目录
摘要 1
ABSTRACT 2
第一章 引言 3
1.1研究背景 3
1.2研究意义 5
第二章 文献综述 5
2.1国外研究现状 5
2.2国内研究现状 6
2.3文献评述 7
第三章 理论分析与研究假说 7
3.1负效应 7
3.2正效应 8
3.3小结 8
第四章 实证结果与分析 9
4.1数据来源说明 9
4.2变量选取 9
4.2.1描述性统计 10
4.2.2相关性分析 11
4.3模型设定 11
4.4实证结果与分析 12
4.4.1BreuschPagan LM检验 12
4.4.2Hausman检验 13
第五章 研究结论与政策建议 14
5.1 重视客户体验，转变发展模式 14
5.2 直面互联网挑战，实现合作共赢 14
5.3 重视信息技术，改进服务方式 15
5.4 引进复合型人才，加强人才培训 15
5.5提高创新能力，推广5G创新支付方式 15
参考文献 17
致谢 19
第三方支付发展对我国商业银行盈利水平的影响分析
摘要
如今，科技的进步使得互联网开始走向繁荣。第三方支付作为互联网金融的标志性产品，它的出现打破了实体经济受空间范围的限制，可以向更大范围内客户提供更加普惠的金融服务。作为传统金融业的中流砥柱，商业银行无疑受到了以支付宝、财付通为代表的第三方支付平台的冲击。当前各商业银行也纷纷加大与第三方支付的合作力度，在明确竞争关系的同时，双方加强了取长补短、积极变革的合作。所以，本文的研究重点是，在第三方支付蓬勃发展的背景下，商业银行会受到怎样的影响。在进行国内外文献梳理以后，本文阐述第三方支付发展对其影响的理论框架，分别讨论其发展给商业银行带来的正效应和负效应；接着对理论分析的观点进行实证分析。本文选取十一家银行以及近五年的官方数据利用BreuschPagan *51今日免费论文网|www.51jrft.com +Q: *351916072* 
LM检验以及Hausman检验选取合适的模型对样本进行回归分析，发现第三方支付发展对商业银行盈利能力有显著的负面效应，从侧面证明冲击效应是存在的。
引言
1.1研究背景
互联网金融是伴随着因特网发展繁荣而与实体经济相结合的一种新的模式，它具备金融机构一般有的功能。互联网技术发展成熟使得电子商务在1999年开始兴起，由于在线交易中存在的信息不对称性，买方和卖方互不信任，先给钱、后给货难以统一，阻碍了电子商务的发展。
在这样的背景下，第三方支付系统于2004年诞生，其最开始作用是在网上交易平台上提供信用中介，一方面给予了发货方足够的信任使得其愿意发货另一方面
也给了消费者足够的安全感可以一手交钱一手交货。第三方支付由于其优越的特性，打破了实体经济发展的空间限制，突破了实体经济再扩大的瓶颈，为人们提供更多的消费服务，提高了人们的生活水平。
从总量看，下图可以看出中国第三方移动支付交易规模在近两年增长速度较快，第三方支付交易规模扩大与电子商务发展密不可分。第三方平台在2010年获得支付许可证，这让它的用户使用量也逐渐攀升。近年来，持有移动终端的人群数量大大增加，与此同时网民数量也越来越多，这大大提高了第三方支付APP的使用频率，相应的推动了第三方支付的发展。同时在2018年底，面对第三方支付APP流量超过6亿，逐渐见顶，腾讯还提出从消费互联网到产业互联网的转型。
数据来源：艾瑞咨询发布的2021Q1国内第三方支付交易报告
图11 20192021Q1中国第三方移动支付交易规模图
Figure 11 Chinas third party mobile payment transaction size chart
从结构上看，如今第三方支付已经发展到新阶段，范围不断扩大功能不断延伸，从在线电子支付到线下的实体经济交易，手机二维码取代了人们的钱包，第三方支付也广泛取代了现金结算。截至2019年，我国线上电商支付的交易规模达到19820.9亿元，相比同时期，通过第三方支付平台进行线下扫码的交易规模增长到73805.3亿元，线上支付与线下支付增速的巨大差异，可以侧面展示出互联网金融企业开始由之前单纯发展线上业务转型为线上与线下相融合，因此在这样的蓬勃发展态势之下，第三方平台相关公司抓住机遇，获得了巨大的客户资源。同时，第三方平台业务逐渐渗透到传统金融领域，新型支付方式与传统金融机构的业务交叉使得商业银行如今不得不面临着自己的业务资源被抢夺，利润源被分流，二者之间激烈的竞争，让传统银行的传统业务、中间业务和客户资源均受到了前所未有的冲击。
下图为近些年我国部分商业银行盈利增长率的变化图，可以看出近五年商业银行盈利能力增长速度整体是下降的。传统商业银行目前受到前所未有的威胁，一方面是因为我国推行的利率市场化改革将会增加商业银行的经营风险，存贷款利率一旦放开限制它会加剧商业银行之间竞争，而价格竞争又会使得商业银行利差下降，商业银行为了维持盈利可能会增加不良贷款发生率；另一方面互联网金融模式进入到原本传统金融市场，也进一步压缩商业银行的盈利空间。宏观因素来看，商业银行现在受到严监管，从一行一委两会的建立，再到多项金融政策以及法律法规的出台，商业银行从各个方面受到一定的发展束缚，因此商业银行目前面临盈利增速下降，提高年盈利增长率对于它来说是其应该关注的重点之一。

原文链接：http://www.jxszl.com/jmgl/jjymy/610264.html