目录
摘 要 I
ABSTRACT II
第一章 引言 3
第二章 文献综述 5
2.1电商主体的融资现状 5
2.2电商主体融资难的原因 5
2.3电商主体的信贷需求影响因素 6
第三章 分析框架与数据来源 8
3.1研究思路 8
3.2数据来源 9
第四章 实证结果与分析 10
4.1变量赋值和模型建立 10
4.2描述性统计分析 11
4.3实证结果分析 13
第五章 研究结论与政策建议 16
5.1研究结论 16
5.2政策建议 16
参考文献 18
致 谢 20
电商主体的信贷需求影响因素分析
摘 要
21世纪以来，电子商务在中国迅猛发展，小微电商主体逐渐成为该行业的主体力量。电子商务在促进消费增长、调整产业结构等方面作出了重要贡献，给城市和农村的发展带来了机遇，对推动供给侧结构性改革有促进作用。但同时也引致了更多信贷需求的产生。虽然互联网金融的出现拓宽了电商主体的融资渠道，但小微主体融资难的问题一直贯穿电子商务发展的始终。本文将电商主体作为研究对象，利用江苏省沭阳县淘宝村的253份电商个体户样本，建立Logistic模型，从微观层面分析各因素对电商主体信贷需求的影响。最终获得以下结论：（1）年龄、农产品种植面积、家庭劳动力占比和经营年限等因素对电商主体信贷需求能否得到满足的影响显著；（2）年龄、受教育年限、电商经营年限和年收入对电商主体融资渠道选择的影响显著。
引言
21世纪见证了电子商务在中国的蓬勃发展。电子商务为大众创业、万众创新提供了广阔的发展空间，推动了消费和经济的增长，也促进了产业结构的调整和经济的转型，成为数字经济和“互联网+”的杰出代表。电子商务的进一步发展，将会对我国应对经济下行趋势、推动供给侧结构性改革和促进经济社会发展做出重要贡献。
根据企查查大数据研究院推出的《2020中国电商行业大数据报告》，我国在业的电商主体为265.1万，其中电商企业为196.0万，个体户为6 *51今日免费论文网|www.51jrft.com +Q: ￥351916072￥ 
9.1万，电商个体户占比超过总量的1/4。其中有50%以上的企业注册资本都在100万元以内，注册资本在500万元以内的企业更是超过了超过80%。小微电商企业和创业个体户已经成为电商行业发展的主力军。另外，互联网基础设施的完善和物流系统的搭建，也推动了农村地区电子商务的飞速发展，吸引了一大批农民返乡自主创业，促进了各地特色产业的发展，使得“淘宝村”在全国各地不断涌现。阿里研究院的《2020中国淘宝村研究报告》显示，全国淘宝村数量超过5400个，超过全国行政村总数的1%，可以预见，农业和电商的结合，将会成为未来农村发展的主流，农村电商个体户也会成为电商经营者的主体力量。
电商个体户作为电商主体的重要组成部分，其经营方式和信贷需求特征都与小微企业十分相似，而小微企业的融资渠道非常狭窄，大多都是通过银行和私人借款来解决融资需求，其实际融资只能占到潜在融资需求的一半左右。周亮（2020）在研究中指出虽然金融机构已经逐年增加了为小微企业提供的贷款融资量，也慢慢提高了小微企业贷款在各类企业贷款所占的比重，但小微企业的巨大贷款融资需求还并没有得到很好地解决。
究其原因，主要是由于小微电商企业自身经营特点和需求特点导致的。小微电商企业往往由于财务制度不健全、财务信息不透明等原因而无法获得传统商业银行的授信。相比于普通小微企业，小微电商企业还缺少实体店铺或者大规模的厂房，抵押物的价值不高。另外，我国传统商业银行的借贷业务还以中大型企业的融资和房贷为主，小微电商主体“短、快、小”的贷款需求特点也使得以盈利为目的的商业银行不愿意为其提供贷款。而互联网金融的出现给小微企业提供了一种新的融资选择。互联网金融平台利用其渠道优势，获取电商企业的交易和信用信息，通过其特有的大数据处理技术，推出无需抵押、手续简便、放款较快的贷款产品，这些产品高度契合小微电商主体的需求特点，拓宽了小微电商主体的融资选择渠道，同时也成为了传统融资模式的重要补充。
电子商务的继续发展发展将会推动更多的小微企业和电商个体户的诞生，推动更多“淘宝村”的出现，也会促使城市及农村地区产生更多的信贷需求。互联网金融的进一步完善将会拓宽电商主体融资渠道，但融资难的问题一直贯穿着电子商务和淘宝村的发展，没有得到根本性的解决。本文选择电商主体为研究对象，研究电商主体的个人特征、家庭特征和经营特征对其信贷可获得性以及融资渠道选择的影响，为解决小微电商主体的融资问题提供了理论支撑。
第二章 文献综述
2.1电商主体的融资现状
根据企查查大数据研究院推出的《2020中国电商行业大数据报告》，有90%以上的在业电商主体都是小微企业和创业个体户。小微企业和创业个体户的信贷需求具有“短、小、频、急”的特点，目前我国传统金融机构提供的针对这一类的贷款多为小额信贷，2006年中国人民银行小额信贷课题组将小额信贷定义为：为贫困和低收入者以及微型企业提供额度较小的信贷服务。
电商主体主要由小微企业和创业个体户组成，因而电商主体面临着和小微企业类似的融资难题。付萍（2021）指出由于电商经营方式的独特性，淘宝村的电商主体在创办企业初始阶段对启动资金的需求量较少，资金主要来源是自有资金和向亲朋好友筹借，但随着生产规模的扩大和产业升级需要，资金需求量越来越大。然而淘宝村的中小微企业自有资金不足，农村亲朋好友筹借也不可能太多，政府资金帮扶有限，虽然可以通过银行贷款，但淘宝村的中小微企业缺乏足够用于抵押的固定资产和必要的担保，加上银行贷款资格审查严格且程序繁琐，企业很难及时获得所需资金，其它非正规融资渠道又存在着较大的融资风险。大多电商主体都面临着融资难题。
金融资本和电商主体之间资金供需失衡的问题，具体体现在商业银行为电商提供的贷款金额有限，导致了电商发展尤其是农村地区的电商发展存在资金缺口。融资困难已经成为大多电商主体面临的问题，也成为制约淘宝村进一步升级发展的瓶颈。

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