第三方支付对商业银行经营的影响研究【字数：11914】
目录
摘要1
关键词1
Abstract1
Key words1
一、引言1
二、文献综述2
（一）第三方支付使银行资金得到分流2
（二）商业银行中小企业贷款份额受到挑战 2
（三）商业银行支付结算业务受到挤压3
（四）第三方支付与商业银行之间存在竞争与合作的关系3
三、我国第三方支付概述及其对商业银行经营的影响4
（一）第三方支付概述4
1.第三方支付交易规模暴增4
2.行业集中度高4
3.监管体系尚不健全5
（二）第三方支付对商业银行的经营造成冲击 5
四、变量选择及描述性分析 8
（一）数据来源8
（二）变量选择 8
1.被解释变量的选择8
2.解释变量的选择8
3.控制变量的选择8
（三）描述性分析9
五、实证分析9
（一）模型设定9
（二）实证分析9
六、研究结论及政策建议11
（一）提高移动支付业务能力11
（二）加强产品创新，提高竞争力11
（三）参与控股或并购第三方支付机构11
致谢12
参考文献12
第三方支付对商业银行经营的影响研究
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/> 引言
引言
商业银行在我国传统的金融领域至关重要，对于调控民生、改善国民经济起着相当重要的作用。2013年，以支付宝为代表的互联网金融产品出现以后，大量第三方支付平台如雨后春笋般迅速崛起，作为一种新兴的互联网金融模式，第三方支付以其特有的优势对商业银行的业务造成冲击。随着第三方支付机构的迅速发展，商业银行与第三方支付在业务领域的重叠越来越多，第三方支付对商业银行的经营产生一定的影响，对我国经济生活的影响也越来越大。所以研究第三方支付对银行业产生的影响，对未来我国互联网金融的转型和经济的发展有着及其重要的意义。
而现阶段，第三方支付机构对商业银行的影响又受到各种因素的综合影响，分析研究的复杂程度增加。现如今已经有许多学者对第三方支付发展对我国经济生活所产生的影响进行了比较全面的探究，但现有的研究主要集中在理论层面上，从理论分析的角度进行阐述。而且研究范围较大，主要是从整个互联网金融的角度来进行分析，因此，本文将从理论分析和实证分析两个角度探求第三方支付对商业银行经营产生的效应，首先分析第三方支付的发展现状，然后从理论层面分析第三方支付对商业银行的经营可能带来的影响，最后从实证检验角度对第三方支付对商业银行的影响进行深入分析，选取商业银行总资产收益率作为被解释变量，第三方支付交易规模作为解释变量，同时控制非利息收入比率、成本收入比、存贷款比率、GDP增长率对商业银行盈利性可能产生的影响，收集相关面板数据资料，建立恰当模型，通过Eviews软件，采用混合效应模型和固定效应模型对面板数据进行回归分析，再通过Hausman检验在固定效应模型和随机效应模型中选取固定效应模型，并对回归分析结果进行解释说明，进而得出结论。然后根据得出的结论对商业银行提出相应的对策建议，以帮助商业银行采取有效的措施来适应当前第三方支付迅速发展所带来的新形势，做到积极应对第三方支付所带来风险的同时，加快商业银行业务模式的创新，促进银行的转型，并进一步利于金融业以及经济的发展。
二、文献综述
万子奇（2018）提出，第三方支付不仅包括网络支付，在很多其他领域也有涉及，比如加油的时候使用汽车加油卡结账, 吃饭的时候使用饭卡买单等。他提出第三方支付的理论基础是货币名目论和双边市场理论，然后又通过分析货币的四个职能，得出第三方支付不具备货币的属性，但其能够实现信用创造的结论。
葛淑颖等（2018）认为，我国当前一直大力支持网络信息产业的发展，同时也对第三方支付市场进行监管和规范。在网络普及率不断提高，居民消费规模不断扩大，消费水平不断提高的同时，这一市场也存在诸多问题，比如缺乏完善的法律监管体系，存在网络安全风险，不法分子可能利用该平台进行资金诈骗、非法转移等。
关于第三方支付对商业银行经营影响的论述主要分为以下四个方面：
第三方支付使银行资金得到分流
大多数国内学者认为第三方支付分流了银行的资金，造成商业银行的存款业务规模的下降。曾磊（2018）提出，在第三方支付出现以前，人们的存款方式和理财方式比较单一，就是将资金存入各大商业银行，而随着第三方支付平台的问世，尤其是余额宝的出现，其较高的利率水平吸引大量客户将资金从银行取出，转移至第三方支付机构。这大大降低了商业银行吸收存款规模的增长，导致银行的资金得到极大的分流。聂滢如（2018）认为在第三方支付平台中，人们不仅能够享受到实时支付、无手续转账、快捷存取款、贷款投资等更加方便快捷的服务，还能体验休闲娱乐、社交交友、慈善公益等功能，因此用户更加偏好于使用第三方支付平台，这就造成商业银行资金的极大分流。她还进一步提出，未来第三方支付平台的进一步发展，对商业银行资金分流的影响更是无法估量的。
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