随着社会的发展，生活水平的提高，医疗科技的增强，寿命得到增长，人们有更多可支配的资金。并且随着自身年龄的增长以及子女在成长中所面对的一系列经济方面的支出婚嫁金、购房预付款等，自身养老的问题。年金保险能够一定限度的规范你用钱的量，能够很好的减少一定的养老、子女教育等方面的压力,解决个人经济资源短缺问题。保险公司推出了众多的年金产品，而与此同时,作为年金保险供给者的保险公司也承担了投保人自身转移出来的一些风险。在中国人口老龄化严重的社会背景下，年金产品能够缓解人们年迈时一定的经济压力，但由于保险公司推出了众多的年金理财产品，导致人们对年金理财产品的选择造成了一定的困扰。我通过对鑫享鸿福这个年金产品的分析使人们能够了解该产品，能够增加一些产品对比的能力。
目录
一、个人养老险的意义 1
（一）苏州市养老占比分析 1
（二）三支柱的形成与转变 1
（三）个人商业保险存在的积极意义及现状 3
（四）保险的分类 4
二、公司及产品介绍 4
（一）公司简介 4
（二）产品介绍 5
三．市场环境分析 6
（一）宏观市场环境PEST分析法 6
（二） 微观环境 7
四、产品对比分析 7
（一）中国人寿产品对比分析 7
（二）不同产品对比分析 8
（三）“鑫享鸿福”产品的SWOT分析 9
（四）年金产品的局限性: 9
五、对策建议 9
六、总结 9
参考文献 10
致谢 10
一、个人养老险的意义
（一）苏州市养老占比分析
这是近三年苏州市老年人口数量表，鉴于100周岁以上的老人较少，没有具体列出，如下表1所示。
表1 20162018年苏州市老年人口数据表
20162018年苏州市老年人口数据表
年份
老年人口总数（万）
6069周岁
7079周岁
8089周岁
9099周岁
2016
170.88
98 *景先生毕设|www.jxszl.com +Q: @351916072@ 
.15
49.62
22.91
3.03
2017
178.33
98.54
52.87
23.59
3.28
2018
183.09
99.11
55.79
24.42
3.69
从上表可得出1.老年人口总数在近三年来不断增加且预计未来老年人口也会持续的增长2.苏州市经济发展迅速，医疗水平高等方面在一定程度上促进了苏州市老年人口的各年龄层次人口都呈现增长趋势3.养老形势较严峻，老年总人口占比大。
以2018年为例：苏州老年人口总数为183.09万人，相比于2017年多了5万多人，总体情况下都在增长。下图1为苏州2018年老年人口分布图
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图1 2018年老年人口分布图
苏州市老年人口呈现越来越多的趋势，在一定程度上会增加苏州市养老，医疗等方面的压力，由于实行计划生育计划几十年，虽然会一定的减缓人口增长的趋势，但这也会随之带来的人口老龄化问题，而人口老龄化也琢建成为发展的一个重要问题。对于人口老龄化，也采取了一些措施，估计21世纪中期人口老龄化会成为社会发展的重要问题。
（二）三支柱的形成与转变
从二十世纪九十年代初开始，我国便一直对社会养老体系进行一系列的改革。经过20多年的不断探索，苏州跟随国家的脚步。已经基本上形成了由“三大支柱”所组成的社会养老保障体系，又逐渐向五支柱方向发展：零支柱：财政税收的支持，通过增加养老费用的支出，提供最低的养老费用；第一支柱：具有国家强制性必须缴纳的基本养老保险，采用统筹账户和个人账户相结合；第二支柱：企业年金即我们常说到的企业退休金，与收入有密切的关系，只包含于个人账户；第三支柱：自愿型个人商业养老保险，灵活多样，一般采用的是个人账户；第四支柱：建立与完善医疗，养老等基础设施的建设。具体如表2：
表2 五支柱内容
支柱
适用人群
特征
性质
方式
零支柱
主要适用于终生贫困者或年老时没有养老金一部分的人群
国家通过提高养老方面的财政支出，对于特定人群提供最低水平保障
普享性或补救性
国家对符合条件的老年人给与的一些最低生活保障
第一支柱
中国公民
由政府主导并负责统一的管理
强制性
个人和企业强制缴费，采用统筹账户与个人账户相结合的方法对养老金进行
第二支柱
正规部门
在职正式员工等
养老金的多少与在职时收入的多少有关，通过企业缴纳养老金，但覆盖率较低
自愿性与强制性
企业自愿建立，但个人需要缴费一定的养老金，一般按收入的百分比进行征收。属于个人账户
第三支柱
个人自愿购买的商业保险
支配灵活，金额随个人所定，是完全面向个人的自愿性保险
自愿性
个人账户
第四支柱
中国公民
有家庭的老人等
非正规的保障行式，国家对医疗保障制度的完善以及基础设施的建设，家庭成员对老年人的赡养等义务的履行。
自愿性
国家对养老制度的完善及对于养老，医疗方面基础设施的建设
1.第二支柱性质是企业自愿建立的，如今越来越多的企业参加企业年金计划，企业也能够分担一部分的养老压力。主要使未来养老的风险责任分摊，能够在国家，企业，个人之间能更加的合理均衡，经过多年的不断探索，第二支柱得到了较好的解决。
2.第一支柱是由政府主导并管理的，主要有两个主要原因影响着：
（1）对养老体系产生一定的冲击寿命长短的不确定性，随着医疗技术的发展与提高，人民生活质量的改变，寿命如果超过预期寿命则将对养老制度有一定影响。

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