目录
摘 要 II
ABSTRACT III
第一章 引言 4
第二章 文献综述 5
2.1相关概念界定 5
2.1.1第三方支付的概念 5
2.1.2中间业务的概念 5
2.2第三方支付风险与监管问题的相关研究 5
2.3第三方支付对商业银行影响的相关研究 6
2.4文献评述 8
第三章 现状描述与理论影响机制 9
3.1我国第三方支付的发展现状 9
3.2商业银行中间业务的发展现状 10
3.2.1中间业务发展规模 10
3.2.2中间业务收入结构 11
3.2第三方支付对中间业务收入的理论影响机制 11
3.2.1正向影响 11
3.2.2负向影响 12
第四章 实证研究设计与分析 14
4.1模型构建 14
4.1.1样本及模型设定 14
4.1.2变量选取 14
4.2描述性统计 15
4.3实证检验 16
4.3.1平稳性检验 16
4.3.2模型设定检验 17
4.2.3稳健性检验 25
第五章 研究结论与政策建议 26
5.1研究结论 26
5.2政策建议 27
参考文献 28
致 谢 30
第三方支付对我国商业银行中间业务的影响
摘 要
随着数据时代的到来，互联网金融在我国发展迅猛。在此基础上第三方支付交易规模扩大、自身的经营范围也在不断扩大，第三方支付构建成为了支付结算、理财等多功能的综合性金融服务平台。而中间业务收入水平是测度商业银行经营状况的指标之一，第三方支付对客户的分流以及部分业务的重叠势必会对银行的中间业务发展造成影响。本文利用了了14家商业银行2014年至2019年的中间业务收入数据和第三方支付规模的数据，就第三方支付对商业银行中间业务收入的影响展开了相应的分析。首先分析了第三方支付的发展现状以及行业内企业的竞争情况，其次阐述了中间业务 *51今日免费论文网|www.51jrft.com +Q: @351916072@ 
的发展现状，主要从中间业务的发展规模和收入结构两方面展开分析。然后，针对主题构建面板模型，将第三方支付分为移动支付和互联网支付，分别研究两者对银行中间业务收入的影响。本文还分析了这两种支付对银行几项主要的中间业务的影响。结果表明：不管是第三方移动支付还是互联网支付，对银行卡业务、支付结算业务、担保承诺业务有负向影响，而它们对代理业务则是有着正向影响。最后，在实证分析结果的基础上提出第三方支付发展下我国商业银行开展中间业务的建议对策。
引言
随着信息技术的飞速发展和国内金融网络技术水平的提高，第三方支付的交易规模逐年扩大。2019年第四季度，“双十一”“双十二”等大型购物节日扎堆，电商行业繁荣发展，线上消费数额飞速上升。在该季度，中国第三方移动支付的交易规模约为60万亿元，同比增速为13.4%。板块占比由上季度的22.2%增加至24.5%，移动消费的板块占比得到了较明显的提升。从2018年至今，我国第三方交易规模总体上一直都是上升趋势。尽管2020年年初我国经济受到疫情影响萎靡不振，但在第二季度，经济就开始逐渐复苏，中国第三方移动交易规模回升至59.8万亿，同比增长8.8%。2020年上半年，我国的移动支付规模约197万亿元，同比增长18.61%，仍然居于世界第一。网络支付模式变得不再单一，而是多元化发展。移动支付的普及度不断提升，渗透在人们生活中的方方面面。移动支付行业的发展不断向好。
根据中国银行业协会发布的《2020年度中国银行业发展报告》可知，2019年，商业银行中间业务收入依然保持稳定。主要的一些银行的手续费及佣金净收入增速约为9.6%，是整个营业收入的13%。从中间业务下面的具体的中间业务来说，居于主导地位的仍然是传统的中间业务例如银行卡业务。支付结算清算业务增长趋势较好，代理类业务收入回升，担保承诺业务收入发展平缓。总体而言，这部分银行的中间业务收入2683亿，同比下降约3%。发展态势呈现稳定但微微有所下降的态势，而不同类型的银行业务的重点发展以及业务分化则大相径庭。
第三方支付的发展势头强势，与银行中间业务有重合部分，会挤占部分客户市场；势必会对传统金融领域的商业银行业务收入产生影响。但是同时第三方支付利用网络科技的迅速发展也在促使着银行的转型升级。通过探寻繁荣发展的第三方支付是如何影响商业银行收入的，分析讨论未来银行发展中间业务的政策措施，有利于促进银行中间业务发展得更好。
文献综述
2.1相关概念界定
2.1.1第三方支付的概念
近些年来，第三方支付迅猛发展，逐渐成为互联网金融中的重要板块。互联网金融这一名词首次提及是在2013年的央行二季度发出的货币政策执行官方报告中。“互联网金融”这一概念被官方认可是在2014年的全国人民代表大会和全国人民政治协商会议中，在政府工作计划中被提到。
谢平，邹传伟（2012）在我国第一次提出“互联网金融模式”的概念，他们指出，互联网金融区别于资本市场的直接融资与商业银行的间接融资，是受到当代信息科技技术的影响而产生的第三种金融融资模式。并且认为互联网金融模式促进了资源的合理配置，也提高了效率，从而促进了经济的增长、增加社会的效益。曹凤岐（2015）指出，以后的互联网金融会发展成为具有革命性的既会带来机会也会带来挑战的新型金融模式。而第三方支付是指具备一定的实力和信誉保障的独立机构，借助与银联或网联对接，促成交易双方进行交易的网络支付模式。第三方支付机构为促成交易在买卖方之间的达成，在两者中间扮演着牵线搭桥的“中介”角色。

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