随着互联网时代的到来和第三方支付平台的逐渐推广，互联网消费信贷以其针对中小企业和小额消费者的贷款模式逐渐脱颖而出，并在社会中发挥了重要的作用。在快速发展过程中，电商消费信贷公司的风险防范成为了该行业的关键问题。本文通过在北银消费金融有限公司实习，获得了第一手资料，并通过二元logit模型分析了电商消费信贷信用风险的主要影响因素。结果表明，年龄、性别、婚姻状况以及贷款金额等因素的影响并不显著。而学历水平和收入水平越高，违约的风险可能性越小;同时，客户所在的公司规模越大，信用风险相对越小；除此之外贷款期限越长，在偿还时间里会出现其他各种不确定的风险，所以其违约的可能性越大。最后,提出了规避电商消费信贷风险的防范建议。
目录
摘要3
关键词3
Abstract3
Key words3
引言3
文献综述4
三、电商消费信贷的研究背景5
（一）电商消费信贷的成因5
（二）电商消费信贷的发展现状5
四、电商消费信贷的风险分析5
（一）消费者层面产生的信用风险5
（二）电商消费信贷企业的内部风险6
（三）电商消费信贷的外部风险7
五、电商消费信贷信用风险主要影响因素的实证分析7
（一）数据来源7
（二）模型的构建7
（三）样本特征分析8
（四）模型分析9
六、结论与建议10
（一）提高消费者的风险防范能力10
（二）构建电商消费信贷公司内部风险防控体系11
（三）政府层面风险防范建设11
致谢12参考文献12
电商消费信贷的信用风险防范对策
引言
引言
最早的小额信贷是由孟加拉国著名经济学穆罕默德尤努斯教授于20世纪70年代提出的。尤努斯教授发现，本国的穷人很难通过银行审批获得贷款，因此他们无法通过向银行贷款来摆脱贫困。针对这一问题，尤努斯教授成立了一种以成员互助形式的小额贷款模式。而中国在1994年引入了小额信贷模式，最初它只是国际援助机构和国内非政府组织为缓解农村贫困而进行的一次尝试。1996 *景先生毕设|www.jxszl.com +Q: #351916072# 
年，小额贷款的模式得到了政府的关注，政府希望能通过这种方式来进行扶贫。2000年，越来越多的正规金融机构开始推出小额贷款产品。2009年6月，中国银监会允许民间的小额信贷公司改制为村镇银行，使其能够正式加入金融市场。在政府和经济的支持下，小额信贷行业得到了高速的发展。随着互联网的发展，小额信贷也紧随时代迈入了电子商务的模式，同时越来越多的电子商务企业也进入了小额信贷的行业。
传统的线下消费模式由于难以满足消费者的需求而受到了巨大的影响，越来越多的消费者开始注意到了电商消费信贷。从目前的情况来看，电商消费信贷的相关法律法规尚未完善，这给其发展带来一定的风险。因此，我国政府有关部门应加强对电商消费信贷的管理。本文将对电商消费信贷在现阶段存在的风险进行梳理，分析电商消费信贷的各种风险因素，并对其最主要的信用风险进行实证分析，得出信用风险的主要影响因素，最后针对其不同的风险要素提出相应的防范措施，进行有效地风险控制，将损失降到最小，保证电商消费信贷公司快速发展的同时做好合理的风险防范。
二、 文献综述
在已有的文献中对于小额信贷风险防范中，针对信用风险的方面有很多是可以借鉴的，例如郑建伟在《小额消费信贷的贷前信用评估研究》中使用了Logist模型对消费信贷数据进行了回归，通过这样的方式，建立了一个可以快速对消费者信用水平进行评估的模型，希望可以利用这样的信用评级模型来对消费者进行贷前评估，实现更好的信用风险控制。庞新军在2006年针对电商消费信贷的外部风险提出“设立评估委员会以评估贷款客户，将评定出级别的消费者在当地电视台和其他媒体上公布，如果消费者出现逾期或逃贷的行为，新闻媒体有义务将其披露，让消费者也接受公众监督。”彭婷婷、谢新泉(2017)认为互联网消费金融征信监管存在监管制度不完善、征信维权困难、客户授权真实性难以把握、非法倒卖信用报告的风险等问题，为促进互联网消费金融良性发展，应加快相关监管制度建设，对互联网消费金融服务主体的征信授权及异议处理业务进行规范、督促互联网消费金融服务机构提升技防措施、实施征信接入机构动态管理。杨洁等(2017)认为我国互联网消费金融存在的问题包括信用风险、监管体系鱼待完善和融资渠道较窄等
左睿在《试论商业银行小额信贷风险防范对策》中指出“加强消费者对人行征信的认识，使客户充分认识到按时还款的重要性，避免逾期行为。”电商消费信贷企业应主动向消费者普及金融安全知识，让消费者在了解金融知识的同时提升自身道德素养。当消费者使用本公司产品进行消费时，应提醒消费者理性消费并告知其还款金额以及时间，同时在还款日应及时通知客户进行还款。“为防止网络金融风险，应当加强小额信贷系统安全防御功能。还应当建立一个专门从事计算机犯罪预防的技术团队，并建立一个专职部门。其次，加强金融网络安全服务，数据完整性的保护也是非常重要。”（李明科，2017）电商消费信贷企业想要持续发展，就一定要确保其互联网平台的信息安全和资金安全，应当注重企业内部系统安全，进行定期的检查和维护，保证为消费者提供一个安全的消费环境。
如果电商消费信贷企业能够将已有的风险防范措施应用到实践中去，严格防范和化解各种风险，那么电商消费信贷行业就能得到可持续的发展。由于新一代消费者的消费观念的转变和互联网金融的发展，电商消费信贷在未来将会有巨大的发展前景，越来越多的银行和电商平台等金融相关机构都加入了这一行业，只有更快更好更便捷的优质服务才能在激烈的竞争中生存，以达到电商消费信贷公司健康持续发展的目的。因此，在互联网金融影响下，电商消费信贷公司面临着更多的机遇和挑战。在充分利用好网络信息技术的基础上，消费信贷公司如何不断提高自身风控能力可能是未来研究和发展方向。
三、电商消费性性小额信贷的研究背景
（一）电商消费信贷的成因
近年来，我国加快了经济结构的调整以适应全新的经济发展形势，“扩大内需，促进消费”的新模式正在积极的实推广中。因此，中央政府出台了各项政策促进休闲旅游、文化艺术教育、装修住房等新的消费热点的发展，从而优化我国的消费结构和提升我国的消费质量，以此来加快国内经济结构调整改革。可以看出，我国现阶段经济发展的一大重点就是“消费”，其中包括扩大内需、促进消费，重视消费在经济结构改革中的作用，提升消费质量、促进消费结构的优化升级等 。同时，电子商务在互联网技术的推动下蒸蒸日上，为中国经济发展做出了巨大的贡献。在政策和环境的双重支持下，电商消费信贷的模式就这样出现了。
2014年，电商消费信贷逐渐出现在公众的视野里，如2014年2月京东推出的“京东白条”；同年七月，阿里巴巴推出的“天猫分期”等，这标志着电商消费信贷的时代正在来临。电商消费信贷公司的业务模式是通过互联网广泛地为国内个人居民提供消费信贷，且其产品具有贷款额度小、无抵押无担保、审批速度快、还款期限长、所需要的材料简单等特点。这种贷款模式现阶段在国内具有巨大的优势，目前我国电商消费信贷行业正处于迅速发展的时期，市场规模不断扩大，金融服务体系趋于完整。

原文链接：http://www.jxszl.com/jmgl/jjymy/562822.html