蚂蚁花呗作为当下用户量最多、使用范围最广的金融产品，代表了今后互联网消费金融的发展方向。本文基于江苏省南京市不同区域消费者问卷调查数据，调查消费者的年龄、性别、教育程度、对花呗的认识程度、是否使用过信用卡、所在地区的发达程度、购买的产品价格等因素是否对消费者使用蚂蚁花呗造成影响，进行定性分析与定量分析的结合方法，运用Logit回归模型对影响消费者使用蚂蚁花呗的因素进行实证分析，定量分析得出结论消费者对蚂蚁花呗认识程度、是否使用过信用卡、所在地区发达程度、蚂蚁花呗的用户体验对消费者使用蚂蚁花呗意愿影响显著。最后基于所得结论，获取蚂蚁花呗使用市场的信息，未来将从支付宝、商家等多角度对如何开拓改善消费者蚂蚁花呗市场提供有效建议,推动互联网消费发展。
目录
摘要1
关键词1
Abstract1
Key words1
一、引言1
二、文献综述2
(一) 网络信贷意愿的影响因素2
（二）超前消费意愿的影响因素2
（三）消费者使用蚂蚁花呗的影响因素3
1．个人因素的影响3
2．外部因素的影响3
3．结论4
三、消费者使用蚂蚁花呗的意愿实证分析 4
（一）数据来源及使用蚂蚁花呗的消费者特征分析4
（二）变量定义及描述统计5
1．因变量5
2．自变量5
（三）模型假设7
（四）消费者使用蚂蚁花呗意愿影响因素的Logit回归分析 7
四、结论与建议8
致谢9
参考文献9附录10
消费者使用蚂蚁花呗意愿影响因素研究
引言
引言
网络支付和消费信贷的发展促进了多种网络信贷产品出现，如京东白条、蚂蚁花呗、苏宁任性付等。蚂蚁花呗于2015年4月上线，颇受消费者喜爱，尤其是80、90后。同时，对这些消费群体而言，蚂蚁花呗的吸引力在于可通过芝麻信用分数实现超前消费，免息期最长可达41天。相关数据显示，花呗的用户主要是通过手机客户端使用, 移动交易的占比已经达到60%。当前, 蚂蚁花呗已实现多种类型的移动应用端操作，包括功能开通、 *景先生毕设|www.jxszl.com +Q: ^351916072# 
账单查询、还款等功能, 在线上付款日趋盛行的当下, 蚂蚁花呗有可能成为移动支付应用的“领头羊”。支付宝和花呗大量的线下推广活动和使用范围的扩大，使蚂蚁花呗不仅能在如天猫、阿里巴巴、一淘、淘宝等线上的平台使用，还能在线下大中规模商场、商店使用，而且现在很多小商户也通过花呗收费，进一步地渗透在农村和二线以下城市，促进了中低收入人群对蚂蚁花呗的使用意愿。
以蚂蚁花呗为主要代表的网络消费信贷模式转变了银行传统信贷单一的模式，蚂蚁花呗因其门槛低、使用简单快捷，使本来难以获得传统金融支持的群体也可较轻易地获得信贷支持。这也是当前我国网络信贷创新性的表现。
同时，蚂蚁花呗“这月买、下月还”的模式是一种超前消费模式，最大的用户群体是高校大学生。蚂蚁花呗作为拥有最大用户量的新型互联网金融产品，消费者不仅可以在淘宝等阿里系购物平台使用蚂蚁花呗，也可以在线下商家付款时使用。其使用范围广泛和操作便捷的特点激发了消费者的使用意愿。
那么，蚂蚁花呗作为一个网络消费信贷产品，为什么在推行四年的时间内，深受年轻消费者追捧呢？与传统的银行借贷方式相比，互联网借贷产品的优势体现在哪里？互联网信贷产品会在哪些方面和何种程度上影响消费者使用意愿？
当前，研究者已对网络信贷和超前消费的意愿影响因素进行了相应研究工作，并已取得了一些成果。我将其细化到与我们日常生活息息相关的蚂蚁花呗，这对了解新型借贷方式及未来可能的创新有一定的意义。因此，本文将以南京市不同区域的消费者为研究对象，通过实地调研，运用Logit回归模型进行定量分析，来探讨消费者使用花呗的意愿的影响因素，进而提出相关的建议，为推进蚂蚁花呗和互联网金融的发展贡献一份力量。
二、文献综述
(一) 网络信贷意愿的影响因素
2013年是我国消费信贷分期型的起步——佰潮网的出现，这是我国第一个消费信贷分期购物平台，这标志着消费信贷进入了新阶段。2014年2月, 京东电商推出了“京东白条”, 2015年4月，蚂蚁花呗正式上线，用户可以在天猫、淘宝、一淘、阿里巴巴、支付宝等网络购物渠道使用蚂蚁花呗，这意味着电商在网络信贷领域的发展进入了新阶段。
蚂蚁花呗作为一个新兴的网络信贷产品，具有低门槛、成功率高、方便快捷、贴近用户等特点（赵立，2015），因而颇受消费者欢迎。鲁梦宇（2016）通过研究认为，蚂蚁花呗兴起的原因是传统金融服务的供给不足。由于我国信用卡条例禁止银行发行信用卡给未成年人，只发卡给成年人，在某种程度上，这限制了学生的消费。除此，当前我国现在的消费信贷业务还不完善，手续繁琐复杂，个人很难获得网络信贷。而蚂蚁花呗只需通过支付宝实名认证，授权芝麻信用为其评价信用等级即可，这很好地满足了目前我国金融市场学生群体及个人消费群体消费信贷的需求。因而，消费者是否使用信用卡是影响其使用蚂蚁花呗意愿的因素之一。
中国居民传统的消费观念和消费习惯将影响他们对网络信贷的使用（郭道虎等2015）。作为消费模式的一次创新，互联网小额信贷模式要成为我国居民经常性的消费行为需要相当长的时间，因为居民对这种未来消费的不确定性可能有更大的预防心理。
另外，吴佳哲（2015）通过实证研究发现，借贷的金额和期限对贷款人的选择有很大影响。王玉等（2019）在研究大学生网络信贷意愿影响因素时得出结论：按显著程度排序其影响因素分别为：家庭状况、网络贷款的安全性、偿还能力、贷款额度、贷款偿还时间、他人介绍和还款利息率。
（二）超前消费意愿的影响因素
蚂蚁花呗具有巨大的客户群体，自2015年4月上线20天内，用户就达到1000万，并且以每天约90万的数量增加。由2015年6月2日公布的蚂蚁花呗用户数据可知，随着互联网被越来越多的人使用，蚂蚁花呗用户的消费习惯也在发生变化，80后和90后更喜欢“先购物后付款”；大约50%的蚂蚁花呗使用者来自东部沿海省份。

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