目录
摘 要 III
ABSTRACT IV
第一章 引言 5
第二章 文献综述 6
2.1第三方支付对中间业务的影响相关研究 6
2.1.1第三方支付对商业银行中间业务的挤压 6
2.1.2第三方支付对商业银行中间业务的推动 6
2.2互联网理财对中间业务的影响相关研究 7
2.2.1互联网理财对中间业务的挤压 7
2.2.2互联网理财对商业银行中间业务的推动 7
2.3互联网金融对商业银行中间业务横向比较 7
2.4文献评述 8
第三章 互联网金融与商业银行中间业务发展现状 9
3.1互联网金融基本概念界定与现状 9
3.1.1互联网金融基本概念 9
3.1.2互联网金融现状 9
3.2商业银行中间业务概述与现状 11
3.2.1商业银行中间业务概述 11
3.2.2商业银行中间业务发展现状 11
第四章 互联网金融对商业银行中间业务发展影响理论分析 14
4.1第三方支付对商业银行中间业务收入影响机制 14
4.2互联网理财对商业银行中间业务收入影响机制 14
4.3研究假设 15
第五章 互联网金融对商业银行中间业务发展影响实证分析 16
5.1变量选择和模型设定 16
5.1.1变量选择 16
5.1.2模型设定 17
5.2描述性统计 17
5.3模型的检验 18
5.4回归结果分析 20
第六章 研究结论和政策建议 23
6.1研究结论 23
6.2政策建议 23
参考文献 24
致 谢 26
互联网金融对商业银行中间业务发展的影响
摘 要
互联网金融的兴起与发展对我国商业银行中间业务产生了深刻的影响，互联网金融主要通过第三方支付和互联网两个方面，通过流动性强等优势对于商业银行中间业务造成的挤压，充分利用长尾效应 *51今日免费论文网|www.51jrft.com +Q: ^351916072# 
对银行客户群体造成了分流；互联网金融的发展也会带来一定的溢出效应，从而推动商业银行业务的进展。因此，本文以互联网金融和中国十六家上市商业银行中间业务发展的关系作为研究课题，选择中间业务收入为被解释变量，以第三方支付规模作为本文选取的核心解释变量，用来表示互联网金融的发展程度。同时本文也选取了一些其他影响银行中间业务的控制变量，选用面板数据模型分析第三方支付对我国商业银行中间业务能否产生有利的影响。并在此基础上把商业银行分类为股份制银行与非股份制银行，研究在互联网金融背景下，不同类型商业银行在发展中间业务过程中受到的影响，并分析如何制定合适的中间业务发展战略，提高盈利水平。
引言
近年来我国商业银行各项业务成长与发展都比较迅速，中间业务的发展在近十年中得到了长足的发展。当前处于互联网金融兴起的大环境下，商业银行中间业务的发展也面临了很大的挑战，也对其中间业务的发展提出了更高的要求，商业银行不能像从前那样对于中间业务的侧重较轻。在互联网金融的浪潮下，我国商业银行要紧跟步伐，克服现有困难，促进中间业务健康发展。
商业银行中间业务的收入占银行整体收入比重日趋增大。不论是我国的五大国有银行，还是股份制商业银行和城商行，近十年都加大了对中间业务的关注度。中国民生银行与兴业银行等银行的狭义中间业务收入在最近三年可以达到总营业收入的30%左右，五大国有银行占比也可以达到20%左右。这几年我国国有银行的中间业务收入占比变化比较小，建行和中行相比于2016年占比也会有一些降低。总体来看，股份制银行的中间业务收入占比会相对较高，涨幅比较明显，可能股份制银行在传统存贷业务上相对来说没有优势，从存贷业务中获取的利润也相对有限，所以这类银行会着重于发展中间业务，使得银行能拥有相对的竞争优势，所以其中间业务收入占比会相对较高。与之相比的国有银行中，其传统存款业务的收入相对要高，所以发展中间业务的动机会相对不足，其占比也会相对而言较低。虽然我国商业银行的中间业务在十年间发展的较快，但发展的程度仍然不足。
商业银行各项业务随着互联网金融的发展受到了一定的影响，双方对资金的需求处在一种紧张的争夺态势。中间业务在商业银行收入构成上占据着重要的地位，这类手续费及佣金的业务是双方争夺的主要关键之处。正是由于当下的这种情况，研究互联网金融对我国商业银行中间业务造成的影响，就有了理论和现实意义。
第二章 文献综述
2.1第三方支付对中间业务的影响相关研究
关于第三方支付的定义。徐岚，徐青松（2014）认为第三方支付平台起初的目的是想要把不同的银行卡支付给整合起来，以此降低银行单独开发支付系统的成本，同时使得交易更为便捷。后来逐步出现了包括信用中介、代扣代缴等一些更为高端的服务模式。
2.1.1第三方支付对商业银行中间业务的挤压
第三方支付对商业银行中间业务产生了一定挤压。刘超（2014）通过数据分析指出，互联网金融平台能更加完整的了解贷款客户的信息。第三方支付平台可以轻而易举获取到贷款客户的贷款额、借款记录以及一些违约记录等信息, 同时也能监控到交易资金的动向。其放贷效率比传统商业银行具有明显的优势，尤其是在在小微客户的这一块会被严重分流。郑志来（2015）在分析了相关数据后，指出第三方支付业务模式的不断创新，包括了合拢资金、保险费代理支付等多个方面。第三方支付这种竞争优势是商业银行在经营中间业务上无法实现的，会对商业银行中间业务收入造成比较显著的影响。王国刚和张扬（2015）分析指出第三方支付通过支付结算业务这样的形式，可以满足社会多样化支付需求，从而吸引力大量原本银行的客户，对商业银行中间业务盈利造成了一定的影响。赵胜民,刘笑天(2018)认为第三方平台会以较低的手续费率给商业银行传统支付业务造成压力，它会吸引越来越多的客户去使用第三方支付平台进行支付结算。从而对商业银行中间收入也造成了一定的影响。

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