近年来农村电商发展迅速，农村金融通道也顺势被逐渐打开，农村电商金融逐渐成为农村金融市场中的新兴力量。本文根据江苏省沭阳县花木产业190户农户的调研数据，基于信息不对称、小银行优势理论和抵押替代理论，采用Probit模型和Tobit模型实证分析农村电商金融产品对农户信贷可获性的影响。研究结果表明农村电商金融产品能够缓解农户的借贷约束，提高农户的信贷可获性。并由此制定更具针对性的政策、提升农村金融产品信息的数量和理解程度、推广宣传成功融资案例等政策意见。
目录
摘要1
关键词1
Abstract1
Key words1
一、引言1
二、文献综述2
(一) 农村电商金融2
（二）农户信贷可获性影响因素2
三、理论分析与假说的提出3
(一) 信息优势3
（二）机制灵活3
（三）金融服务门槛低3
四、实证分析4
（一）数据来源4
（二）农户借贷基本情况4
（三）建立计量模型5
（四）变量定义6
（五）描述统计6
（六）样本回归结果8
五、结论及建议9
（一）研究结论10
（二）相关建议10
致谢10
参考文献10
附录12
农村电商金融产品对农户信贷可获性的影响分析
引言
引言
近年来农村电子商务蓬勃发展，已成为农村经济新业态、新趋势。农村电子商务是借助计算机网络搭建虚拟平台进行贸易的一种商业模式，农户可通过该平台销售自己的商品，从而为自身带来更多的收入（李妮，2018）。农村电商为农民带来了诸多利好，极大地带动了农村地区的经济发展（杨至祥、周笑微，2018）。2015年中央一号文件首次提出了支持金融、物流等企业参与农村电商建设的要求。这为农村电商的发展带来了重大影响，比如农村金融通道逐渐被打通，多种金融产品开始被推向农村市场（易法敏、耿蔓一，2018）；以阿里、京东为代表的电商平台企业，利用电商渠道的下沉解决了农村金融服务的“最后一公里”问题（黄庆河，2016） *景先生毕设|www.jxszl.com +Q: ^351916072* 
；农村电商金融逐渐成为农村金融市场中的新兴力量，有效提升了农村金融服务价值，并且在多方面已经展示出良好的效果（李焰，2016）。
在上述背景下，研究农村电商金融具有很强现实意义，尤其是针对其如何缓解了原有的融资困境，是否提高了农户的信贷可获性。沭阳县是“全国电子商务进农村综合示范县”，其花木产业已经成为当地农业的支柱性产业，因而有“花木之乡”的美誉。所以本文选取沭阳县花木产业农户为调查对象，具有较强的针对性和参考价值。
二、 文献综述
（一）农村电商金融
从现有文献资料来看，国外学者鲜有直接研究农村电商金融问题，侧重点集中在与物流相关的研究命题，如农产品物流和电子商务物流。如农业供应链相关的理论研究如何应用于国际贸易（Bath，2000)；如何有效促进电子商务物流的发展（SeHakchun，2005)。反观国内，随着近年来我国农村电商金融快速发展，国内陆续有学者开始关注农村电商金融问题。
现如今，以京东和阿里为首的电商平台已陆续推出了农村电商金融产品，在政府倡导和扶持下，与银行等金融机构进一步合作，形成了一种通过电子商务平台提供贷款的新型信贷模式。随着农村电商金融业务模式的不断拓展，电商融资难的问题有了新的应对办法，农村电商的发展就有了更好的发展环境。陈勇等（2014）证实了电商小微企业发展能够得益于电商金融征信，反过来，电商金融模式也确实能够促进农村电商的可持续发展（蔡湘，2015）。刘圣庆和李欣（2015）以徐州市为例，调查并分析了金融支持农村电子商务发展的情况，其结果也佐证了前者的观点。电商融资模式正日渐凸显出其优势所在，这种新型融资渠道正在被越来越多的农户接受并尝试。部分学者也对电商融资的相关命题进行了实证分析，如郭承龙（2015）以淘宝村为着眼点，探讨电商金融是否能够对其产生促进作用；易法敏，耿蔓一（2018）借助二元logistic模型突破性地分析了影响农户选择使用电商融资意愿的因素；曹玲玲，秦小丽（2016）利用ISM模型进一步分析了农村电商融资能力影响因素的结构特征及各因素间的层次关系；鲁钊阳，廖杉杉（2016）则运用有序Probit模型研究了农户选择不同农产品电商融资方式的影响因素。
（二）农户信贷可获性影响因素
农村经济活动主体由于承贷主体不健全，因此被排斥在正规金融组织的贷款供给范围之外（何广文，2001）。农村电商金融模式能够有效地帮助农户解决前文所提到的融资困境，能够提供一个更为公正公平的平台，但其对农户信贷可获性的现实影响还有待研究。
国内外现存研究大多针对于传统正规农村金融机构对农户信贷可获性的影响，如Pham & Izumida(2002)认为农户能否获得正规贷款的关键在于农户拥有的耕地面积和牲畜总折价；Barslund(2008)根据MDA统计研究方法的结果得到：农户的收入、受教育程度是从银行获得贷款容易与否的关键。国内学者也对此进行了大量的研究，如颜志杰等（2005）从全国范围农户抽样，分析中国农户信贷特征及其影响因素；褚保金等（2008）聚焦江苏省泗洪县，同时分析农户不同类型的借贷行为及其各自的影响因素；何琳（2011）则专注于研究影响农户获得农信社信贷的影响因素。通过对文献的梳理可以发现，通过实证分析来验证农村金融产品对农户信贷可获性的影响十分有意义。
综上所述，现有对农村电商金融的研究还不够全面，对有哪些因素制约农民接受农村电商金融产品，该产品又对农户的融资行为造成了怎样的影响等问题还缺乏进一步探究。本文便尝试解答上述问题，以江苏省沭阳县淘宝村农户为调查对象，分析农村电商金融给农户融资带来的影响，实证检验农村电商金融产品是否提高了农户的信贷可获性，从而提高农户收入及生活水平。

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