目录
摘 要 III
ABSTRACT IV
第一章 引言 5
第二章 文献综述与研究假说 7
2.1文献综述 7
2.1.1普惠金融概念及其测度方法 7
2.1.2普惠金融与创业的相关研究 8
2.1.3金融素养与普惠金融及创业的相关研究 9
2.1.4文献评述 10
2.2研究假说 10
第三章 数据来源与实证设计 12
3.1数据来源 12
3.2变量设置 12
3.2.1被解释变量：创业选择与创业类型 12
3.2.2解释变量：普惠金融水平 12
3.2.3机制变量：金融素养 13
3.2.4控制变量 14
3.3实证模型 15
3.4内生性问题的解决 16
第四章 实证结果报告与分析 17
4.1描述性统计结果与分析 17
4.2普惠金融对农户创业选择的影响 18
4.3普惠金融对农户创业类型的影响 19
4.4金融素养视角的普惠金融影响农户创业决策机制 21
4.5内生性的解决 23
4.5.1普惠金融对农户创业决策的影响 23
4.5.2金融素养视角的普惠金融影响农户创业决策机制 24
4.6稳健性检验结果 26
第五章 研究结论与政策建议 28
参考文献 29
致 谢 31
普惠金融、金融素养与农户的创业决策
摘 要
在“大众创新，万众创业”及乡村振兴的背景下，农户的创业决策对农村经济的发展具有重要意义。本文基于2017年CHFS的数据，构建Probit模型和运用工具变量法，研究普惠金融水平对农户创业选择及创业类型的影响，并进一步从金融素养视角探究了普惠金融影响农户创业决策的机制。研究表明，普惠金融会正向促进农户选择创业，普惠金融水平越高，农户选择创业的可能性就越大。普惠金融同样对农户的创业类型有正向促进作用，普惠金融水平越高，农户选择机会型创业的可能性就越大。普惠 *51今日免费论文网|www.51jrft.com +Q: ￥351916072$ 
金融能通过影响农户的金融素养，从而促进农户的创业决策。未来，相关部门应加快普惠金融推进的进程，加强农户金融知识的普及与培训，加快数字金融的发展，以促进农户选择创业、选择机会型创业。
引言
创新、创业在我国经济转型及发展的新常态中承担着驱动作用。现阶段，我国经济迈入新常态，告别以往的高速发展阶段，发展速度减缓，进入了中高速发展阶段，传统的以要素驱动、投资驱动的增长模式已经不能满足经济转型和发展的需要。而依靠创新（Schumpeter,1934）、技术进步（Michelacci , 2003）、就业岗位创造（Glaeser et al ,2010）等途径，创业能够推动经济的增长。因此，如何实现经济增长模式的更新换代，即如何使经济从传统的粗放增长转换到以创新创业为驱动的内涵增长，成为目前我国经济发展过程中首要解决问题。因此为了促进全社会创新创业、提升经济发展的活力，李克强总理在达沃斯论坛上发出了“大众创业、万众创新”的号召。同时，农业、农村发展一直以来是我国经济发展的重点且薄弱领域，乡村振兴战略在十九大报告中被提出。报告同时指出大力推进农村双创工作尤其是创业活动，充分调动亿万农民群众的积极性和创造性，有利于推进乡村振兴战略的实施。可见，创新创业不仅可以为经济发展注入新的活力，还可以优化产业结构，促进我国“三农问题”的解决。同时依据创业动机，创业决策可分为生存型创业和机会型创业。而相较于生存型创业，机会型创业对经济的促进作用更为显著，因为其能够创造更为丰富的就业机会，拥有更长的存续时间以及更强的创新能力。
创业活动的推进离不开金融的扶持，但传统金融对小微弱势群体创业活动的扶持作用并不明显。总量与规模的扩大是传统金融发展理论所关注的重点，但实际上因为金融排斥的存在，小微弱势群体难以获取传统金融服务，并不能够充分分享到金融总量和规模提升所带来的效益（李建军、李俊成，2020）。而作为“中小微弱”群体的农户，一直以来面临着金融排斥的问题，传统金融对农户创业活动的扶持作用并不明显。反观“普惠金融”，自被联合国于“国际小额信贷年”正式提出以来，这一概念便在全球范围内传播开来，其旨在从金融角度出发，增加社会福祉、推动经济实现包容性发展（尹志超等，2019）。相较于重点关注总量与规模扩大的传统金融发展理论而言，普惠金融着重关注小微弱势群体，以可负担的成本为其提供金融服务，更强调金融服务范围的扩大。由此可见，普惠金融的发展在很大程度上拓宽了金融服务的受益范围，使得金融体系的支持能够辐射到更多的创业活动。从理论上看，普惠金融对农户创业活动的推进具有重大作用。
进一步来看，对于农户这部分小微群体来说，其对金融服务尚未形成全面的认识，其合理选择并使用金融产品和服务的意识与能力都尚不成熟，农户对包含创业在内的各类经济活动的参与在很大程度上受到了其自身金融素养水平较低的限制。而普惠金融的发展，通过服务广度的扩大，将农户这部分小微群体囊括到主流金融服务中，在一定程度上会提升其风险认知、风险管理、利率计算等金融素养，而这些金融素养正是企业家能力的重要组成。因此，金融素养的提升在一定程度上能够促进其创业决策的形成。由此可见，普惠金融对农户创业决策的作用可能是通过提升农户金融素养的渠道作用的。

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