3近年来，我国第三方支付发展规模不断扩大，支付平台的相关建设日益完善，不可避免的导致了第三方支付与商业银行中间业务的竞争愈演愈烈，在利率市场化改革，资本市场准入逐渐放宽的大背景下，商业银行中间业务的发展受到极大地挑战。本文选择16家A股上市银行自2009-2018年10年的财务数据，通过建立多元回归模型得出第三方支付发展对商业银行中间业务的具体影响，。结论发现第三方支付的发展影响了商业银行中间业务的市场拓展，银行的资本充足率，成本收入比的提高将会导致商业银行中间业务收入的下降，但国民生产总值的提高会促进商业银行中间业务收入的增加。据此，我提出三点建议一是调整中间业务结构，扩大盈利能力高的业务比例，加强创新；二是创新银行支付，努力拓宽应用范围；三是把握机遇，全面整合银行的内外资源。
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引言
引言
电子商务是将商务与互联网结合起来，将以往必须在线下实体店里进行的选择、购买和付款这一系列活动全部转为线上完成。这是一种全新的电子商业模式，但是随着一系列交易活动全部在虚拟网络上进行，购买者和销售者无法像在实体店交易一样实现金钱与货物的实时转移，从而出现资金安全与信用的问题。直到2014年以支付宝为代表的第三方支付平台的出现完全扭转了这个情况。
第三方支付有着商业银行无法比拟的优点，第三方支付的便捷性、灵活性以及多种优惠补贴都吸引着越来越多的消费者，第三方支付的迅速发展对商业银行的中间业务造成了极大的影响。我国共有16家上市银行，其中包括北京银行、南京银行、华夏银行、宁波银行、中国银行、浦发银行、招商银行、中信银行、兴业银行、交通银行、建设银行、农业银行、民生银行、光大银行、平安银行、工商银行。近年来，我国政府不断推进利率市场化改革，仅仅依靠商业银行传统业务，如存款贷款业务已无法满足商业银行的发展需要。中间业务收入对银行总收入的影响越来越大。 因此研究出银行如何面对第三方支付的接踵而来的挑战，并提出商业银行转型升级的相关措施建议，具有非常高的现实意义和研究价值。
二、文献综述
1、关于第三方支付安全方面
Godfiey （2014）主要研究主要涉及第三方支付在移动安全方面的运用，随着第三方支付的程序不断改进和完善，对于第三方支付覆盖面积的扩大起到了巨大的促进作用。本 *51今日免费论文网|www.jxszl.com +Q: ^351916072# 
篇文章单纯从技术角度出发，认为第三方支付的稳定性与安全性对于其扩大使用范围起到了关键性作用。[1] Chaudhry 等（2015）提出第三方支付在隐私安全方面所存在的问题，他指出在第三方支付软件中，大量的客户信息被要求储存其中，从而有渠道向客户推送大量垃圾信息，如销售广告等。使公众的隐私被泄露，个人信息无法得到有效保护。并且目前第三方支付市场已经很难进入，少数几个第三方机构牢牢霸占这整个市场，新的支付机构进入该市场会立刻被排挤出去，很难生存。[2]Dorsey （2017）等通过就不同支付方式的效率，特点等方面的比较，发现目前第三方支付的支付方式选择越来越多，与此同时，交易成功率也大大提高。并且我国互联网金融发展深度不断深化，第三方支付的使用越来越大众化，其所占市场份额也越来多，但是第三方支付依然存在着诸多问题，其安全性和服务功能依然有许多待改善的地方。总之，相比较于直接面对面支付，他在给广大消费者的生活带来很大的方便的同时，也带来了很大的资金风险。[3]
2、 关于第三方支付平台对银行业务和效率的影响
3、 关于第三方支付对银行的业务运营和创新影响
李长河（2017）等研究贸易中商业银行的安全性受到了反洗钱的挑战，指出商业银行贸易反洗钱失败的主要原因是经营理念转变的失败,主要原因是商业银行的结构组成、内部管理和运行机制等并不完善，使商业银行的稳定运营受到一定的影响。[6]胡玮呈（2018）指出随着第三方支付不断创新，业务范围不断拓展，与商业银行的中间业务交叉重叠数量不断增多，商业银行的盈利利润因此大幅减少。对此，商业银行应当适时转变经营理念，同时借鉴第三方支付优秀的运营模式，取其精华，从而制定出符合自身需求的发展战略。[7]蒋斌（2018）研究指出商业银行支付结算业务随着第三方支付的迅速发展也受到了不利影响，凭借互联网的支持，第三方支付交易平台发展迅速，传统银行现金支付的交易方式被大面积替代， 使商业银行大量的线下客户流失。[8]聂滢如（2018）指出在第三方支付平台迅速发展的时代背景下，商业银行的发展受到巨大的冲击，第三方支付因为其在地理、空间上的优势，从而获得了商业银行所不可比拟的优势，使得商业银行的资金被极大分流。[9]
4、关于第三方支付和商业银行的关系
王琪（2012）研究第三方支付与商业银行网上银行的发展历程，发现两者之间存在着大量业务重合部分，由此不可避免产生市场竞争。指出双方能够维持自身优势并实现不断发展的根本在于以努力做好本身的业务为根本，在此基础上加强创新。[10]丁皓和赵赞宽（2013）发现商业银行中间业务与第三方之间存在大量重合，因此商业银行可以集中主要力量发展其中间业务，抢占市场份额，将银行的大量资金优先向人才培养和技术创新方向倾斜，增强竞争力。[11]胡坚、毕红秀（2015）提出第三方支付平台与商业银行各有其优势，二者之间并不存在竞争的关系而应该是合作的关系，二者应该加强合作从而实现优势互补的最终目标。[12]吴晓求（2015）概述了第三方支付的发展过程，并且分析了第三方支付发展的有利优势和不利缺陷，最后得出结论商业银行应该完善自身内部政策法规，完善组织结构，扩大商业银行中间业务的覆盖面。[13]王悦（2016）研究了第三方支付的迅速发展对商业银行的影响，运用的是社会调查的方式，她认为新型的支付方式对商业银行的发展带来了巨大的促进作用，他指出银行依然是当前的支付主体，银行业务与互联网技术紧密结合在一起。[14]李淑锦（2017）根据货币需求理论，使用有关数据，通过实证检验探索第三方支付与商业银行之间的关系，结果证明商业银行的备付金随着第三方支付规模扩大而减小，交易流动性降低，法定存款准备金需求增加。[15]
三、第三方支付的内涵
（一）第三方支付的概念及产生
第三方支付采用的是支付结算方式。解决方法可以根据分类的付款程序分为两种，一个是第一步支付方式第二种是支付方式,前者包括比尔,比尔结算(如支票、本票、银行汇票,承兑汇票)和转账结算(转账、在线支付等),而信用证结算、保函结算与第三方支付结算则是包括在后一种结算方式中。
在现实的实体市场中，可以通过法律或者是附加的信用担保支持来实现异步交换权，而在虚拟的无形市场中，交易双方并不了解对方，也不知道对方的资信状况。因此，支付的安全性曾一度成为阻碍电子商务发展的瓶颈。买家不愿意提前付款，因为他们担心无法得到货物，或者货物的质量得不到保证；卖家不愿意提前发货，因为害怕发货后买家不能诚信付款。 博弈的最终结果是，双方都不愿意冒险，所以网上购物一直不能得到很好的发展。而此时第三方支付为满足同步进交换的市场需求也就应运而生了。

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