实际工作中,仍然存在金融机构放贷压力和小微企业融资困难并存的现象。本文在分析我国小微企业的发展现状及融资问题的基础上，进行了实地调查，首先对临沂支行小微企业专项产品的信贷风险情况等，进而探究降低小微企业专项产品信贷风险的策略及研究，进一步研究小微企业信用贷款业务的商业银行在中国的特点,找到风险问题的原因,结合小微企业信用贷款业务的商业银行风险防范和控制问题提出了一些建议。为银行更好地规避风险提供了相关的途径和手段，实现企业与银行的双赢，缓解小微企业融资难的局面。
目录
摘要4
关键词4
Abstract4
Key words4
一、引言5
二、文献综述5
三、数据来源与描述分析6
（一）数据来源及概念6
1．小微企业理念6
2．小微企业的界定标准6
（二）沂南农商行简介6
（三）信贷业务基本情况6
1．贷款投向主体情况7
2．个人贷款户数变化情况7
3．表内贷款质量情况7
4．表外不良贷款基本情况7
5．沂蒙云贷销售情况7
（四）各支行综合考核目标完成情况 7
1．零售贷款情况7
2．到期贷款收回率情况8
3．借新还旧贷款压降情况9
4．非应计贷款压降情况10
5．信用风险不良贷款压降情况11
6．不良贷款压降情况11
（五）财务运行特点及存在问题12
1．贷款加权执行利率同比下降，贷款利息收入下降12
2．不良贷款增长较快，计提贷款损失准备金的压力过大12
3．金融机构当期收入同比增长，增加营业总收入12
4．坚持回归原始金融市场，业务收益继续下滑12
5．费用较同期减少，但成本收入比较同期上升13
6．风险资产余额持续增加，一般风险准备占比较低13
7．净息差和净利差持续下滑且同比降幅较大13
8．经营包袱较年初增加13
四、模型设定与实证检验13
五、研究结论与对策建议 *51今日免费论文网|www.jxszl.com +Q: #351916072# 
15
（一）建议及措施15
1．加强全面预算管理，确保利润目标实现15
2．加强利率定价精细化管理，确保利息收入颗粒归仓15
3．提高费用自控约束能力，严肃财经纪律15
4．完善措施，优化结构，坚持全成本管理15
（二）防范和化解信贷风险15
1．转变营销观念，扎实开展零售业务营销15
2．高度重视，推动整村授信及网格化营销15
3．严格控制增量，减少存量，切实加强非应计贷款管理15
4．多措并举，集中力量强化清收和防控16
致谢16
参考文献16
商业银行小微企业贷款风险研究
——以农商银行临沂支行为例
引言
引言
十九大以来，在我国政策的积极扶持下，中国政府还大力鼓励商业银行向小型和微型企业提供政策贷款，以促进其良好发展。但是，小型和微型企业的信贷业务起步较晚，是在中国的商业银行中，仅针对小型和微型企业的大型企业使用信贷风险管理无法满足小型和微型企业的风险控制需求。然而，小微企业经营时间短、信用风险高、融资成本高，这使得银行对小微企业信用风险管理产生了很大的影响。
从理论上讲，考虑到我国目前市场的独特市场环境，我国银行风险控制研究主要集中在大中型企业信用风险的成因或影响因素等多个领域，导致小额信贷管理缺乏理论依据。
农商银行临沂支行近年来针对小微企业主要是以信贷产品，本文是在总结国内外研究成果的基础上提出的。通过介绍其控制小微信贷风险的业务环节，分析其小微企业信贷产品的风险控制，结合整个过程中存在的不恰当之处，提出了小微信贷产品的风险控制措施，为银行更好地管控风险提供了相关的方法，可以缓解小微企业融资难的问题。由于银行业金融机构的信贷业务的同质化，通过对农商银行临沂支行在小微企业产品的信贷风险管理的深入研究和改进措施的探讨，对于其他商业银行在小微企业信贷风险的识别和防控具有重要参考意义。
二、文献综述
Luo等（2020）为了充分利用支持向量机的优点，克服基于支持向量机的聚类方法的不足，提出了一种全新的无初始化的两阶段无监督分类方法，并表明了该方法在某些实际应用中的巨大潜力［1］。
Cai等（2020）提出的模型将为企业及其他金融机构拓展供应链融资业务，促进企业信用风险的评估提供很好的参考［2］。
信用风险是银行从宏观、产权角度对信贷机构信用风险进行研究的第一个重点（薛峰，1995）［3］。吴冲等(2004)采用专家系统和模糊神经网络相结合的方法，对我国商业银行的信用风险进行了评估和研究［4］。孙伯群（2013）审视了国内小微企业信贷发展的情况，通过全面分析问题，提出了具体实施方案［5］。朱雪云（2018）引入4PS、STP等分析法，加强了信贷营销策略［6］。袁芳（2019）选取了一个不良贷款案例进行了分析［7］。结合当前的金融环境和中小企业风险管理特点，通过对比分析总结出值得借鉴的方法（刘亚蕾，2012）［8］。崔丹（2018）主要针对信贷风险控制问题进行描述［9］。袁家帅（2019）通过不良贷款数据，采用面板数据模型进行检验，提出控制不良贷款的建议［10］。吴江涛（2012）不仅对小微企业金融服务进行分析，也构建了小微企业融资定价模型，从而降低风险成本［11］。刘磊（2017）研究在大数据征信背景下, 建设银行小微企业信贷风险内容, 进而提出相应的控制措施［12］。易金平、刘于琢（2018）阐述了商业银行小微企业信贷发展现状, 分析了小微企业信贷存在的一些问题, 并提出相关对策和建议, 以期改善小微企业信贷问题, 缓解小微企业的融资困境, 促进我国经济又好又快发展［13］。

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