借贷者信用信息不良，贷款无法及时收回的情况，银行可以采取信用检查禁令，针对信用不良者不提供借贷服务[4]。
本文主要利用文献分析法、数据分析法以及实地调查法等研究方式，对大连市鑫汇村镇银行个人贷款业务发展问题展开研究，一是文献分析法，利用文献分析法，为论文研究提供理论依据和案例，通过案例对比分析，提出相应的解决策略，二是实地调查法，通过实地调查获取大连鑫汇村镇银行个人贷款业务发展现状，人员现状以及管理现状，三是数据分析法，通过分析收集的数据，分析并总结目前大连市鑫汇银行个人贷款业务存在的问题。
从对国内外研究学者所提出的研究观点来看，国外研究学者对个人贷款业务的研究主要集中在个人贷款风险管控研究对于银行发展的意义，国内研究学者的研究观点主要集中在个人贷款业务发展研究，本文为了更好的分析大连市鑫汇村镇银行个人贷款业务发展问题，综合以上两者观点，本文将以大连市鑫汇村镇银行为研究主体，以大连市鑫汇村镇银行个人贷款业务发展为切入点展开研究。
通过对大连市鑫汇村镇银行个人贷款业务发展问题展开研究，以小见大，了解了目前银行个人贷款业务发展现状及存在问题，不仅对未来进行个人贷款业务发展研究具有重要的理论意义，同时对推动银行个人贷款业务发展具有现实意义。
1大连市鑫汇村镇银行个人贷款业务现状
大连市鑫汇村镇银行是大连银行发起并投资，在2010年成功建立，是一家自负盈亏、自担风险的企业制管理机构，产品内容沿用了大连银行原有的产品种类，并结合当地环境，提供了适用于大连市本地的产品内容，也提高银行自身的业务能力，本文将以大连市鑫汇村镇银行个人贷款业务作为研究对象，从大连市鑫汇村镇银行贷款业务结构、个人贷款业务人员数量和个人贷款业务产品内容等几个角度对大连市鑫汇村镇银行个人贷款业务发展现状进行分析总结。
1.1大连市鑫汇村镇银行个人贷款业务所占比重
表1.1是2015年至2019年大连市鑫汇村镇银行贷款业务结构统计表，从表1.1中可以看出，2015年至2019年个人贷款业务总额一直呈现上升的趋势，截止到2019年大连市鑫汇村镇银行贷款业务总额达到7997.62万元，占大连市鑫汇村镇银行贷款业务总额的36.69%，从个人贷款业务占大连鑫汇村镇银行贷款总额的比重来看，占比呈现相对较低的情况，而企业贷款总额相对较高，从这一现状可以看出，大连市鑫汇村镇个人贷款业务所占比重相对较小，累计放款总额较低。
表1.12015年-2019年大连市鑫汇村镇银行贷款业务结构统计表
1.2大连市鑫汇村镇银行个人贷款业务人员数量
表1.2是大连市鑫汇村镇银行人力资源部提供的2019年末人员统计数据，从表1.2中可以看出，大连市鑫汇村镇银行总人数为45人，人员划分标准是岗位职责，按照岗位职责，大连市鑫汇村镇银行共有9个部门，分别为企业管理、个人贷款业务办理、企业贷款业务办理、基本业务办理、前台服务人员、市场营销、人力资源管理、行政事务管理、电子系统运维，其中个人贷款业务人员数量为4人，占银行总人数的8.89%，企业贷款业务办理人员数量为7人，占银行总人数的15.56%，基础业务办理人员数量为6人，占银行总人数的13.33%。通过对企业人力资源管理部门沟通了解到，2019年各项业务需求人数均有增加，个人贷款业务年初制定的人才招聘计划人数为9人，但是由于专业度和业务指标的影响，造成企业贷款业务人员数量较多，个人贷款业务人员需求一直存在很大的缺口。
表1.22019年大连市鑫汇村镇银行人员构成统计表
1.3大连市鑫汇村镇银行个人贷款各产品比重
表1.3是2019年大连市鑫汇村镇银行个人贷款各产品内容业务总额统计和占比情况，从表1.3中可以看出，2019年大连市鑫汇村镇银行个人贷款业务总额为7997.62万元，其中个人经营贷款总额为3732.83万元，占个人贷款业务总额的46.67%，个人消费贷款总额为1424.79万元，占个人贷款业务总额的17.82%，个人住房贷款总额为2840万，占个人贷款业务总额的35.51%。从表1.3中可以看出2019年大连市个人消费贷款业务所占比重较少，而经营性贷款和住房贷款比重偏高，但是个人消费贷款由于需求人数多，大连市鑫汇村镇银行预期个人贷款业务总额会有明显的提高，实际结果未能够达到预期的效果，在实地调查中将带着对数据造成影响的因素为研究角度，对论文内容进行研究和分析。
表1.32019年大连市鑫汇村镇银行个人贷款产品占比统计表
2大连市鑫汇村镇银行个人贷款业务存在的问题
通过对大连市鑫汇村镇银行个人贷款业务发展现状进行实地调查，从大连市鑫汇村镇银行个人贷款业务总额，个人贷款业务产品内容营业额占比，银行业务结构以及个人贷款业务人员数量等现状中，总结出以下大连市鑫汇村镇银行个人贷款业务发展存在的问题。
2.1个人贷款业务放款总额所占比重较小
近年来，个人贷款业务飞速发展，成为银行创收的重要组成部分，但是从大连市鑫汇村镇银行业务结构来看，近几年大连市鑫汇村镇银行个人贷款业务放款总额占银行贷款业务放款总金额比重较小，对比企业贷
款业务放款总额差距较大，存在着个人贷款业务与企业贷款业务放款总额严重不平衡的问题，这种问题的出现造成了大连市鑫汇村镇银行个人贷款业务市场营销的劣势，从目前个人贷款需求量来看，由于个人贷款对比企业贷款消费需求量大，个人消费需求种类比较多，如住房、购车、旅游、教育等多个方面，都可能应用到个人贷款业务，所以银行业大力发展个人贷款业务，提高银行自身收益，但是，大连市鑫汇村镇银行基于企业银行贷款总额高，时限短，回款快的特点，为了提高银行收益，实现制定的战略目标，将贷款业务发展重心集中在企业贷款，由于大连市鑫汇村镇银行将放款重心集中在企业，将造成大连市鑫汇村镇银行贷款风险系数提高，一旦企业经营不善倒闭破产，对于大连市鑫汇村镇银行而言，将引发无能及时收回贷款及利息，资金流动不畅等风险，其次，个人贷款业务需求量高，大连市鑫汇银行将业务重心单一化，业务内容较为局限，不利于银行品牌形象的树立以及业务总额的提高。
2.2个人贷款业务产品盈利结构失衡
目前大连市鑫汇村镇银行推出的个人贷款业务内容多样，按照消费用途，大连市鑫汇村镇银行将个人贷款业务产品内容划分为：个人消费贷款、个人经营贷款以及个人住房贷款三个部门，其中根据需求的不同，又将其进行细分，确保了产品内容的多样性，但是从大连市鑫汇村镇银行个人贷款产品内容业务总额情况来看，大连市鑫汇村镇银行的个人经营贷款业务总额相对较高，而个人消费贷款业务总额是其总额的二分之一，从这一现状来看，大连市鑫汇村镇银行个人贷款业务盈利产品内容较为集中，这种发展现状为大连市鑫汇村镇银行埋下了隐患，如由于大连市鑫汇村镇银行盈利产品集中在个人经营贷款，一旦个人经营管理不良或者存在违反经营法律法规的事件发生，容易造成借贷人贷款本金和利息不能及时收回，引发银行业务风险，阻碍银行发展，甚至将对大连市鑫汇村镇银行放贷金额造成损失[5]。另外，个人贷款业务存在盈利产品集中的现象，对于银行持续稳定的发展不利，相对其他业务，个人业务基数较大，需求多，可以进一步为企业实现业绩的提升其发展关乎企业盈利能力，为此，在确保个人经营贷款产品营销总额的基础上，提高其他个人贷款产品内容的盈利能力，是提高大连市鑫汇村镇银行增收的关键[6]。
2.3服务效率低质量差
业务处理能力和服务质量是决定银行品牌形象的树立，在对银行服务质量和业务处理能力进行调查研究中发现，国内的四大知名银行，在业务办理和服务质量上有着有序的办理流程和较高的服务水平，在品牌形象的树立中起到了重要作用，如建设银行在个人贷款业务办理过程中，优化业务办理流程，由传统的普通模式，转化分集中业务办理模式，将业务部门进行职能划分，提高了部门业务办理能力，提高了业务办理效率，提高了服务水平[7]。
在对大连市鑫汇村镇银行业务办理能力和服务质量内容进行调查发现，借贷人普遍认为大连市鑫汇村镇银行业务处理效率较低，耗时较长，且服务质量较差，这个问题主要体现在，由于大连市鑫汇村镇银行业务人员负责工作内容较多，对专项业务办理熟练程度低，加上大连市鑫汇村镇银行对于个人贷款业务审核时间较长，流程复杂，导致借贷人业务办理成功耗费较长的市场和精力，造成客户满意度降低。
2.4营销策略落实无法达到预期效果
营销策略作为企业产品市场营销的重要工具，其有效的选择和充分落实，能够提高企业市场竞争力，推动企业整体发展，在企业发展过程中充当着重要角色，但是营销策略的选择和落实需要结合企业产品内容和实际发展现状，一旦营销策略的选择有误、落实力度不够以及操作不当，将导致企业营销策略无法取得预期效果。
根据大连市鑫汇村镇银行个人贷款业务发展现状，结合企业营销策略选择和落实情况可以看出，大连市鑫汇村镇银行个人贷款业务市场营销策略的选择和落实上存在一定的问题，导致个人贷款业务迟迟得不到发展，这一问题主要从以下两个方面体现，一是导致大连市鑫汇村镇银行个人贷款业务各项产品内容营销总额差距较大，个人消费贷款作为借贷人总数最高的产品内容，对比其他个人贷款业务营销总额相对较低，结合对大连市鑫汇村镇个人贷款业务市场营销人员沟通内容了解到，大连市鑫汇村镇银行由于制定的市场营销策略未能够取得预期的效果，导致个人贷款业务中部分产品内容销售总额较低。二是，现如今银行之间竞争激烈，各银行为了提高产品营销总额，扩大市场占有率，纷纷进行新产品业务的研发，拓宽市场营销渠道，降低产品价格，加大优惠力度等营销策略来提高市场营销总额，对比大连市农业银行营销总额来看，大连市鑫汇村镇银行的个人贷款业务发展远远低于大连市农业银行，整整低于营销总额的三倍。
3大连市鑫汇村镇银行个人贷款业务问题存在的原因
针对目前大连市鑫汇村镇银行个人贷款业务存在的问题，结合实地调查获取到的大连市鑫汇村镇银行个人贷款业务现状，银行发展战略，管理者管理理念等内容，分析导致大连市鑫汇村镇银行个人业务问题存在问题的原因有以下几点。
3.1银行对个人贷款业务重视度较低
通过对大连市鑫汇村镇银行业务经理进行沟通了解到，大连市鑫汇村镇银行对于个人贷款业务重视度相对较低，并且行长制定的营销目标集中在企业贷款业务，造成了业务人员在进行产品推广的时候，更注重企业贷款产品的推荐，忽视了个人贷款业务[8]。造成大连市鑫汇村镇银行管理者对个人贷款业务重视度较低的原因有以下两点：一是个人贷款业务风险指数高，由于个人贷款业务开放的时间较短，国家个人贷款业务处罚法律法规不健全，大连市鑫汇村镇银行对于个人贷款业务风险管理能力不足，受银行内部风险控制能力、外部社会环境以及个人信用等因素影响，容易引起个人不良信贷情况，引发大连市鑫汇村镇银行放款风险[9]。所以大连市鑫汇村镇银行管理层针对意义问题，决定将银行贷款业务重心集中在企业贷款业务，导致大连市鑫汇村镇银行个人贷款业务放款总额占比较小的问题的产生；二是个人贷款业务收益低，个人贷款对比企业贷款单一个体需求量要小，并且贷款期限短[10]。针对个人贷款业务这一特征，大连市鑫汇村镇银行选在将产品的营销中心放在企业贷款上，为了进一步实现大连市鑫汇村镇银行增收，这也是导致大连市鑫汇村镇银行对个人贷款业务重视度低的原因之一[11]。
3.2个人贷款业务推广不全面
通过调查了解得知，导致大连市鑫汇村镇银行个人贷款产品盈利内容集中的主要原因是大连市鑫汇村镇银行个人业务推广的不全面，导致借贷人对于大连市鑫汇村镇银行个人贷款产品内容了解不到位，这种推广不全面体现在两个部分，一是产品内容推广渠道局限，针对大连市鑫汇村镇银行个人贷款产品类型，大连市鑫汇村镇银行主要运用直销推广方式，在进行业务办理期间，工作人员对银行的个人贷款产品内容进行适当的推广，这种推广方式，传播范围小，取得效果时间较长，这是导致大连市鑫汇村镇银行产品盈利内容集中的原因之一[12]。二是大连市鑫汇村镇银行缺少专业的市场营销团队，业务办理人员个人贷款产品内容推荐主要采用差异化营销策略，针对不同的客户群体，推荐不同的产品内容，结合市场消费需求情况，不难看出，大连市鑫汇村镇银行主要集中在个人经营产品的推荐上，忽视了其他产品的推广，以上是导致大连市鑫汇村镇银行盈利产品内容较为集中的原因[13]。
3.3缺少定期员工技能和服务的内容培训
通过对大连市鑫汇村镇银行人力资源部门员工技能培训内容进行调查，发现导致目前大连市鑫汇村镇银行业务办理效率低，服务质量差的主要原因在于，大连市鑫汇村镇银行管理者主要将发展重心放在业务经营上，忽视员工专业技能培训，在人力资源部门的培训计划中可以发现，大连市鑫汇村镇银行的培训内容主要有新员工入职培训，常规业务办理知识培训，业务办理实操培训，但是却缺少个人贷款业务办理服务内容培训，导致业务办理人员忽视了以客户为中心的服务宗旨，重视业绩指标的完成，导致客户对大连市鑫汇村镇银行银行业务办理服务水平满意度降低，所以，大连市鑫汇村镇银行提高个人贷款业务的发展，需要优化个人贷款业务办理流程，提高业务办理人员专业技术和服务水平，提高客户的满意度[14]。
3.4营销策略的选择与企业发展不符
营销策略是企业持续稳定发展的重要工具，与企业每个阶段的发展有着紧密的联系，企业营销策略的选择和落实，需要结合企业发展的实际情况，实际情况包括营销人才现状、产品内容目标客户群体、地域市场环境以及企业所处的市场经济环境等因素，如果企业制定营销计划时未考虑相关内容，将导致企业营销策略的实施未能够取得预期的效果。
针对大连市鑫汇村镇银行个人贷款业务营销策略落实效果未达到预期的问题展开了实地调查，了解到导致大连市鑫汇村镇银行个人贷款业务营销策略落实效果不好的主要原因有以下三个。
一是缺乏市场目标客户群体的明确定位。通过与大连市鑫汇村镇银行个人贷款业务市场营销沟通了解到，目前大连市鑫汇村镇银行个人贷款业务内容有三项，个人消费贷款、个人经营贷款以及个人住房贷款，而根据消费产品的不同又可以细分为多种贷款业务，而大连市鑫汇村镇银行个人贷款业务在实际市场营销过程中，未明确市场目标客户群体的定位，导致大连市鑫汇村镇银行个人贷款业务人员无法实现针对不同的客户群体营销对应的贷款产品，营销策略选择内容一致，统一使用产品内容策略，导致产品内容种类丰富，但是消费群体目标不明确，造成业务人员对个人贷款业务推广和营销难度增大，所以，大连市鑫汇村镇银行个人贷款业务在营销策略的选择上，需要明确目标客户群体，有针对性的进行产品内容优化，推荐适合借贷人的个人贷款业务内容，降低大连市鑫汇村镇银行个人贷款业务人员的工作量，提高营销效率。
二是营销策略的选择未结合企业实际现状。通过调查了解到2019年大连市鑫汇村镇银行个人贷款业务主要采用的市场营销策略是促销优惠策略和产品内容策略，
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