自2013年以来，互联网金融理财迅猛发展，以其自身区别于传统金融理财无法比拟的特点深受用户喜爱，给人们的生活以及相关行业都产生了巨大的影响。关于互联网金融理财产品的研究中，大多数研究目前还集中在理论方面，以探究互联网金融的模式、风险和法律监管为主，对互联网金融理财的研究还相对较少。但是随着消费者对互联网金融理财产品的需求不断增加，研究影响消费者的使用因素就很有意义了，有利于银行转型或者发展互联网银行理财产品，提供给消费者更好的理财产品。在以往的文献中，关于消费者使用意愿的研究常会使用技术接受模型，本文在前人著作的启发下，加入感知风险、期望收益和产品曝光度，最终选取感知风险、感知有用性、感知易用性、期望收益和产品曝光度作为自变量，使用意愿建立模型进行实证研究。通过研究发现感知风险和期望收益对消费者使用意愿不具有显著影响，感知易用性、感知有用性和产品曝光度正向影响使用因素，并据此对银行开发互联网银行理财产品提出建议。
目录
摘要 2
关键词 2
Abstract 2
Key words 3
一、引言 3
（一）研究背景 3
（二）研究意义 3
二、文献综述 4
（一）互联网金融及互联网金融理财 4
（二）互联网金融理财使用意愿的影响因素 6
三、模型构建与问卷设计 6
（一）模型构建 6
（二）研究假设 7
（三）问卷调查设计 7
四、数据分析 8
（一）样本的描述性统计分析 8
（二）变量的描述性统计分析 10
（三）信度和效度分析 11
（四）方差分析和交叉分析 13
（五）相关分析 17
（六）回归分析 17
五、结论与建议 18
（一）结论 18
（二）建议 20
致谢 20
参考文献 20
附录 22
消费者对互联网银行理财产品的使用意愿及影响因素分析
——以银行宝宝类理财产品为例
引言
引言
（一）研究背 *51今日免费论文网|www.jxszl.com +Q: &351916072& 
景
2017年，在十九大报告中，习主席总书记屡次谈及我国的互联网的发展，显而易见，在我国经济发展的过程中，互联网被广泛应用，已经变得越来越重要。我国正在向建设网络强国的目标努力迈进，“互联网+”在此过程中不断帮助传统行业变革转型，金融行业各个领域纷纷尝试和互联网继续融合，使互联网金融开始迅速发展。
2018年上半年，在网络强国思想的提出和指引下，我国开始对互联网内容建设采取更加积极的措施，加快网络治理体系的建立，使数字经济的带动作用能够充分发挥，鼓励信息技术领域的创新，使互联网发展的红利能够被社会各界能够共享，给人民带来便捷，各项工作都顺利展开并取得了较为突出的进展。
根据《第42次中国互联网络发展状况统计报告》（2018年）数据，截至2018年6月，中国的互联网用户数量为8.02亿，互联网普及率也取得了显著进步，达到了57.7％，而我国的手机网民数量已达7.88亿；同时，我国互联网理财的使用率在2017年末时为16.7%，到2018年6月已提升到21.0%。互联网理财的用户数半年增长率显著升高，达到30.9%，用户数增加了3974万。从报告中可以看出，我国互联网理财用户数在进一步增加，社会上已经逐渐形成了养成网民的理财习惯的氛围，同时政府进一步加强了对互联网理财的监管，陆续出台了关于互联网理财管理领域的监管政策，对互联网银行理财、财富管理、P2P平台网贷等领域采取了更加严格监管，在政府的一系列措施的影响下，市场正在朝着合理合规方向有序发展。
2018年，互联网理财领域的各大企业开始从流量、技术、服务等各个方面整合自己的优势，企业间不再是完全的竞争关系，开始寻求可能的合作，纷纷向合作共赢的发展阶段迈步。与此同时，互联网理财产品的收益率正在下降，行业内先后出台了具有规范作用的政策，不断努力建立长效监管机制，各种不合规业务被先后进行了有效整顿，市场的不确定性和系统性风险被有效降低，行业正朝向规范化发展。
（二）研究意义
从目前互联网金融行业的发展来看，随着国家对该行业的监管愈加完善，以往很多高利息、风险大、违规等互联网金融企业接连倒闭，在互联网的影响下，传统银行业纷纷开始转型，开始推出各种互联网金融理财产品。互联网金融被人们熟知是从淘宝网和支付宝开始的，由于网上购物的支付需要，马云创办了支付宝，随后在支付宝中加入了余额宝业务，在余额宝刚推出的时候，余额宝以远高出银行利率的利率吸引了大量的人，迅速占领市场，很多人购买了余额宝后每天都盯着手机看收益，在余额宝蓬勃发展的时候很多人也从中获取了更多的利益。余额宝的发展迅速，很多企业也看到了市场的有利可图，纷纷加入进来，互联网金融开始迅猛发展。企业纷纷推出自己的贷款产品、理财产品，各个基金公司推出相应的理财基金试图吸引客户，银行业开发出不少银行类宝宝产品，市场趋向多元化。互联网金融的迅速发展不仅让企业眼红，人们也希望在市场中找到适合自己的互联网理财产品，但是市场的产品纷繁复杂，缺乏相关理论知识的普通消费者很难辨别其中真伪，准确判断产品风险，这就可能造成消费者的财产损失 ，让消费者在互联网金融市场丧失自信。同时，银行等企业也希望进一步了解消费者的真实需求，以便更少的开发满足消费者需求的理财产品，吸引消费者购买。在这种情况下，了解消费者对互联网银行理财产品的态度和使用意愿，以及使用意愿的影响因素是很重要且很有意义的一项工作，将对银行在互联网领域的发展有指导作用。
本课题从消费者的角度来看，通过使用问卷调查来确定影响消费者使用互联网银行理财产品的意愿的因素。根据结果对银行如何发展互联网银行理财产品进行探讨，给出建议，使各个试图融合发展互联网业务的银行能够清楚地知道其现有互联网银行理财产品的不足和优点，对其进行优化，给消费者提供更好的互联网银行理财产品，满足消费者在互联网理财方面的个性化需求，促进行业健康有序的发展。
互联网金融理财市场正在向扩张性发展，研究互联网金融理财管理能够更好的把握需求和供给，具有现实意义。不少学基于对行业的深刻观察，开展了不少相关的学术研究，本课题旨在前人的基础上，通过以银行宝宝类理财产品为例，对消费者对互联网银行理财产品的使用意愿和影响因素进行研究，为银行开发和发展互联网理财产品提供可行性的建议和参考。

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