随着信息技术在金融业务中的运用越来越广泛，电子支付正在逐渐取代现金支付的重要地位。第三方支付平台通过互联网技术将发展方向转向了金融产品的开发和金融服务的推广，从而推出了众多的互联网金融产品。这些产品的出现也使我国的金融格局也发生了变化，使得商业银行的传统业务受到了影响。因此本文从商业银行的存款业务和贷款业务两个方面探讨了第三方支付对商业银行业务的影响，采用对相关数据进行描述性分析和构建Logit模型进行实证分析的研究方法。研究发现随着第三方支付的不断发展，商业银行的存贷款额的增长速度在不断下降。本文将对商业银行提出相关建议以防范第三方支付所带来的风险。
目录
摘要 1
关键词 1
Abstract 1
Key Words 1
一、引言 1
二、文献综述 3
（一）第三方支付对存款业务的影响 3
（二）第三方支付对贷款业务的影响 3
（三）总结 4
三、数据选取及描述性分析 4
（一）数据来源 4
（二）描述性分析 5
四、实证研究及分析 6
（一）变量设置 6
1.被解释变量设定 6
2.解释变量设定 6
3.控制变量设定 6
4、变量值设置 7
（二）Logit回归分析 7
（三）总结 8
五、总结及建议 9
致 谢 9
参考文献 10
第三方支付对商业银行存贷款业务的影响
引言
随着信息技术的飞速进步和互联网的日益普及，电子商务及其衍生的电子支付也迎来了前所未有的发展。随着移动设备的发展和普及，移动支付利用其便捷性和快捷，迅速覆盖了用户日常生活的各个方面。其中，网购电子支付引领了整个电子支付市场，占据了75%以上的市场份额。除了网上购物，人们的生活支付、充值服务、转账服务、理财服务和扫码支付也占据了市场的25%以上。（Guangning Pu, Xiu Tang, Yanqi Wang，2018）并且国家颁布《电子商务“十二五”规划》，要求我国电子商务交易额在“十二五”期间实现翻两番，总额突 *51今日免费论文网|www.jxszl.com +Q: ￥351916072$ 
破18万亿元。
在电子商务的发展中，第三方支付的快速发展最为显著。第三方支付是指依赖于一定实力和信誉保障的独立机构，通过与网联对接而促成交易双方进行交易的网络支付模式。在第三方支付模式中，先由买方选购商品，使用在第三方平台注册的账户支付货款，此时资金由买方流入第三方支付平台，再并由第三方支付平台通知卖家货款到账、要求发货。当买方收到货物并进行确认后，需要再次在第三方平台上确认付款，最终平台再将款项转至卖家账户。第三方支付平台为买卖双方在交易时提供平台，它同时为广大的消费者和各大商业银行提供信用保障和法律支持。截止2015年5月，中国人民银行已向101家非金融机构颁发了支付许可证。
相较于国外的第三方支付我国的第三方支付虽然起步较晚，但发展速度却很快。我国的第三方支付已经经历了自由发展期、强力发展期和谨慎发展期。在近10年的发展历程中，第三方支付的发展不断趋向于中介化和虚拟化，业务也在不断趋向全面化和个性化。在监管方面，政府也在不断加强对其风险的监控以及对第三方支付行业法律法规制度的不断完善。（侯宇婷，2019）由于第三方支付平台的出现，使得商业银行的存款业务量有所下降。随着第三方支付平台业务的不断发展和创新，出现了如“蚂蚁花呗”等小额信贷业务，使得商业银行账单分期等小额贷款业务也受到了冲击。
目前，商业银行与第三方支付之间的关系已经从一开始的充分合作开始走向竞争和合作的发展方向，两者的合作关系主要表现在。首先，由于我国金融领域的核心仍然是商业银行，第三方支付无法独立于商业银行开展业务。其次，第三方支付平台在业务办理流程方面与商业银行相比还是存在不足之处。并且，第三方支付平台企业不属于金融机构，这也导致了第三方支付平台所办理的任何有关于金融方面的业务无法受到类似与中央银行或银监会等金融监管机构的监管，所以第三方支付平台的支付结算业务最终还要依赖于商业银行进行办理。最后，商业银行还为第三方支付企业提供信用担保。商业银行对消费者的个人资金状况以及对消费者个人的信用进行评估，这也保障了双方的合法权益。（陈婷婷，姜红波，2015）
第三方支付企业与商业银行的业务范围存在一定的重叠性，这也必然导致了二者在某些业务中存在有竞争关系。第三方支付平台也开始了对理财等业务进行拓展，这触及了商业银行的核心业务。所以，商业银行也开始着手开发各银行的移动支付终端，逐渐开始推出网上转账、在线支付、足不出户购买理财产品等业务，直接通过银行对接中小商户以及消费者，并给提供一定的优惠。（王琪，2012）目前，商业银行在信用卡、个人小额贷款和基金代销等业务受到了第三方支付平台的影响。未来随着第三方支付的发展，第三方支付对商业银行的影响也会随之扩大。其次，第三方支付不拘泥于传统的银行业务，第三方支付的业务创新远远强于商业银行，这也会导致由于第三方支付平台的业务创新快于商业银行，从而导致未来商业银行在金融领域的业务的竞争压力越来越大。（陈影，2014）未来第三方支付平台与商业银行的竞争只会越来越大。
本文将通过对第三方支付对商业银行存贷款业务的影响进行研究，通过对2013年至2018年的第三方互联网支付交易规模以及2007年至2018年中国银行、农业银行、工商银行、建设银行、交通银行5家国有商业银行和招商银行、浦发银行、中信银行、兴业银行、平安银行5家股份制商业银行共10家商业银行的存款额和贷款额，采用描述性分析以及建立Logit模型的研究方法对该课题进行实证分析，以发现第三方支付和商业银行的传统存贷款业务之间的未来发展趋势和对商业银行相关业务所存在的金融风险提出相关建议。
二、文献综述
随着第三方支付的高速发展，其风险性也逐渐体现出来。中央银行的支付结算司先后制定和颁布了一些相关政策以限制第三方支付的业务和功能。虽然在我国的金融领域中第三方支付只是作为一个补充角色，但其规模仍然对商业银行等实体金融机构造成一定影响。（谢瑶华，栾福茂，2017）在第三方支付平台的技术日益成熟，业务范围不断拓展和国家政策支持的情况下，第三方支付与商业银行业务相重合的部分越来越多。但第三方支付平台借助其操作的便捷性，侵占了商业银行原有的市场份额。因此对第三方支付对于商业银行存贷款业务影响的分析，能够帮助商业银行在未来的发展中提高业务效率和有效避免风险。

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