目录
摘 要 1
ABSTRACT 2
第一章 引言 1
第二章 文献综述 2
2.1文献综述 2
2.2第三方支付对商业银行盈利能力的影响研究 3
2.3文献评述 4
第三章 第三方支付对商业银行盈利影响 5
3.1第三方支付对资产业务的影响 5
3.2第三方支付对负债业务的影响 8
第四章 实证结果与分析 10
4.1数据来源 10
4.2变量选取 10
4.2.1被解释变量的选取 10
4.2.2解释变量 11
4.3模型构建 12
4.3.1分析对盈利能力影响路径 12
4.3.1分析对盈利结构影响路径 12
4.4模型检验 13
4.4.1 平稳性检验 13
第五章 研究结论与政策建议 16
5.1研究结论 16
5.2政策建议 16
参考文献 18
致 谢 20
第三方支付对商业银行盈利能力影响
摘 要
互联网金融发展迅猛，日新月异，这是人们需求增长和技术革新所推动的，其中最突出的就是第三方支付的涌现发展。诞生于互联网新时代，互联网金融冲击了原有的金融市场，对原有的传统银行业发起了冲击，造成复杂的影响。并且，传统商业银行也在逐步变革自身体制，结合互联网技术，学习第三方支付优势，改变经营策略，更好的适应经济发展新形势，希冀在互联网金融冲击的背景下平稳发展。因此，可以认为互联网金融的蓬勃发展推动了我国商业银行的转型，尤其以第三方支付为代表。近几年，第三方支付平台规模日益扩大，潜移默化的占据了人们生活的方方面面，影响了人们的消费习惯。需要注意的是，第三方支付冲击了银行业传统业务收入，但是这种影响对商业盈利的发生机制仍需要进一步研究分析。因此，本文重点在于研究第三方支付对商业银行盈利影响，选取银行和第三方支付有关数据，再结合模型实证分析，定量分析第三方支付对我国银行盈利的影响，同时给出商业银行盈利和第三支付平台健康发展的相关政策建议。
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我国网络技术发展迅速，在世界处于领先地位。并且国民网络普及率也相应迅速增加，截至到2019年底，我国互联网用户数量约为9亿人，网络普及率约64.5%。随着2012“互联网+”的提出与推广，互联网技术渗透入各种产业，与各种产业技术结构产生了紧密融合与搭配，促进了各种产业的技术变革与结构体制优化。在金融领域方面，传统金融业与互联网的结合就产生了互联网金融。其中，第三方支付的发展势头尤为迅猛，迅速占据了人们日常生活的方方面面。人们的消费习惯也受到第三方支付的影响，悄悄发生着变化。而且，第三方支付利用网络技术的便携性，为使用者提供便捷的服务并且延申到基金，保险等其他金融领域。
不难发现第三方支付在提供的业务与市场开拓方面与传统商业银行具有一定的相似性，因此第三方支付冲击了商业银行的业务进行，对商业银行的盈利产生影响。但这种影响并非是单纯的正面影响或者负面影响，而是复杂辩证的。一方面，第三方支付平台的迅速扩张会占据原属于商业银行的市场，造成利润的下降。但另一方面也对商业银行传统运营模式发出挑战，促进银行业自身体制革新，加快与网络技术结合步伐，推进金融创新，提高产品附加值。
依靠互联网技术的第三方支付平台扩张迅猛，占据市场份额，在为客户提供支付、结算、借贷、消费等领域，冲击了银行的传统业务。但是二者并非简单的竞争关系，而是合作与竞争并存的复杂存在。 因此第三方支付发展如何商业银行盈利，以及背后相应的影响机制是如何发生作用的，这是我国目前需要考虑的重要问题。
第二章 文献综述
2.1文献综述
2.1.1关于互联网金融及第三方支付的研究
互联网技术诞生于国外，因此电子商务在国外兴起也较早，在多年的信息化发展和技术革新后诞生出了很多第三方支付企业，其中美国的Paypal最具有代表性，推广到全世界范围使用，拥有广大的用户群体 。
Anna（1999）认为对第三方支付进行资格评估认证会促进互联网平台购物消费，提出建立线上信用系统，对客户的历史网络购物行为进行记录分析并确定相应商业信用程度，形成电子商务信用的量化指标，构建互联网诚信评估机制。Lindskog&Nilson（2001）提出电子商务的不确定风险性问题，认为这种不确定风险主要是信用风险，因此第三方的支付平台可以保证交易双方的信用，避免逆向选择问题，保证了诚信交易。Andrew B.Whinstone(2001)认为由于收到互联网金融创新的冲击，加深了传统金融行业间的合作联系，不同业务部门分化界限更加模糊，各金融机构也加紧与互联网结合的步伐。FaithMichael E Uzoka（2006）表示第三方支付平台连接商家与购买者，作为二者交易的媒介，提供对称信息，保证双方信用，促成交易完成。Martina E Greiner & Wang Hui（2010）从顾客需求角度分析消费者基于何种原因使用网络金融产品，发现决定性因素是消费者的个人偏好与效用选择。互联网的存在使消费者花费更少的成本去挑选更多的选择，扩展了消费者的选择性，因此消费者可以更容易的选择满足自身需求的产品同时也更愿意消费该种产品。
相较而言，国内第三方支付发展的起步较晚。谢琳、卢建军（2003）首先对第三方支付开始研究，对互联网电子商务的有关连年和概念进行了说明和定义。并分析了第三分钟支付的保障作用以及有关机制。郑细书（2009）分析研究了支付市场的历史发展进程以及现状，并且科学分析了第三方支付发展的现况并且进行了发展前景的科学预测。李新（2016）对第三方支付的风险隐患和安全问题进行研究和分析发现，如果第三方支付平台的系统出现问题，消费者的信息可能会被完全泄露。胡楠（2018）认为从金融市场，产品定价行为，市场竞争层面来看，第三方支付市场明显是消费者市场。丁珧洪（2018）结合终末商业模式与第三方支付博弈论，预测了移动支付平台的未来前景。杨丽（2018）根据对第三方支付购买的预测，认为产品同质化会对第三方支付平台企业发生影响，从而推动以移动支付为核心的020支付模式的发展。

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