目录
摘 要 I
ABSTRACT II
第一章 引言 1
1.1消费变化新形势 1
1.2数字金融与家庭收入 1
第二章 文献综述 3
2.1数字金融对家庭消费的影响 3
2.2收入约束对数字金融影响家庭消费的中介效应 4
2.3评述与假设 4
第三章 数据来源与描述性分析 6
3.1数据来源 6
3.2变量选取与指标说明 6
3.2.1被解释变量 6
3.2.2中介变量 6
3.2.3核心解释变量 6
3.2.4控制变量 7
3.3描述性统计分析 9
第四章 模型建立与实证分析 11
4.1模型建立 11
4.2实证分析 11
4.2.1逐次检验回归系数 12
4.2.2 SobelGoodman检验 15
4.2.3 Bootstrap检验 15
第五章 研究结论与政策建议 17
参考文献 18
致 谢 21
数字金融与家庭消费
——基于收入视角的中介效应模型
摘 要
当今世界，经济持续低迷，外部需求萎缩，在此背景下，我国致力于构建新发展格局，变消费为引领我国经济增长的重要动力，良好的消费生态有利于提高我国的经济发展质量，为顺利实现经济可持续发展提供强大助力。数字金融是数字经济的重要支撑和保障力量，也是数字经济的重要组成部分。数字金融的蓬勃发展增加了家庭收入，促进了家庭消费支出的增长和消费质量的提高。本文采用2017年中国家庭金融调查的数据，建立中介效应模型，分析了数字金融通过增加家庭收入、缓解收入约束从而促进家庭消费的微观影响机制。结果表明：数字金融不仅能够通过直接效应增加家庭消费，也能够从增加家庭收入的间接效应提高家庭消费支出水平，中介效应为4.42%。本文通过实证分析，厘清了数字金融影响家庭消费的内在逻辑，为下一步如何利用数字金融促进家庭消费、推动经济增长向依靠内需拉动的结构化转型起到了导向作用，并据此提出针对性的政策建 *51今日免费论文网|www.51jrft.com +Q: ￥351916072￥ 
议。
引言
党的十九届五中全会提出，“十四五”时期我国要加快构建“以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进”的新发展格局。扩大内需，是构建新发展格局的战略基点，因此，要着力把握居民消费升级的内在逻辑，破解家庭消费增长的难点痛点。收入是消费的基础和来源，是影响消费的最重要因素，要扩大消费，势必要从增加家庭收入着手，在这过程中，数字金融起到了举足轻重的作用。
1.1消费变化新形势
近年来，世界局势波诡云谲，逆全球化思潮明显抬头，突出表现在以美国为首的部分国家不顾全球大局，推行贸易保护主义，例如美国在特朗普上任后不断出台贸易保护措施，致使全球化进程遭遇严重阻碍。尤其是在2018年，美国蓄意制造中美贸易摩擦，对中国部分产品恶意加收高额关税，打响了规模空前的中美贸易战的“第一枪”，致使世界经济秩序动荡不安。
2020年初，还未从中美贸易战中恢复的国际经济再受重创，新冠肺炎疫情给世界经济和人类生活带来极大的冲击和挑战。在迅速蔓延的疫情影响下，2020年世界经济出现4.4%的负增长，而中国在经历一个季度的负增长后，触底反弹，率先实现经济正增长。在此全球供应链、产业链发生巨变和重塑的背景下，作为扩大内需主要着力点的消费就成为重中之重，现在以至将来都将为拉动我国经济增长发挥不可或缺的关键性作用。
2019年，我国消费率达到55.4%，最终消费支出对GDP增长的贡献率为57.8%。尽管我国居民消费率一直在不断攀升，但绝对水平依然较低，说明国内市场仍然有待开发，中等收入家庭消费潜力依然巨大。
新冠疫情的爆发给我国经济造成巨大的冲击，短时间内，商店关闭、工厂停工，市场整体出现大幅度下滑，大量家庭的收入不确定性急剧增加，致使全国范围的消费需求受到抑制，对我国扩大内需，构建新发展格局形成了极大的阻碍。但在这特殊时期，也倒逼国内消费创新提速，以数字经济为中心衍生出的新产品、新服务、新模式加速涌现，线上办公成为现实，家庭收入逐渐恢复正常，进而推动消费升级，助力经济复苏。
1.2数字金融与家庭收入
2020年前，数字金融已经不断地渗透进各行各业中。根据《2020年中国数字经济发展报告》，在我国GDP的构成中，数字经济所占的比重逐年递增，为我国经济高质量发展做出了重要贡献。其中，数字金融作为数字经济的重要组成部分，对数字经济有着重要的支撑和保障作用。
传统金融机构大多划分区域、设置网点，金融服务的提供以网点为支撑，但由于受到各方面的限制，网点设置有限，这就导致金融服务始终难以实现全方位、多层次的覆盖；而数字技术的出现有效缓解了这个难题，金融机构通过搭建网络平台，开展线上业务，让客户能够通过移动终端设备即可获得所需的金融服务，使得数字金融服务的覆盖面更广泛、客户获取也更直接；同时，依托于数字金融的创新服务具有多样性和针对性，在扩大覆盖面的同时也降低了获取难度，使得金融服务向着平民化的方向发展。覆盖面更加广泛、种类更加多样的数字金融服务为家庭提供了可靠的资金来源，有利于扩大生产规模，带来财富效应，同时也拓宽了家庭的投资渠道，增加了家庭获得收入的多样性和稳定性（封思贤、宋秋韵，2021），缩小了城乡收入差距（陈晓霞，2020；周利等，2020），这些都为数字金融促进家庭收入增长起到了重要的作用。
新冠疫情时期，数字消费新业态不断涌现，例如电商经济、网络教育、网络会议、远程医疗等得到飞速发展，在改变人民消费模式的同时，也创造出大量的新型岗位和职业，为疫情期间收入骤减的家庭提供了收入来源；线下消费和现金支付虽然严重受阻，但线上支付和信贷消费的方式却进一步普及，同时，数字消费信贷也层出不穷。2020年4月，国务院正式将数据纳入生产要素，这充分说明数字信息技术已经成为我国经济发展过程中不可或缺的重要组成部分。

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