第三方支付对商业银行中间业务的影响研究【字数：12935】
目录
摘要1
关键词1
Abstract1
Key words1
一、引言1
二、文献综述2
三、第三方支付和商业银行中间业务的概况4
（一）第三方支付的概况4
（二）商业银行中间业务的概况 5
（三）第三方支付与中间业务的关系 7
四、实证研究与分析8
（一）数据选取和模型选定8
（二）第三方互联网支付的实证研究10
（三）第三方移动支付的实证研究11
五、结论与建议措施13
（一）结论13
（二）建议措施14
1.差异化经营，提高竞争力14
2.加强合作，实现共赢14
3.合理定价，防范风险14
致谢14
参考文献15 第三方支付对商业银行中间业务的影响研究
引言
引言
互联网时代的来临，导致商业银行传统的支付方式难以满足人们个性化的支付需求。因此，为了营造新兴支付环境，第三方支付体系应运而生并不断发展。
第三方支付是一种网络支付模式，在该模式下，具有较高实力和信用担保的独立金融机构可以与银行签订合同并对接其支付结算系统，从而构建一个支付平台来确保交易双方能够达成交易。这种支付中介和信用担保的特点提高了支付的便利程度和安全性，改变了用户的支付习惯，增强了其依赖度，从而迅速积累了海量忠实用户。另外，随着第三方支付业务范围的不断扩大，从转账支付到信用卡还款、手机充值、基金代销、资金托管等，逐渐涵盖了商业银行的中间业务，因此不可避免地对其发展产生了冲击 *51今日免费论文网|www.jxszl.com +Q: #351916072#
。
商业银行作为以盈利为目的的特殊金融企业，长期以来的利润来源一直是利差收入，中间业务的经济效益相对较低，均在30%以下，远低于发达国家的平均水平。然而，随着利率市场化改革进程的不断加深，央行陆续放开了存贷款利率浮动比的限制，银行依靠存贷利息差来获取收益的方法难以为继，具有较大发展空间的中间业务自然成为了银行新的经济增长点。因此，在第三方支付抢占银行支付市场的背景下，商业银行要想加快中间业务的发展，就必须理清两者关系，以便更好地应对挑战或机遇。本文将结合以往的经验，一方面从理论上分析两者的关系，另一方面利用实证进行验证，使商业银行在互联网金融的背景下不断创新业务类型，满足客户多元化的支付需求。
二、文献综述
（一）第三方支付的研究
第三方支付是基于互联网技术与电子支付创新而产生的支付模式，并随着电子商务的发展不断发展。
Ellen Christianse（1999）研究发现第三方的担保介入能增强顾客对电子购物平台的信任，从而促进消费，推动电商平台的发展。Lindskog&Nilson（2001）发现第三方支付平台还能有效维护交易双方的信用，解决交易中最常见的 “先付款还是先收货”的问题。
任曙明、张静和赵立强（2013）等人将第三方支付描述为一种信用中介服务和支付托管行为，即通过在交易双方间设立一个过渡户，使汇款资金实现可控性停顿。刘燕云（2018）总结了目前我国第三方支付创新的四大发展趋势，即移动便捷化、科技智能化、业务聚合化和跨境全球化。然而，第三方支付给生活带来许多便利和改善的同时，也带来了一些不容小觑的风险。白可秀（2018）分析认为其信用体系存在安全隐患，支付清算过程缺少监管，盈利渠道因央行下达的关于支付机构客户备付金集中交存的规定而遭遇瓶颈，此外，大型第三方支付机构几乎垄断了大部分用户资源的情况下，中小型企业在夹缝中难以生存，市场竞争日趋白热化。
（二）商业银行中间业务的研究
商业银行盈利的来源主要是存贷款利息差和非利息收入，Young和Rice（2004）认为中间业务属于一种非利息收入，获取渠道相对稳定，有利于银行盈利结构的优化。董伟（2010）指出我国银行业主要依赖于存贷利差，而利差是由政府强制规定的，这导致银行获取巨额利润。但颜婧宇（2011）认为，非传统业务型中的中间业务已经成为如今大部分商业银行盈利的重要来源。Emili（2003）在研究了西班牙商业银行19861997年的成本和效率后，发现中间业务会提高商业银行的经营效率。陆静（2013）等人通过实证研究的方式得出结论：传统业务的竞争愈发激烈，此时非传统型业务如中间业务的创新发展既可以给商业银行带来新的利润增长点，也可以有效地分散风险。而自利率市场化改革之后，更有越来越多的学者如殷敖、杨胜刚（2017）等人指出在这样的背景下，商业银行应加快表外业务发展， 扩大中间业务和产品创新范围， 提升竞争能力。
（三）第三方支付对商业银行中间业务的影响研究
第三方支付的发展使银行业意识到来自互联网支付和移动支付的影响，不少学者将视线转移到第三方支付与商业银行的中间业务的关系的研究上。
在理论分析方面，学者们的观点主要为以下两种。
一种认为第三方支付对中间业务产生了负面影响。黄澄宇和曹永峰（2016）从相关数据的变化趋势出发，分析得出第三方支付的发展会对商业银行中间业务产生负面影响，主要表现为挤压了银行的支付结算和代理收付业务；冲击了基金代销业务。
原文链接：http://www.jxszl.com/jmgl/jjymy/562823.html
